Neapsigaukite - terminuotasis indėlis su papildomo pajaus įsigijimu

Terminuotasis indėlis su pajaus įsigijimu

Dalis Lietuvoje veikiančių kredito unijų siūlo klientams terminuotojo indėlio sutartį, susietą su papildomo pajaus įsigijimu. Pasitaiko atvejų, kai papildomą pajų įsigyti siūloma už reikšmingą taupymui skirtos sumos dalį.

Kredito unijos siūlo didesnes palūkanas nei bankai, tad yra galvojamos įvairios schemos kaip galima būtų sutaupyti ir didesnę finansinę naudą gauti pačiai kredito unijai. Terminuoti indėliai yra vienas pagrindinių kredito unijų pinigų šaltinių, kurie yra būtini unijos veiklai, norint teikti įvairių tipų paskolas didesnėmis palūkanomis negu surinko indėlius. Iš indėlių surinkimo mažesnėmis palūkanomis ir paskolų išdavimo didesnėmis palūkanomis, kredito unijos ir uždirba pinigus, beje taip pat ir bankų pagrindinis modelis yra indėliai ir paskolos. Tačiau, kai kuriuose bankuose gali dominuoti ir kitokio tipo paslaugos, kaip pervedimai, mokėjimo kortelės, sąskaitų mokesčiai, įvairios kitos bankinės paslaugos, kurios unijoms nėra pagrindinis pajamų šaltinis.

Iš esmės, kai finansinė įstaiga yra pririšta prie indėlių ir paskolų, tai kaip ir standartinis bankinis modelis, tačiau privalo būti griežčiau reguliuojamas. Per paskutinius metus Lietuvoje bankrutavo nemažai kredito unijų, kurios iššvaistė indėlininkų pinigus. Būkite atsargūs ir rinkitės tik patikimas kredito unijas, pasitikrinkite prieš dėdami indėlį į kredito uniją ar ji nėra gavusi iš Lietuvos banko įspėjimo ir visi rodikliai yra tvarkingi. Žinoma, jeigu dedate sumą iki 100 tūkst. eurų, tuomet Jūsų pinigai yra apdrausti, tačiau kredito unijos bankroto atveju yra apvogiama valstybė. Lietuvos bankas turėtų dar griežčiau kontroliuoti kredito unijas ir užkirsti kelią lėšų iššvaistymui, jeigu bankrutuoja tiek daug kredito unijų, prieš tai įsigydami prabangių butų ir automobilių ar iššvaistant pinigus - reguliuojančios institucijos darbas nėra patenkinamas, nes valstybės įmonė, kuri draudžia indėlius praranda pinigus - t.y. valstybė praranda pinigus.

„Lietuvos bankas atkreipia dėmesį, kad renkantis indėlį susietą su pajaus įsigijimu, reikia įvertinti ne tik galimą naudą, tačiau ir prisiimamą didesnę riziką.

Visų pirma žinotina, kad papildomas pajus, kitaip nei indėlis, nėra apdraustas privalomuoju indėlių draudimu, tad draudžiamojo įvykio atveju (pavyzdžiui, jeigu kredito unija taptų nemoki) būtų kompensuojamas tik pats indėlis, bet ne įsigytas papildomas pajus.

Be to, jei kredito unija dirbtų nuostolingai, ji privalėtų proporcingai sumažinti grąžinamą papildomą pajų pagal patirtą nuostolį. Taip pat reikėtų žinoti, kad kredito unija atsiskaityti su savo nariu gali tik tuo atveju, jei išmokėdama jam priklausantį pajinį įnašą už papildomą pajų, nekels grėsmės savo veiklos stabilumui ir patikimumui. Kredito unija įnašą už einamaisiais metais įsigytą papildomą pajų galėtų grąžinti tik kitais metais, kai bus patvirtinta metinio balanso ataskaita. Taigi šio įnašo grąžinimas visada užtruks.” - spaudos pranešime sako Lietuvos bankas.

Kyla klausimas, jeigu žinomi tokie piktnaudžiavimai, ar nevertėtų tam užkirsti kelią ir skirti nuobaudas už klientų klaidinimą? Juk dėl to, konkrečiai kalbant apie „Taupkasės” galimą veiklos likvidavimą (galbūt veiklos apribojimas tik laikinas), gali nukentėti nemažai žmonių ir prarasti dalį savo įdėtų indėlių pinigų.

Dar 2017 metų sausį gavome į Bankai.lt indėlių konsultacijų centrą klausimą:

„Sveiki. Kodėl „Taupkasė" apdraudžia tik 30% indėlių, jei pasirenkami terminuotų indėlių pasiūlymai su aukštesnėmis palūkanomis. 70% indėlių įvertina kaip pajų ir tos dalies nedraudžia. Ar tai yra teisėta? Ačiū. (pilnas klausimas)”, tačiau Lietuvos bankas išsamaus atsakymo taip ir nepateikė, o tik informavo, kad tai investicinis produktas ir visa tai yra legalu. Tačiau tik dabar, praėjus 10 mėnesių, Lietuvos bankas viešai sureagavo ir įspėja žmones, kad gali būti prarandamos lėšos dedant tokį modifikuotą investicinį „indėlį”, nors ne indėlį.

Bankai.lt indėlių palyginimo sistema

Stengiamės atfiltruoti kredito unijas ir neskelbti tų kredito unijų indėlių palūkanų, kurių reputacija ar mokumas yra prastas. Kai unija susitvarko - viskas tvarkoje, skelbiame ir palyginame. Pavyzdžiui, 2017 m. gegužės mėnesį kreipėsi Namų kredito unijos klientų aptarnavimo vadovas:

Pasiteiravę Lietuvos banko, sužinojome, kad ši unija turi problemų, tad atsisakėme bendradarbiauti ir reklamuoti šią kredito uniją. Tačiau jau nuo tada ruošė indėlių surinkimo kompaniją ir kilo įtarimų. Ir ką gi, rugsėjo mėnesį, sužinome, kad Namų kredito unijai yra keliama bankroto byla.