Euribor
Sveiki. Paskola Luminor banke. Anicetas. Palūkanos 6.09%, kintamos kas 6 mėn. Bazinė palūkanų norma 3.76%, marža 2.33%. Paskola paimta 30metų.Ar galima tikėtis sumažint palūkanų normą. Mokama visada laiku jau 6 metus. Atlyginimas padvigubėjo, bet atsirado dar 2 vaikučiai. Jaigu kreipčiaus į banką ar neatsitiktų taip kad dar pabranginti viską?
Jūsų paskolos sąlygos: bazinė palūkanų norma (EURIBOR 6 mėn.) 3,76 % + marža 2,33 % = 6,09 % bendra palūkanų norma.
Ar įmanoma sumažinti palūkanas?
Bankai kartais peržiūri maržą, jei pasikeičia kliento finansinė padėtis, tačiau praktikoje bankai retai patys mažina maržą, nebent kreipiatės su prašymu arba grasinant refinansavimu kitame banke.
Kas gali nutikti kreipiantis į banką?
- Dažniausiai bankas nepabrangina sąlygų, jei tiesiog teiraujatės.
- Gali pasiūlyti „lojalumo“ variantus – pvz., mažesnę maržą, jei atlyginimą pervesite į jų sąskaitą ar naudositės papildomais produktais.
Alternatyva – refinansavimas
Jei Luminor nebus linkęs mažinti maržos, verta pasitikrinti pasiūlymus SEB, Swedbank, Šiaulių banke ar kredito unijose.
Vaikai ir įsipareigojimai
Tai, kad šeimoje atsirado 2 vaikai, gali turėti įtakos maksimaliai paskolos sumai, bet Jūsų atveju paskola jau suteikta, tad įtakos palūkanoms tai neturi.
Palūkanų mažinimas įmanomas, bet reikia aktyviai kreiptis į banką arba pasidomėti refinansavimo galimybėmis kitur. Dėl kreipimosi į savo banką nerimauti nereikia – jis nepadidins palūkanų vien dėl užklausimo.
Sveiki, Esu Luminor banko kliente. Kreipiausi į banką dėl palųkanų normos mažinimo. Gauvau atsakymą, kad pagal pasirašytą sutartį yra nustatyta, kad maržos dytis nėra keičias sutarties galiojimo laikotarpiu. Suma 80 000eur,sutartis 30 metų, Anuitetnis grąžinimo būdas, maržos dydis 2,05 proc, keitimo periodas - 6 mėn., palūknanos - kintamos
Pagal Jūsų nurodytą situaciją – Luminor sutartyje aiškiai numatyta, kad maržos dydis yra fiksuotas visam sutarties laikotarpiui (30 m.) ir jo keisti negalima. Tai įprasta praktika daugumoje bankų: keičiasi tik bazinė palūkanų norma (EURIBOR), bet ne marža.
Maržos keitimas – jei sutartyje įrašyta, kad ji nekintanti, bankas neturi pareigos jos mažinti.
Kas gali keistis?
Palūkanos kinta pagal EURIBOR kas 6 mėn. (kaip ir pas jus nurodyta). Jei EURIBOR mažės, automatiškai mažės ir bendra palūkanų norma.
Alternatyva
Galite svarstyti refinansavimą kitame banke. Jei kitas bankas pasiūlys mažesnę maržą, verta persikelti paskolą.
Derybų galimybė – teoriškai bankas gali sutikti keisti sąlygas, bet tai labai reta ir dažniausiai įvyksta tik jei klientas grasina pereiti į kitą banką arba jei bankas vykdo specialias akcijas.
Pagal pasirašytą sutartį maržos Luminor banke pakeisti negalite, tačiau turite teisę refinansuoti paskolą kitame banke, jei rasite palankesnes sąlygas.
Laba diena. Turiu paskolą su 2,23% banko marža ir Euribor 12 mėn. kintamomis palūkanomis 3,98%, viso 6,21%. Pasirašius kredito sutartį, tuo metu Euribor buvo minusinis, todėl buvo suformuotas viso paskolos laikotarpio (30 m.) įmokų mokėjimo grafikas tik su 2,23% palūkanomis. Mokėjimo metodas - anuitetas. Grafikas buvo tvarkingas, kiekvieną mėnesį palūkanų dalis mažėja, grąžinamo kredito dalis atitinkamai didėja. Kai pakilo Euribor ir prisidėjo kintamoji palūkanų norma, paprašiau, kad bankas suformuotų mokėjimų grafiką su perskaičiuotomis palūkanomis fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui. Atsiųstame grafike matyti, kad palūkanų ir grąžinamo kredito dalys neproporcingai šokinėja, ne taip kaip pirminiame grafike. Palūkanų dalis vieną mėnesį mažesnė, kitą didesnė ir taip "šokinėja" per visą 12 mėn. fiksuotą laikotarpį. Klausimas: ar gali taip neproporcingai keistis palūkanų ir grąžinamo kredito dalys, kai mokėjimo metodas yra anuitetas, o palūkanos užfiksuotos metams? Kur kreiptis, jei šioje vietoje kažkas yra negerai?
Laba diena,
anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.
Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.
Svarbu:
- Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
- Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
- Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.
Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.
Sveiki, nuo 2015 m. turiu būsto paskolą, kurios likę sumokėti 25500€. Šiuo metu marža yra 2,6% Euribor (3,928%), viso gaunasi 6,528%. Ar būtų logiška bandyti šnekėtis su banku ir prašyti sumažinti maržą, atsižvelgiant į dabartinę situaciją? Ar tai apsimokėtų? Ar geriau bandyti refinansuotis paskolą? Tikslas yra mokėti kuo mažesnes palūkanas ilgalaikėje perspektyvoje. Ačiū.
Turint likutinę sumą 25 500 € ir palūkanas iš viso apie 6,53 %, verta pasvarstyti abi kryptis:
- Derybos su dabartiniu banku. Kadangi paskola imta dar 2015 m., jūsų marža (2,6 %) yra pakankamai aukšta. Dabar rinkoje dažniau sutinkamos ~1,5–2 % maržos. Todėl pirmas žingsnis turėtų būti kreiptis į banką ir oficialiai paprašyti peržiūrėti sąlygas. Dažniausiai bankai linkę svarstyti, jei klientas tvarkingai moka įmokas.
- Refinansavimas. Jei dabartinis bankas nesuteiks geresnės maržos, galima kreiptis į kitą banką dėl refinansavimo. Tačiau turint palyginti mažą likutį, reikia įvertinti, ar refinansavimo mokesčiai nebus didesni nei nauda iš mažesnės maržos.
Rekomendacija: pirmiausia kreipkitės į savo banką ir derėkitės dėl maržos sumažinimo. Jei pasiūlymas nebus patrauklus, tuomet palyginkite kitų bankų refinansavimo sąlygas. Ilgalaikėje perspektyvoje, mažesnė marža visada reiškia mažesnes palūkanas, bet prie tokio nedidelio likučio reikia skaičiuoti, ar sutaupytos sumos atsvers papildomas išlaidas.
Sveiki, turiu būsto paskolą su 2.2% marža EURIBOR 6 mėn. , mokama anuitetu. Praėjo 2 metai po paskolos pasiėmimo. Liko ~45000eu gražintina suma. Būsto vertė pakilo ~10%, mano paskutinių 6 mėnesių alga pakilo 2x, lyginant su metu, kai ėmiau paskolą. Noriu gauti geresnes paskolos sąlygas: mažesnę maržą. Kokius veiksmus turėčiau atlikti? Ar kreiptis į banką kur ir turiu paskolą, ar rašyti ir kitiems dėl refinansavimo? Ar man gali kas nors būti blogiau su mano kredito istorija jeigu refinansuos kitas bankas? Kokie galimi mokesčiai dėl refinansavimo esamame banke? Kokių argumentų reikia bankui sutikti sumažinti maržą?
Norint gauti geresnes būsto paskolos sąlygas, yra keletas veiksmų, kuriuos turėtumėte atlikti. Pirmiausia, pradėkite nuo kreipimosi į banką, kuriame šiuo metu turite paskolą. Aptarkite su jais savo finansinę padėtį, pabrėžkite, kad jūsų atlyginimas padvigubėjo ir kad būsto vertė pakilo. Tai yra stiprūs argumentai, leidžiantys tikėtis palankesnių paskolos sąlygų. Pabrėžkite savo norą ir galimybę tęsti bendradarbiavimą su banku, tačiau išdėstykite savo lūkesčius dėl maržos mažinimo.
Taip pat verta pasidomėti, kokių mokesčių arba baudų gali reikalauti jūsų dabartinis bankas už paskolos sąlygų keitimą ar anksčiau laiko grąžinimą.
Be to, reikėtų kreiptis ir į kitus bankus dėl galimo paskolos refinansavimo. Refinansavimas su kitu banku gali atnešti dar geresnes sąlygas, ypač atsižvelgiant į jūsų pagerėjusią finansinę padėtį ir būsto vertės augimą. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad refinansavimas su kitu banku gali reikalauti naujo kredito vertinimo, įkainių už vertinimą, notaro paslaugų ir kitų administracinių išlaidų.
Dėl kredito istorijos, refinansavimas su kitu banku neturėtų neigiamai paveikti jūsų kredito reitingo, jei visi mokėjimai bus atlikti laiku ir nesukelsite naujų skolų. Bankai vertina jūsų mokėjimų istoriją ir finansinę discipliną, todėl svarbu išlaikyti gerą kredito istoriją.
Prieš imdamiesi bet kokių veiksmų, rekomenduočiau pasitarti su finansų specialistu arba kredito patarėju, kuris galėtų padėti jums išsiaiškinti geriausias galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą pagal jūsų finansinę situaciją.
Laba diena, Turiu NT paskolą 30-čiai metų, anuinetas, euribor 6 mėn., kintamos palūkanos, banko marža 2,4%, šiuo metu bazinė palūkanų norma 2,44%. Paskola imta 2019 metais, galutinis terminas 2049 metais. Šiuo metu mėnesinė įmoka 214,05€ (52,74€ paskolos dalis, 161,31€ palūkanos). Likusi negrąžinta paskolos suma 38077€. Butas 67 kvadratinių metrų, daugiabutis 1984 m. statybos, nerenovuotas, buto viduje remontas baigtas 2021 metais. Klausimas: Kokią maržą turėtų pasiūlyti bankas, kad būtų apsimoka šią paskolą refinansuoti (įvertinus refinansavimo išlaidas ir tai, kad be maržos mažinimo kitų sąlygų bankas nekeičia)? Vienas bankų pokalbio metu preliminariai sakė sumažintų maržą iki 2,15%. Ar verta dėl tokio maržos skirtumo refinansuoti paskolą?
Sveiki, jeigu dabartinė jūsų marža yra 2,4 %, o kitas bankas siūlo 2,15 %, skirtumas tik 0,25 procentinio punkto. Esant likusiai sumai apie 38 tūkst. eurų ir ilgam terminui, toks pokytis sumažintų įmoką maždaug 7–9 eurais per mėnesį. Finansiškai tai nėra reikšmingas sutaupymas, ypač įvertinus refinansavimo išlaidas. Tokiu atveju refinansuoti verta tik tada, jei bankas papildomai siūlytų geresnes sąlygas ar mažesnius mokesčius. Vien dėl 0,25 % maržos skirtumo – neapsimoka keisti banko.
Sveiki, turiu banko paskolą, su kas 12 mėn perskaičiuojamomis palūkanomis. Ar yra galimybė pakeisti iš 12 mėn į 3 mėn., nes mano skaičiavimų po sekančio kėlimo man apsimokėtų, net jei turėčiau papildomų išlaidų. Dėkoju už atsakymą.
Sveiki,
Taip, galite kreiptis į savo banką dėl palūkanų laikotarpio pakeitimo iš 12 mėn. į 3 mėn. Tokiu atveju bankas parengs sutarties pakeitimą, o jums gali būti taikomas nedidelis administracinis mokestis. Keičiant laikotarpį svarbu įvertinti, kad 3 mėn. EURIBOR dažniau kinta, todėl įmokos gali svyruoti dažniau, bet šiuo metu toks pasirinkimas dažnai būna finansiškai naudingesnis.
Sveiki, turiu būsto paskolą kurio likutis dar 48 000 eur. Paskola ėmiau dirbdamas užsienyje gaudamas atlyginimą kronomis (nok), todėl palūkanos buvo didesnes 2.92 euribor. Ką patartumėte daryti grįžus į Lietuvą. Ar refinansuoti ar dar kažką?
Sveiki, grįžus į Lietuvą tikrai verta kreiptis į bankus dėl paskolos refinansavimo, nes gaunate pajamas eurais, todėl galite gauti mažesnę maržą nei turėjote su NOK pajamomis. Dabar bankai siūlo palankesnes sąlygas vietinėms pajamoms, tad refinansavus paskolą galėtumėte sutaupyti nuo palūkanų ir galbūt gauti ilgesnį grąžinimo terminą ar mažesnę įmoką.
Sveiki, Norėčiau paklausti ar didelę įtaką turi EURIBOR perskaičiavimo laikas? Pvz. 6 mėn, 12 mėn. Kas geriau ir kodėl?
Norėjau pasiteirauti apie išankstinį kredito grąžinimą esant kintamoms palūkanoms. Daugelis bankų nurodo, jog kintamų palūkanų dalies perskaičiavimo dieną kompensacinis mokestis netaikomas. Tuo tarpu, kitomis dienomis kompensacijos dydis bankui įvertinamas pagal teisės aktuose nurodytą formulę: https://www.e-tar.lt/portal/lt/legalAct/60908ea0c13611e6bcd2d69186780352 Vis dėlto bendraujant su bankais teko girdėti tokių teiginių, kad kol EURIBOR yra minusinis, tai kompensacinis dydis visada gaunasi neigiamas, todėl bent jau šiai dienai išankstinis kredito grąžinimas bet kurią dieną yra nemokamas. Situacija pasikeistų tik EURIBOR tapus teigiamam. Ar taip yra iš tikrųjų? Formulėje aš EURIBOR dydžio įvertinimo nematau. Formulė atrodo sudėtinga ir pasiruošti nuosavą skaičiuoklę reikia laiko. Vienintelė man žinoma skaičiuoklė šia tema yra tik Luminor: https://www.luminor.lt/lt/privatiems/isankstinio-grazinimo-mokescio-skaiciuokle Skaičiuojant pagal ją K gaunu artimą 0, todėl, pavyzdžiui, grąžinant anksčiau laiko 5000 € mokestis niekada nesiekia nei 1 €. Taigi, darau prielaidą, jog bankai tokio dydžio vienkartinių mokesčių šiai dienai tiesiog yra linkę atsisakyti dėl paprastumo. O kaip gi yra iš tikrųjų? Ačiū už komentarus!
