Turite būsto paskolą, tačiau pritrūkote pinigų? Sužinokite kaip skolintis protingai

Būsto ir vartojimo paskolos
Kas dešimtas gyventojas, šiemet gavęs vartojimo kreditą, jau prieš tai buvo paėmęs ir būsto kreditą (nuotr. Bankai.lt)

Kas dešimtas gyventojas, šiemet gavęs vartojimo paskolą, jau prieš tai buvo paėmęs ir būsto paskolą, rodo SEB banko duomenys. Trečdalis vartojimo paskolų, suteiktų tiems, kas jau turi būsto paskolą, didesni negu 5 tūkst. eurų. Suprantama, kad nuosavame naujame ar atnaujintame būste prireikia naujų didelių ir brangių daiktų – santechnikos įrangos, virtuvės technikos, baldų, šviestuvų, kilimų, užuolaidų... Kai turint būsto paskolą prireikia dar pasiskolinti, galima imti naują vartojimo kreditą arba padidinti jau turimą būsto kreditą. Kada ir ką naudingiau pasirinkti?

Ar galėsite didinti būsto kreditą, lems tai, kiek jau esate pasiskolinę

Lietuvos banko duomenimis, vidutinė naujų kreditų vartojimo reikmėms metų palūkanų norma šių metų liepą buvo 12,4 proc., o kreditų, suteiktų būstui įsigyti – 2,1 procento. Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad kam mokėti daugiau: kai jau esame paėmę paskolą, už kurią įkeistas mūsų būstas, naudingiau rinktis pigesnį kreditą.

Tačiau ne visada pavyks tai padaryti. Ir imant naują, ir didinant turimą būsto paskolą, įkeičiamo būsto vertė turi būti didesnė už suteiktą paskolą, todėl, jei papildomų lėšų prireikė netrukus po to, kai tą būstą įsigijote, padidinti būsto kredito greičiausiai nepavyks. Mat būsto paskola negali būti didesnė negu 85 proc. būsto vertės, o jei tik neseniai pradėjote mokėti būsto paskolos įmokas ir skolinotės didžiausią leistiną sumą, tikėtina, kad šio skaičiaus dar nebūsite spėję sumažinti. Tokiu atveju teks arba atidėti pirkinius, arba imti vartojimo kreditą.

Sudaryti vartojimo kredito sutartį gali kainuoti pigiau

Nors renkantis, kaip skolintis, pirmiausia į akis krenta palūkanų skirtumai, vis dėlto nepakanka lyginti vien palūkanas. Norint pakeisti būsto paskolos sutartį, t. y. padidinti kredito sumą, atsiranda papildomų išlaidų: reikia iš naujo įvertinti turtą, sumokėti kredito sutarties keitimo mokestį, tam tikrais atvejais gauti teismo leidimą, pakeisti įkeitimo dokumentus pas notarą bei atlikti kitus veiksmus ar patirti kitų dokumentų tvarkymo išlaidų.

Tarkime, norint padidinti būsto kreditą 3 tūkst. eurų, dokumentų tvarkymo išlaidos gali siekti ir 300–400 eurų. Didžiausią išlaidų dalį sudaro mokestis už turto vertinimo ataskaitą ir paskolos sutarties pakeitimo mokestis. Imant vartojimo paskolą, tektų sumokėti tik maždaug 1 proc. paskolos vertės sutarties sudarymo mokestį (pavyzdyje aptartu atveju – 30 eurų).

Naujas turto vertinimas, dokumentų perregistravimas užtrunka, todėl, jei laikas spaudžia, žmonės mažiau kreipia dėmesį į palūkanas – tiesiog renkasi greičiau sudaromą sutartį. Vartojimo kreditas suteikiamas labai greitai, o grąžinti jį anksčiau, negu nustatyta, irgi yra paprasčiau negu norint anksčiau grąžinti būsto kreditą ar jo dalį.

Vadinasi, jei pasiskolinti reikia palyginti nedidelę sumą, vartojimo kreditas naudingiau.

Mažesnės įmokos kiekvieną mėnesį, bet daugiau palūkanų

Jei 3 tūkst. eurų padidintume būsto paskolą, kurios trukmė 15 metų, o palūkanų norma – 2,7 proc., tokios paskolos mėnesio įmoka padidėtų 20 eurų. Per 15 metų papildomai sumokėtume 652 eurų palūkanų, jei paskolos palūkanų norma per tą laikotarpį nepasikeistų.

Jei imtume 3 tūkst. eurų vartojimo kreditą dvejiems metams, o metų palūkanų norma siektų 12,4 proc., tokio kredito mėnesio įmoka būtų 142 eurai, tačiau per dvejus metu sumokėtume tik 403 eurus palūkanų.

TrukmėPalūkanų norma*Mėnesio įmokaPalūkanų suma**
Jei 3 tūkst. eurų padidintumėte būsto paskolą: 15 m. 2,7 proc. +20 Eur *** 652 Eur
Jei paimtumėte 3 tūkst. eurų vartojimo kreditą: 2 m. 12,4 proc. 142 Eur 403 Eur

* Lietuvos banko 2016 m. liepos mėn. duomenys
** Palūkanų suma per visą laikotarpį
*** Būsto kredito mėnesio įmoka padidėtų 20 Eur

Palyginkite kur geriausios vartojimo ir būsto paskolų sąlygos:

Didinant turimą būsto kreditą, didesnė grąžintina suma padalijama per visą likusį būsto paskolos sutarties laikotarpį, kuris gali būti ir keli dešimtmečiai. Visą tą laiką reikės mokėti ir palūkanas už negrąžintą kredito dalį.

Vis dėlto, jei svarbiau, kad dabar kredito mėnesio įmoka būtų kuo mažesnė, verta pasistengti pasididinti turimą būsto kreditą, jei tik yra tokia galimybė.

Kelios sutartys, kad būtų aiškiau

Norint palyginti, kiek kainuos pasiskolinti vienu ar kitu būdu, nereikia labai didelio matematinio išprusimo. Tačiau žmonės mėgsta, kai viskas kuo aiškiau ir paprasčiau. Yra žmonių, kuriems labai svarbu aiškiai atskirti, kas pasiskolinta būstui įsigyti, o kas skirta būsto apstatymo, buities ar dar kitokiems daiktams. Kiti nori kuo greičiau atsikratyti būsto įkeitimo, nes tiesiog jaučiasi nesaugiai. Šiuos nefinansinius dalykus – aiškumą, ramybės jausmą – kartais vertiname labiau negu finansinę naudą (mažesnes išlaidas). Panašiai žmonės argumentuoja, kodėl pasirinko fiksuotųjų, o ne kintamųjų paskolos palūkanų normą. Jei taip yra aiškiau, lengviau grąžinti skolas, negalima teigti, kad toks elgesys yra neteisingas.

Komentarai
Straipsnis komentarų neturi. Būk pirmas ir pakomentuok.
Projektą valdo ir vysto lietuviško kapitalo įmonė
Lietuviško kapitalo projektas.
Rinkis paslaugą lietuvišką!
2008-2017 © Bankai.lt - vienintelis bankinių paslaugų palyginimo portalas Lietuvoje. Visos teisės saugomos. Kopijuoti ir platinti informaciją yra draudžiama, nebent gavus raštišką sutikimą. Buveinės adresas: K. Baršausko 59, LT-51423 Kaunas, Lietuva (Kauno mokslo ir technologijų parkas).
Į viršų