Dėl koronaviruso situacijos griežtėja būsto paskolų sąlygos. Kaip keisis būsto paskolų palūkanos ir NT kainos?

2020-04-15
Lietuvoje karantinas pakeitė ne tik žmonių, bet ir būsto paskolų rinkos gyvenimą
Lietuvoje karantinas pakeitė ne tik žmonių, bet ir būsto paskolų rinkos gyvenimą
  • Bankai tikina, kad būsto kreditus teikia net per karantiną, nors ir jaučia smukusią paklausą
  • NT specialistai perspėja, kad butai kredituojami pagal ikikrizines vertes, kurios nebūtinai atspindi realybę, bet patikimesnių duomenų nėra
  • Pastebima, kad šiuo neapibrėžtu laikotarpiu bankai pamažu didina paskolų palūkanas, prašo didesnių pradinių įnašų
  • Specialistai pataria, jei tik įmanoma, šiuo sudėtingu susilaikyti nuo būsto kredito ėmimo, nes NT vertė gali keistis

Žemiau pateikiame vz.lt žurnalisto Pauliaus Čiulados straipsnį apie būsto paskolų rinką ir būsto kainų galimą pokytį dėl koronaviruso COVID-19 įtakos. Straipsnyje rasite ir Bankai.lt vadovo Stepono Jurelės komentarą.

Lietuvoje karantinas pakeitė ne tik žmonių, bet ir būsto paskolų rinkos gyvenimą. Bankai tikina, kad rinka veikia, sandoriai vyksta, tačiau kai kas pastebi, kad ikikrizinėmis kainomis įvertinti butai jau kredituojami pagal sugriežtintas paskolų sąlygas ir mokant kilstelėtas palūkanas. VŽ kalbinti specialistai šiuo neapibrėžtu laikotarpiu pataria neimti būsto paskolos, jei tik įmanoma.

Lietuvos bankas kol kas beveik nieko negali pasakyti, kokiomis nuotaikomis praeitą mėnesį gyveno būsto paskolų rinka, nes visi naujausi duomenys geriausiu atveju yra vasario mėnesio.

Pirmąją karantino savaitę ši rinka Lietuvoje buvo iš viso sustojusi, nes buvo sustabdyta notarų veikla. Vėliau bent dalis jų darbą atnaujino, tad sandoriai vėl pradėjo vykti.

Visgi turbūt niekas nesiginčytų, kad kovo rezultatas kardinaliai skirsis nuo vasario, kai, pavyzdžiui, Vilniaus pirminė gyvenamųjų būstų rinka fiksavo visų laikų pardavimo rekordą.

Paskolos teikiamos

Bankai teigia, kad šiuo metu nauji kreditai būstui įsigyti Lietuvoje yra teikiami, tik paklausa yra smukusi.

„Lietuvos bankų asociacijos (LBA) duomenimis, šiuo metu būsto paskolos yra teikiamos. Pastebėjome, kad naujų paskolų paraiškų, palyginti su laikotarpiu iki karantino, yra teikiama kiek mažiau. Anksčiau pradėtos derybos yra tęsiamos“, – VŽ aiškina Mantas Zalatorius, LBA prezidentas.

Anot jo, kiekvieno kliento atvejis vertinamas individualiai, tačiau jeigu asmuo verčiasi viena iš veiklų, kuri šiuo metu dėl epidemiologinės situacijos yra negalima, rekomenduojama palaukti apribojimų pabaigos, kad būtų galima tiksliau įvertinti savo pajamas.

(Ne)tikros vertės

NT specialistai pripažįsta, kad karantino pradžioje būsto paskolų rinka buvo paralyžiuota dėl sustabdytos notarų veiklos, o dabar vis daugiau klausimų kelia NT objektų rinkos vertė.

Ekspertai konstatuoja, kad šiuo metu NT (su paskola ar be jos) yra parduodamas remiantis „ikikarantininėmis“ kainomis, nes objektyvių duomenų, kiek realiai pasikeitė kainos per pastarąsias dvi savaites, nėra.

„Visos vertinimo standartus kuriančios tarptautinės organizacijos ragina vertintojus neskubėti daryti subjektyvių išvadų, kol nėra akivaizdžių rinkos duomenų ir įrodymų, kad turtas jau yra nuvertėjęs. Todėl Lietuvoje, kaip ir daugumoje kitų valstybių, turto vertė ir dabar yra nustatoma pagal rinkos duomenis ir būklę, buvusią iki rinkos įšalimo. Lietuvoje tokia data reiktų laikyti karantino įsigaliojimo pradžią 2020 m. kovo 16 d.“, – komentuoja Saulius Vagonis, „Ober-Haus“ vertinimo ir rinkos tyrimų departamento vadovas.
Pasak jo, dabartiniu metu nustatytos NT rinkos vertės „ikikrizinę rinką“ atspindės tol, kol vertintojai neturės šviežių ir patikimų duomenų apie faktinius rinkos pokyčius.

„O kol kas turto vertinimo ataskaitose yra ir bus daromos išlygos, kad vertės yra paremtos senais duomenimis ir kad vertinimų skaitytojai turėtų į juose nurodytas vertes žiūrėti su mažesniu pasitikėjimu ir didesniu atsargumu. Kartu vertinimuose perspėjama, kad, reikalui esant, būtų naudinga atlikti šių verčių peržiūrą, kai rinkoje jau atsispindės naujos faktinės tendencijos“, – situaciją apibūdina S. Vagonis, jis pripažįsta, kad užklausų dėl gyvenamųjų būstų vertinimo NT vertintojai šiuo metu sulaukia gerokai mažiau nei „ikikarantininiu“ metu.

Arnoldas Antanavičius, NT analizės įstaigos „Real Data“ vadovas, skaičiuoja, kad per pastarąsias dvi karantino savaites pačių NT plėtotojų deklaruoti pardavimai krito maždaug 10–11 kartų, palyginti su praėjusių metų ar pirmų dviejų šių metų mėnesių fiksuotu savaitinių pardavimų vidurkiu.

Naujų butų pardavimai Vilniuje (savaitėmis)
Naujų butų pardavimai Vilniuje (savaitėmis)

„Nors mano matuojamas vystytojų streso indeksas dar nerodo, kad jie aktyviau imtųsi nuolaidų ar kokių kitų pardavimo skatinimo priemonių, karantino pratęsimo faktas, manau, jau leidžia pradėti ko nors panašaus tikėtis ir artimoje ateityje“, – kalba A. Antanavičius.

Pirmieji signalai

Įdėmiau būsto paskolų rinką stebinčius rinkos žaidėjus jau pasiekia pirmieji signalai, kad bankai pradėjo griežtinti paskolų išdavimo sąlygas.

Bankų įkainių palyginimo platformą „Bankai.lt“ vienas gyventojas informavo, kad SEB bankas anksčiau pasiūlytą 2,2% būsto paskolos maržą pakeitė į 2,8%.

„Nors iki karantino SEB banko darbuotojai bendravo tikrai sąžiningai ir stengėsi padėti kaip galėdami, po karantino jau buvo kita kalba. „Luminor“ pasiūlė 2,55% maržą, aptarnavimas buvo labai liūdnas, bet dar keistesnis faktas, kad duoda tik preliminarias sąlygas, o svarstymas vykdomas tik pasirašius, kad kreditą imsime pagal preliminarias sąlygas“, – pasakoja vienas asmuo, kreditą karantino laikotarpiu paėmęs „Swedbank“, kur susitarė dėl 2,09% paskolos maržos.

Kita šeima minimą platformą informavo, kad „Luminor“ pasiūlė kreditą klientui suteikti tik tada, jei pradinis įnašas sieks 20% (palūkanų marža – 2,66%).

„SEB bankas per 3 savaites nesugebėjo pateikti sprendimo, bet preliminariai buvo kalbama apie 2,5% maržą, nors esu jų klientas. Šiaulių bankas norėjo 30% įnašo, nes senos statybos būstas, dėl to pasiūlymas atmestas“, – pranešė paskolą per karantiną „Swedbank“ gavusi šeima (palūkanos – 2,56%).

LBA atsako, kad bankai kainodaros sprendimus priima savarankiškai, tad asociacija jų nenagrinėja ir nekomentuoja.

Steponas Jurelė, bankų įkainių palyginimo platformos „Bankai.lt“ vadovas, kalba, kad šiuo metu skolintis būstui yra rizikinga ne tiek dėl palūkanų dydžio, kiek dėl labai galimo būsto kainų kritimo ir šeimų pajamų mažėjimo ar netekimo.

Steponas Jurelė (nuotr. Bankai.lt)
Steponas Jurelė (nuotr. Bankai.lt)

„Bankai jau yra atsargesni išduodami paskolas ir labiau vertina šeimų rizikas dėl pajamų mažėjimo ateityje. Manau, kad dabar yra ankstyva fazė, kai būsto rinka dar „nekraujuoja“, žmonės ir verslai vis dar turi santaupų ir viskas priklausys nuo to, kiek ilgai turėsime karantiną, kada išbrisime iš visos pandemijos ir kaip tai paveiks verslus. Jau labai tikėtina, kad būstų pardavimo ir nuomos kainos iki 2020 m. galo pradės rodyti judesį žemyn, todėl šiuo metu imantys būsto paskolą galimai įsigis brangesnį turtą, nei jis bus netolimoje ateityje. Tiesa, kainų kritimą gali šiek tiek pristabdyti įspūdingais kiekiais Europos centrinio banko ir JAV federalinio rezervų banko spausdinami pinigai, kurie gaivins ES ir JAV ekonomikas, bet kiek tai padės – pamatysime. Kol kas protinga būtų susilaikyti nuo skolinimosi bei būsto pirkimo ir stebėti situaciją iš šalies“, – vertina S. Jurelė.

< >

SEB banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

SEB paskolos dataGauta SEB maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
SEB paskolos dataGauta SEB maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
2020 032,34 %465008501 + 1Anuitetas (pastovus)Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paparašė daug 25 proc. pradinio įnašo (senos statybos butas, visiems kt. bankamss užteko 20 proc.); Luminor pajamos buvo per mažos ir galėjo duoti daug mažesnį kreditą
2020 022,51 %3560045002 + 2Anuitetas (pastovus)Tai trečioji busto paskola, todėl palukanos didesnės negu rinkoje. Gavome finansavima SEB 2.51 marža, 20 metų, su 30 proc.. SWED siūlė 2.9 marža, 22 metai, su 20 proc., LUMINOR per mėnesį laiko taip ir nesusisieke, nors buvo užpyldytos dvi paraiškos (mano ir sutoktinio). Citadele nefinansavo.
2020 022,3 %3800011001Anuitetas (pastovus)Luminor 2.7%
2020 012,26 %6800018002Anuitetas (pastovus)SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. sąlygos bent jau standartinėse panašios, tik SWED pražiūri maržą kas 2m.
2020 012,29 %7500021002Anuitetas (pastovus)Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. finansavimas, oficialaus pasiūlymo negavome.

< >

Swedbank banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

Swedbank paskolos dataGauta Swedbank maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
Swedbank paskolos dataGauta Swedbank maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
2020 042,56 % 464001200 1Anuitetas (pastovus) Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebojo pateikti sprendimo, bet preliminariai kalba sukosi apie 2.5 marza (klientas). Siauliu bankas norejo 30proc inaso, nes senos statybos bustas, del to atmestas.
2020 031,99 % 116000 3500 2 Anuitetas (pastovus) Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20%
2020 032,09 % 1030002300 2 + 1Anuitetas (pastovus) SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8% - iki karantino bendravo tikrai sąžiningai ir stengėsi padėti kaip galėdami, po karantino kita kalba jau buvo; Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas, dar keistesnis faktas - duoda tik preliminarias sąlygas, svarstymas vykdomas tik pasirašius, kad kreditą imsite pagal preliminarias sąlygas. Swedbank pateikė pasiūlymą greičiausiai, aptarnavimą vertinčiau aukščiausiu balu iš šių trijų bankų, taip pat ir lanksčiausi buvo dėl sąlygų.
2020 022,19 % 1058001720 2Anuitetas (pastovus) Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7.
2020 022,01 % 1200001575 1Anuitetas (pastovus) Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur, iš ju 123000 bustas, 20000 Eur įsirengimui. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui, įsirengimui davė 1500 eur:) Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %, įsirengimui neskolino. Šiaulių banko neprašiau, nes palūkanos žinojau, kad bus nuo 2,3%. SWEDBANK paskolino bustui su 2,01 % ir įsirengimui 14000 Eur.

< >

Luminor banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

Luminor paskolos dataGauta Luminor maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
Luminor paskolos dataGauta Luminor maržaPaskolos suma, EURŠeimos pajamos, EUR/mėn.Šeimos sudėtisPalūkanų tipasKiek pasiūlė kiti
2020 022,2 %3500023002 + 2Anuitetas (pastovus)SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. Luminor Kaune viskas vyko sklandžiai, greitai ir gerai.
2020 022,37 %8000020002 + 1Anuitetas (pastovus)Swed bankas pažadėjo ,bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme
2019 122,5 %340006501Anuitetas (pastovus)Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor
2019 092,74 %3900014002 + 1Linijinis (kintamas)Nenurodė
2019 052,63 %403258501Anuitetas (pastovus)SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Tik blogiausi atsiliepimai apie SEB banką. Nekompetetingi darbuotojai, kabinasi prie tokių dalykų, kurie kitiems bankams net neaktualūs priimant sprendimus dėl kreditavimo. Mėnesį laiko laukiau, vis kažkokių naujų dokumentų prašė visą tą laiką, lyg negalėtų visko iš karto sužiūrėti. Swed pasiūlė 2,79 proc.

Žiūrėti visus klientų pateiktus duomenis apie gautas būsto paskolas.

Vidutinės naujai išduodamų būsto paskolų palūkanos Lietuvoje, %

Vidutinės būsto paskolų palūkanos 2015-2020m. (LB duomenys)
Vidutinės būsto paskolų palūkanos 2015-2020m. (LB duomenys)

Bankų indikacija dėl pigimo

Finansų ir kreditų valdymo asociacija (FIKVA) pastaruoju metu irgi fiksuoja būsto paskolų sąlygų griežtinimą.

„Dažniausiai būsto paskolos šiuo metu yra išduodamos tiems, kuriems bankai jau prieš karantiną buvo išdavę garantinius raštus. Bet yra atvejų, kai žmonės buvo susiderinę, kad bankai finansuos 85% sandorio sumos ir nuosavų lėšų reikės turėti tik 15%, o dabar jau sakoma, kad savų lėšų reikia turėti 40%, o mes finansuosime 60%“, – VŽ komentuoja Marius Jansonas, FIKVA prezidentas.

Jis sako sulaukiantis ir signalų, kad bankai pradėjo kelti paskolų maržas – esą 2,7% jau yra „normali rinkoje marža“, nors oficialioje statistikoje tokių skaičių dar nematyti.

„Bankai tiesiog mažinasi riziką, nes turbūt irgi dar nelabai supranta, kas čia vyksta, bet jau suvokia, kad padarinių bus. Pažiūrėjus, kaip šiandien elgiasi bankai, galima pamatyti ateitį. Jei bankas finansuoja 60%, o iš žmogaus prašo 40% sandorio sumos, vadinasi, jų prognozėse matomas gyvenamojo NT pigimas apie 30%. Ne, ne 40%, nes dar pasiliekamas nedidelis saugumo rezervas“, – kalba M. Jansonas.

Naujų būsto paskolų išdavimas Lietuvoje (naujų susitarimų sumos, mln. eur)

Naujų susitarimų sumos
Naujų susitarimų sumos (LB duomenys)

Pataria nukelti, jei įmanoma

VŽ pašnekovas apie gyvenamojo NT įsigijimą šiuo metu galvojantiems gyventojams, jei tik yra galimybė, pataria atidėti NT įsigijimą.

„Juk matėme, kad akcijos pigo 20–30%. Pigs ir NT, tik pamatysime tą lėčiau, nes NT rinkoje viskas kiek lėčiau sukasi. Tikriausiai tik po pusmečio matysime, kiek atpigo NT. Priminsiu, kad per praeitą krizę būstai Vilniuje pigo iki 35%, o kituose miestuose – ir daugiau nei 50%“, – sako M. Jansonas.

Pagal Lietuvos banko patvirtintus Atsakingojo skolinimo nuostatus, bankas klientui gali siūlyti finansuoti tokią NT objekto įsigijimo kainos dalį, kokią tik nori, nes nuostatai tik įpareigoja pirmam būstui neskolinti daugiau nei 85% įsigijimui reikalingos sumos.

Šiuo neapibrėžtu laikotarpiu ryžtis pirkti NT M. Jansonas pataria tik tiems žmonėms, kurie turi didžiąją dalį tam reikalingų lėšų, taip pat yra sukaupę atsargų rezervą iš santaupų pragyventi bent 1 metus.

„Arba sutinku, kad būna tokių netipinių situacijų, kai plėtotojui jau sumokėta 20–30% sumos, tada proceso nutraukimas jau būtų skausmingas“, – sako M. Jansonas.

Atsisakyti NT pirkimo idėjos FIKVA vadovas pataria ir tiems, kurie yra davę rankpinigius už išsirinktą pirkti būstą.

„Gal geriau paaukoti 3.000–5.000 Eur ir neįsivelti į šitą mėsmalę, kuri dabar bus? Juk jei NT kainos kris 20–30%, kredito įmokas reikės mokėti nuo šios dienos kainos. Įvertinkite ir savo darbo vietos perspektyvą, darbo netekimo riziką“, – pataria M. Jansonas.

Pašnekovas perspėja, kad šiuo metu perkant NT galima ne tik finansiškai pralošti, bet dar ir netekus buto likti skolingam bankui.

„Įsivaizduokite situaciją, kad šiandien buto kaina siekia 100.000 Eur, bankas finansuoja 80.000 Eur, o žmogus savo lėšų deda 20.000 Eur. Jeigu rinka kris 30–50%, kaip ir 2008–2009 m., žmogus praras ne tik pradinį įnašą, bet ir negalės parduoti savo NT, kad atsiskaitytų su banku. O jeigu bankas nutrauks kredito sutartį ir parduos NT per antstolį, žmogus dar gali likti skolingas bankams ir antstoliams“, – kalba M. Jansonas.

Neverta prognozuoti ilgam

Visgi kiti pašnekovai pataria kol kas nedaryti toli siekiančių išvadų apie situaciją NT ir būsto paskolų rinkose, nes kol kas neturime pakankamai duomenų.

„Šiuo metu gyvename didelio neapibrėžtumo laikotarpiu. Net nežinome, kiek dar truks karantinas, ką ir kalbėti apie tai, kad niekas nežino, koks bus jo poveikis valstybei. Todėl daug kas tiesiog padarė pauzę. O mes kol kas galime konstatuoti logišką tam tikrą rinkos įšalimą, apie paklausos sumažėjimą kalbėti dar anksti. Apie padarinius rinkai ir jos perspektyvas bus galima kalbėti tik tada, kai baigsis karantinas ir šalis bandys grįžti į įprastą ritmą“, – kalba S. Vagonis.

Susisiekite
Užduoti klausimą
Iškilo klausimų? Pasirinkite temą ir užduokite klausimą.
Bankai.lt Facebook
Sekite mus ir bendraukime Bankai.lt Facebook klube
Komentarai
Straipsnis komentarų neturi. Būk pirmas ir pakomentuok.
Projektą valdo ir vysto lietuviško kapitalo įmonė
Lietuviško kapitalo projektas.
Rinkis paslaugą lietuvišką!
2008-2020 © Bankai.lt - vienintelis bankinių paslaugų palyginimo portalas Lietuvoje. Visos teisės saugomos. Kopijuoti ir platinti informaciją yra draudžiama, nebent gavus raštišką sutikimą. Buveinės adresas: K. Baršausko 59, LT-51423 Kaunas, Lietuva (Kauno mokslo ir technologijų parkas).
Į viršų