SEBKaip pasikeitė būsto paskolos sąlygos įsigaliojus naujiems atsakingo skolinimo nuostatams?
Nuo 2015 m. lapkričio 1 d. įsigaliojo griežtesni Atsakingojo skolinimo nuostatai, kuriuos nustato Lietuvos bankas. Kokią įtaką nauja tvarka turi SEB banko klientams, norintiems gauti būsto paskolą?
Sutrumpėjo paskolos terminas
Svarbiausi pokyčiai, kuriuos gali pajusti vartotojai, yra nuo 40 iki 30 metų sutrumpėjęs ilgiausias paskolos terminas. Tai reiškia, kad skolindamasis didžiausią galimą sumą žmogus gali įsigyti mažesnės vertės būstą negu anksčiau arba turės sumokėti didesnę būsto kainos dalį savo lėšomis.
2014 metais ketvirtadalis SEB banko būsto paskolų buvo suteikta ilgesniam negu 30 metų laikotarpiui. Taigi sutrumpėjus ilgiausiam paskolos terminui nuo 40 iki 30 metų kai kuriems žmonėms kelias iki nuosavo būsto pailgėja – teks sukaupti didesnę pradinę įmoką būstui pirkti, nes mažėja galima pasiskolinti didžiausia paskolos suma, arba pasirinkti pigesnį būstą. Mat trumpesnis paskolos laikotarpis turi įtakos įmokai – skolinantis 30 metų tą pačią sumą įmoka bus didesnė negu būtų skolinamasi 40 metų. Kita vertus, skolinantis 30 metų per visą paskolos laikotarpį sumokama mažiau palūkanų negu skolinantis 40 metų.
Kaip apskaičiuojamas pajamų ir įmokų santykis
Prieš suteikiant paskolą turi būti apskaičiuojami du rodikliai. Pirmas rodiklis – su aktualia, pavyzdžiui, 2,5 proc. palūkanų norma, kai įmokų ir pajamų santykis turi būti ne didesnis negu 40 proc. Antras rodiklis, nurodantis, kad įmokų ir pajamų santykis turi būti ne didesnis negu 50 proc., reikalingas įvertinti, kokios yra kliento galimybės mokėti įmokas padidėjus palūkanų normai iki 5 proc.
Kitaip tariant, suteikiant paskolą, įvertinamos kliento galimybės mokėti didesnes įmokas, jei palūkanų norma paskolos laikotarpiu padidėtų. Tarkime, turime 82 tūkst. eurų vertės paskolą, kurios trukmė 30 metų. Kai palūkanų norma yra 1,9 proc., mėnesio įmoka – 299 eurų. Jei palūkanų norma padidėtų iki 5 proc., o kitos sąlygos (trukmė, paskolos vertė) nepakistų, mėnesio įmoka padidėtų iki 440 eurų. Tiems, kuriems gaunamų pajamų neužtektų pragyvenimui ir didesnėms paskolos įmokoms, rekomenduojama imti mažesnę paskolą. Tiesa, kai kurie bankai, taip pat ir SEB bankas, ir anksčiau įvertindavo, kokios būtų kliento galimybės vykdyti įsipareigojimus, jei palūkanų norma padidėtų. Naudodamiesi būsto kredito sumos skaičiuokle galite apskaičiuoti, kokio dydžio kredito įmoką be sunkumų galėtumėte mokėti bankui kas mėnesį.
Tik išimtiniais atvejais gali būti suteikiamos didesnės paskolos tiems klientams, kurių įmokų ir pajamų santykis yra didesnis negu 40 proc. Išimtis galioja, jeigu nustatoma, kad jie gali atsakingai skolintis net ir esant tokiam santykiui.
Atsakingojo skolinimo nuostatai
| Iki 2015 m. lapkričio 1 d. | Šiuo metu |
|---|---|
| 40 metų paskolos terminas | 30 metų paskolos terminas |
| Kredito ir palūkanų įmokos neviršija 40 proc. pajamų |
Kredito ir palūkanų įmokos neviršija 40 proc. pajamų Skaičiuojant su hipotetinėmis 5 proc. palūkanomis |
Kokį kreditą gali gauti 2 asmenų šeima, per mėnesį gaunanti 1 100 eurų pajamų
| Iki 2015 m. lapkričio 1 d. | Šiuo metu |
|---|---|
| Didžiausia kredito suma 89 000 eurų | Didžiausia kredito suma 82 000 eurų |
| Didžiausias kredito terminas 40 metų |
Didžiausias kredito terminas 30 metų |
| Palūkanų norma 1,9 proc. | Palūkanų norma 1,9 proc., įvertinus padidintą riziką – 5 proc. |
| Mėnesio įmoka: 263 eurai | Mėnesio įmoka: 299 eurai |
Ką turite žinoti prieš apsispręsdami dėl būsto paskolos dydžio
Prieš imdamas paskolą, žmogus turi suprasti, kad šią paskolą jam teks grąžinti. Laiku nesumokėtos įmokos pakenktų kredito istorijai, o kraštutiniu atveju įmanoma prarasti įkeistą turtą.
SEB banko šeimos finansų ekspertė Julita Varanauskienė pirmiausiai pataria įvertinti, kokio dydžio įmokas pajėgsite mokėti kiekvieną mėnesį, todėl pravartu apskaičiuoti savo vidutinį mėnesio išlaidų biudžetą. Norint tai padaryti, geriausia peržiūrėti bent vienų metų savo išlaidas ir išvesti vidurkį. Apskaičiavus, kiek pinigų turėtų likti sumokėjus įmoką, tam tikrą pajamų dalį reikėtų skirti ir nenumatytoms išlaidoms.
Idealiausia keletą mėnesių pabandyti išgyventi su tomis lėšomis, kurios liktų sumokėjus mėnesio įmoką. Paaiškėjus, kad išgyventi su likusiomis lėšomis sudėtinga, verta peržiūrėti norimo kredito sumą ar įmokų dydį.
Taip pat būtina įvertinti riziką, kad palūkanų norma gali padidėti, tada padidėtų ir paskolos įmokos. Todėl turite numatyti, ką darytumėte, jeigu jūsų pajamos sumažėtų arba palūkanos išaugtų: ar turite santaupų, ar galite pasiskolinti iš kitur, pavyzdžiui, artimųjų, ar yra kitų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, pajamų galėtumėte gauti pardavę kokį nors savo turtą ar kitokiais būdais.
