Kiek gali brangti turimos būsto paskolos? EURIBOR sparčiai artėja į teigiamą pusę

2020-04-29
Turintiems būsto paskolas - EURIBOR palūkanų kilimo grėsmė
Turintiems būsto paskolas - EURIBOR palūkanų kilimo grėsmė

Šeimos, kurios turi būsto paskolas, moka būsto paskolų įmokas pagal formulę: banko marža + EURIBOR (arba + EBIFN buvusieji DNB klientai). COVID-19 padarė didžiulę įtaką ir EURIBOR pokyčiui, kuris keletą metų užtikrintai buvo giliame minuse, o turintys būsto paskolas buvo ramūs, kad paskola dėl EURIBOR rodiklio nebrangs. Tačiau per paskutinius mėnesius EURIBOR priartėjo prie nulio ir kelia riziką daugeliui šeimų dėl būsto paskolos brangimo.

Pastaruoju metu kalbama apie pagalbą atidėti turimų paskolų įmokas, bet mažai komunikuojama, kaip tas įmokas reikės sumokėti po atidėjimo termino, jeigu bus prarastos pajamos. Taip pat, nekalbama apie kitą kylančią grėsmę - EURIBOR palūkanų didėjimą.

Staigus EURIBOR šuolis

Uždarytos Europos šalys, sustojęs judėjimas, liūdinančios ekonomikos prognozės, labai greitai įtakojo ir EURIBOR kainą. 6 mėn. EURIBOR rodiklis šoktelėjo nuo -0.447 (kovo 12 d.) iki -0.114 (balandžio 23 d.). Jau prognozuojama, kad būsto paskolų paklausa sumažės iki žemiausio lygio istorijoje, o tai gali išauginti EURIBOR palūkanas, nuo ko nukentėtų jau turintys būsto paskolas augant paskolos įmokoms.

Euribor šuolis nuo 2020 m. kovo 12 d. iki balandžio 23 d.
Euribor šuolis nuo 2020 m. kovo 12 d. iki balandžio 23 d.

Paskutinį kartą, pliusinis EURIBOR rodiklis buvo užfiksuotas 2015 m. lapkričio mėn., o tai reiškia, kad 5 metus šeimos turinčios būsto paskolas mėgavosi nulinėmis palūkanomis, t.y. mokėjo įmokas banko marža + EURIBOR (0%).

Būsto paskolos išduodamos pasirenkant 3, 6 arba 12 mėn. EURIBOR, ir jie visi juda panašiai, tiesa, 12 mėn. EURIBOR pirmasis sugrįš į pliusinę zoną.

EURIBOR istorija

EURIBOR trumpalaikis šuolis į teigiamą zoną per daug didelės žalos nepadarytų, bet jeigu EURIBOR ženklus šuolis užsilaikytų riebiame pliuse, žmonėms pradėtų kilti problemos mokant būsto paskolos įmokas.

Iki 2008 m. finansinės krizės, EURIBOR kone dešimtmetį buvo vidutinėse 3.5% palūkanų ribose, kartais pašokant iki 5% ar nusileidžiant iki 2%.

2008 metais, ECB paskelbė mažinanti palūkanų normą ir EURIBOR per metus sumažėjo nuo 5.431% (2008 10) iki 1% (2009 10). Ir taip jau daugiau nei dešimtmetį gyvename mažų ar minusinių palūkanų ribose.

EURIBOR pokytis nuo 1999 m. iki 2020 m.
EURIBOR pokytis nuo 1999 m. iki 2020 m.

Analizuojant praeities duomenis ir žvelgiant į dabartinę situaciją, atrodo mažai tikėtina, kad EURIBOR pakiltų iki 1%, 3% ar 5% ribos.

Sunku numatyti koks ekonomikos skatinimo planas bus pasirinktas, tad gali įvykti visko.

Kas būtų, jeigu būtų

Nežinomybės yra daug, todėl įdomu paanalizuoti kiek preliminariai galėtų padidėti mėnesinė įmoka, turint būsto paskolą šeimoms, kurios tarkime turi paėmę:

  • 80 000 eurų paskolą 25 metams, su 1.8% banko marža ir anuitetiniu grąžinimo metodu.

(Informuojame, kad tai tik preliminarūs skaičiai ir situacijų gali būti įvairių priklausomai nuo paskolos likučio, perskaičiavimų ir kitų metodų. Kadangi būsto paskolos mokėjimai yra individualūs ir bankai gali turėti šiek tiek kitokius paskolų mokėjimo metodus, todėl ir duomenis pateiksime tik bendram įsivaizdavimui)

1 pavyzdys.

Jeigu EURIBOR (6 mėn.) didėja iki 1%, o Jūsų gauta banko marža 1.8%, tuomet bendra būsto paskolos marža taptų 2.8%:

  • paskolos mėnesinė įmoka galėtų padidėti ±40 eurų;
  • esant bendram maržos vidurkiui 1.8%, bankui palūkanų sumokėsite 19 404 eurus;
  • jeigu bendras maržos vidurkis 2.8% išsilaikytų visą paskolos laikotarpį, tuomet bankui per 25 metus sumokėtume 31 330 eurus;
  • bendra būsto paskolos kaina išaugtų apie 12 tūkst. eurų per 25 metus.

2 pavyzdys.

Jeigu EURIBOR (6 mėn.) didėja iki 3%, o Jūsų gauta banko marža 1.8%, tuomet bendra būsto paskolos marža taptų 4.8%:

  • paskolos mėnesinė įmoka galėtų padidėti ±127 eurais;
  • esant bendram maržos vidurkiui 1.8%, bankui palūkanų sumokėsite 19 404 eurus;
  • jeigu bendras maržos vidurkis 4.8% išsilaikytų visą paskolos laikotarpį, tuomet bankui per 25 metus sumokėtume 57 519 eurus;
  • bendra būsto paskolos kaina išaugtų apie 38 tūkst. eurų per 25 metus.

3 pavyzdys.

Jeigu EURIBOR (6 mėn.) didėja iki 5%, o Jūsų gauta banko marža 1.8%, tuomet bendra būsto paskolos marža taptų 6.8%:

  • paskolos mėnesinė įmoka galėtų padidėti ±223 eurais;
  • esant bendram maržos vidurkiui 1.8%, bankui palūkanų sumokėsite 19 404 eurus;
  • jeigu bendras maržos vidurkis 6.8% išsilaikytų visą paskolos laikotarpį, tuomet bankui per 25 metus sumokėtume 86 577 eurus;
  • bendra būsto paskolos kaina išaugtų apie 67 172 tūkst. eurų per 25 metus.

Įvairius modelius galite paanalizuoti pasinaudoję Bankai.lt būsto paskolos skaičiuokle.

Buvę DNB klientai, kuriems taikomas ne EURIBOR, o EBIFN

Iki 2018 metų Lietuvoje veikė DNB bankas, kuris buvo pasiūlęs rinkai kiek kitokį priedą prie banko maržos - EBIFN. T.y. tuometinis DNB bankas pats sugalvojo toki rodiklį, kurį taikė visiems, kurie ėmė būsto paskolas, vietoje įprasto EURIBOR.

Visi kurie turi galiojančias būsto paskolos sutartis DNB banke, yra apskaičiuojama marža pagal formulę: banko marža + EBIFN (plačiau apie EBIFN).

EBIFN rodiklio pokytis yra daug skaudesnis turintiems galiojančias būsto paskolų sutartis. EBIFN šoktelėjo nuo 0.07% (kovo 12 d.) iki 0.62% (balandžio 23 d.) ir taip jau pabrangino būsto paskolų įmokas.

EBIFN pokytis nuo 2020 m. kovo 12 d. iki balandžio 23 d.
EBIFN pokytis nuo 2020 m. kovo 12 d. iki balandžio 23 d.

Luminor klientams, būsto paskolų kaina jau yra apskaičiuojama pagal formulę: banko marža + EURIBOR.

Kokios galimos rizikos imant būsto paskolą šiuo metu?

Nėra gerai ir malonu visuomet gyventi baimėje dėl to, kad ateityje gali kilti palūkanos ar pigti turtas. Reikia gyventi, nesustoti, bet dabar ypač dabar svarbu įsivertinti savo galimybes, jeigu galvojate apie būsto paskolą.

Rizika, kad kils palūkanos yra didelė, jau dabar šalies bankuose maržos pakilo, būsto paskolos vertinamos dar atidžiau, pradiniai įnašai didėja, o didesnę riziką augina nežinomybė dėl ECB (Europos Centrinis Bankas) sprendimų, kurie įtakos EURIBOR palūkanų dydžius. EURIBOR tiesiogiai įtakos turimų ir naujų būsto paskolų mėnesines įmokas ir tai gali suduoti didelį smūgį darbą netekusioms ar mažas pajamas turinčioms šeimoms.

Rizika dėl nekilnojamojo turto kainų kritimo taip pat yra didelė. Mažėjant vartojimui, kylant skolinimosi kainoms, būsto įperkamumas gali sunkėti, todėl natūralu, kad yra tikimybė mažėti ir kainoms. Kadangi nekilnojamojo turto kainos yra gana didelės, todėl svarbu įsivaizduoti galimus tiek NT kainų kilimo, tiek kritimo scenarijus, kad įsivaizduoti sumas ir kodėl svarbu gerai pasvarstyti prieš perkant:

Scenarijus Nr. 1

Jūs būstą perkate už 100 000 eurų šiandien, o perkamas būstas iki 2023 metų kyla:

  • NT pakyla 5%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 105 000 eurų;
  • NT pakyla 15%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 115 000 eurų;
  • NT pakyla 25%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 125 000 eurų.

Šis scenarijus optimistinis ir leistų lengviau jaustis psichologiškai. Dabar pereikime prie pesimistinio scenarijaus.

Scenarijus Nr. 2

Jūs būstą perkate už 100 000 eurų šiandien, o perkamas būstas iki 2023 metų krenta:

  • NT krenta 5%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 95 000 eurų;
  • NT krenta 15%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 85 000 eurų;
  • NT krenta 25%, tuomet Jūsų pirktas turtas jau vertas 75 000 eurų.

Šis scenarijus yra pesimistinis ir būtų itin sunku psichologiškai tiems, kas pirko NT su būsto paskola ir susiduria su sunkumais mokant įmokas. Tokiu atveju, norėdami parduoti turimą turtą (be banko leidimo to padaryti negalėsite), tikėtina, kad Jūs bankui turėtumėte net ir primokėti, nes nukrito turto vertė, o jeigu neturėtumėte iš ko, turtas būtų areštuotas/parduotas ir likusios skolos bankui išliktų labai ilgą laiką.

Pirkti ar nepirkti NT?

Į Bankai.lt portalą sulaukiame daugybės Jūsų klausimų „ar tinkamas metas šiuo metu pirkti NT”. Į šį klausimą turite atsakyti patys sau, atsižvelgę į Jūsų dabartinę ir ateities situaciją. Tikrai yra šeimų, kurios bus nepaliestos šios COVID-19 situacijos ir šeimų pajamos išliks stabilios ar netgi kils, tad baimė ir panika galioja ne visiems. Tačiau visiems reikėtų realiai įvertinti esamą situaciją ir galbūt akimirkai sustoti bei šiek tiek luktelti.

Kol pasaulis yra nežinomybėje ir vyrauja labiau neigiamas fonas negu teigiamas, tikėtina, kad kainos nenušuoliuos į viršų ir neprarasite to geriausio pasiūlymo, kurį dabar turite išsirinkę. Bet nežinomybėje įvykti gali visko, juk neveltui yra posakis: „kai visi galvoja, kad bus vienaip - atsitinka priešingai”.

Prieš imdami būsto paskolą, rekomenduojame aplankyti šias skiltis Bankai.lt portale:

Susisiekite
Užduoti klausimą
Iškilo klausimų? Pasirinkite temą ir užduokite klausimą.
Bankai.lt Facebook
Sekite mus ir bendraukime Bankai.lt Facebook klube
Komentarai
Straipsnis komentarų neturi. Būk pirmas ir pakomentuok.
Projektą valdo ir vysto lietuviško kapitalo įmonė
Lietuviško kapitalo projektas.
Rinkis paslaugą lietuvišką!
2008-2020 © Bankai.lt - vienintelis bankinių paslaugų palyginimo portalas Lietuvoje. Visos teisės saugomos. Kopijuoti ir platinti informaciją yra draudžiama, nebent gavus raštišką sutikimą. Buveinės adresas: K. Baršausko 59, LT-51423 Kaunas, Lietuva (Kauno mokslo ir technologijų parkas).
Į viršų