Anuitetas
1. Kurį mokėjimo būdą – linijinį ar anuitetinį rinktis, jeigu įvertinus turimas pajamas, realistiška jog paskolą pavyks išmokėti anksčiau laiko?
2. Jeigu bankas leidžia įmokėjus papildomą įmoką perskaičiuoti mėnesines įmokas arba susitrumpinti paskolos terminą, kuris sprendimas įprastai finansiškai yra naudingesnis?
Sveiki,
Mokėjimo būdas: jeigu planuojate paskolą grąžinti anksčiau laiko, dažniausiai finansiškai naudingiau yra linijinis grafikas. Jo pradžioje įmokos būna didesnės, bet greičiau mažėja paskolos likutis, todėl ilgainiui sumokama mažiau palūkanų. Anuitetas labiau tinka tiems, kuriems svarbu turėti pastovias mėnesines įmokas.
Papildomos įmokos: įmokėjus papildomai, naudingiau trumpinti paskolos terminą, o ne mažinti mėnesines įmokas. Tokiu būdu greičiau sumažėja bendra paskolos palūkanų suma, nes trumpėja kredito laikotarpis. Mažinti įmokas labiau verta tik tuo atveju, jei svarbiau turėti mažesnę finansinę naštą kas mėnesį.
Laba diena. Turiu paskolą su 2,23% banko marža ir Euribor 12 mėn. kintamomis palūkanomis 3,98%, viso 6,21%. Pasirašius kredito sutartį, tuo metu Euribor buvo minusinis, todėl buvo suformuotas viso paskolos laikotarpio (30 m.) įmokų mokėjimo grafikas tik su 2,23% palūkanomis. Mokėjimo metodas - anuitetas. Grafikas buvo tvarkingas, kiekvieną mėnesį palūkanų dalis mažėja, grąžinamo kredito dalis atitinkamai didėja. Kai pakilo Euribor ir prisidėjo kintamoji palūkanų norma, paprašiau, kad bankas suformuotų mokėjimų grafiką su perskaičiuotomis palūkanomis fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui. Atsiųstame grafike matyti, kad palūkanų ir grąžinamo kredito dalys neproporcingai šokinėja, ne taip kaip pirminiame grafike. Palūkanų dalis vieną mėnesį mažesnė, kitą didesnė ir taip "šokinėja" per visą 12 mėn. fiksuotą laikotarpį. Klausimas: ar gali taip neproporcingai keistis palūkanų ir grąžinamo kredito dalys, kai mokėjimo metodas yra anuitetas, o palūkanos užfiksuotos metams? Kur kreiptis, jei šioje vietoje kažkas yra negerai?
Laba diena,
anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.
Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.
Svarbu:
- Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
- Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
- Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.
Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.
Sveiki. Turime būsto paskolą, skolinta suma buvo 28 900 eur, palūkanų norma (fiksuota 5metams) 2.58. Šiuo metu likutis apie 26000 (anuitetas). Šiemet bus perskaičiuojamos palūkanos, galvojame apie refinansavimą, bet nuo ko pradėti ir prieš kiek laiko? Esame jauna šeima, auginame du nepilnamečius 2017 ir 2019 gimimo. Bendros pajamos šiuo metu kol esu VPA yra 1500eur. Ar įmanoma gauti geresnį pasiūlymą? Dar prie to paties paklausiu: svarstome ir apie namą naujos statybos uz 120 000 eur. Buto vertė (kuriam ėmėm kreditą), kurį tektų parduodi yra apie 65 000 eur. Naujam įnašui ir remontui santaupų neužtenka. Ar mūsų atveju įmanoma išsisukti iš šios padėties, ar visgi pajamos turint vaikų yra per mažos norint įsigyti namą?
Laba diena, norėčiau paklausti, ką daryti ir kur kreiptis, jei bankas taiko neklasikinį anuiteto skaičiavimo būdą t.y. įmokos bankui kas mėnesį skirtingos? Ačiū už atsakymą.
Dovile, dėkui už klausimą. Jeigu manote, kad bankas pažeidžia sutarties sąlygas ar elgiasi kitaip, visų pirma kreipkitės į banką, kad paaiškintų išsamiai. Gali būti, kad viskas tvarkoje. Jeigu nepavyksta gauti atsakymo ar matote, kad bankas elgiasi ne taip kaip numatyta sutartyje, kreipkitės į Lietuvos banką.
Laba diena. Norėjau pasidomėti. Imant paskola būstui, kokiu būdu yra naudingiau linijniu ar anuitetu, jeigu situacija tarkime po kelerių metų būtų tokia, palukanų keitimo dieną sumokant daugiau paskolos nei priklauso mėnesiui. (bet ne visa).
Edita, dėkui už klausimą. Tai labai individualu, reikia žiūrėti kokie papildomi mokesčiai už papildomus įnešimus ir kokie paskolos grąžinimo tikslai. Vienu atveju yra geriau linijinis, kitu anuitetas. Reikia planuotis ne 2 metų laikotarpiui. Šiaip, jeigu tikslas sumokėti kuo mažiau palūkanų, tuomet linijinis yra geresnis pasirinkimas, bet jo pradžioje įmoka didesnė. Daug faktorių galima vertinti, pinigų nuvertėjimą, ką veiksite su pinigais ir ar turite kaip juos įdarbinti ir pan.
Laba diena. Kuriuo būdu imant paskolą, ir tarkime įnešant didesne dalį, kad greičiau išsimokėti paskola yra naudingiau. Linijiniu ar anuitetiniu?
Edita, dėkui už klausimą. Kiekvienos šeimos ar asmens imančio paskolą motyvai ir tikslai gali būti skirtingi. Visais atvejais gali būti naudinga, priklausomai nuo Jūsų poreikių. Jeigu turite ką daryti su laisvais pinigais, tuomet verta neskubėti su greitesniu paskolos grąžinimu, o jeigu tikslas nebūti skolingais ir ar taip ar taip pinigai stovėtų - tuomet stenkitės kuo greičiau grąžinti.
Sveiki, Mūsų būsto pakolos suma 131000 eur. 30m, anuitetiniu būdu. banke 1 sąlygos: 1,97%marža 12mėn EURIBOR banke 2 sąlygos: 1,95%marža 6mėn EURIBOR ketiname kas metus įnešinėti papildomai bent po 10tūks eur. Svarstau, ar geras pasitinktas grąžinimo būdas (anuitetas), ar visgi geriau linijinis. Ir 12mėn ar 6mėm EURIBOR palankesnis ?
Sigita, dėkui už klausimą. Atminkite, kad imant būsto paskolą ne marža svarbiausia, nes jeigu ketinate įnešinėti ir padenginėti vis paskolą tam tikromis sumomis, Jums aktualu kokios bus sąlygos tai padaryti. Todėl abiejuose bankuose pasidomėkite dėl šių ir kitų papildomų galimų mokesčių atliekant tam tikras operacijas. Pagal pateiktą situaciją rinkčiausi antrą banką, bet kiekvienas turi rinktis individualiai ir žiūrėti kas yra naudingiau. Linijinis ar anuitetas vėlgi sprendimas individualus, nes vienu atveju mokėsite pradžioje daugiau ir įmokos mažės, o kitu atveju pradžioje mokėsite mažiau, bet įmokos ir išliks stabilios, kai linijinio atveju po kažkiek metų jos bus jau mažesnės.
* vyras 29m. 2m. darbo stažas paskutinėje darbovietėje. * žmona 25m. Oficialiai dar nedirbo. * vaikų nėra. * be įsiskolinimų, kredito istorijos švarios. * 15% įnašas yra. * anuitetas, terminas 30m. 1. Kokia alga (bruto) turėtų būti šeimos norint gauti 75000€ (čia jau atėmus 15% įnašą)? 2. Kokia būtu mėnesinė įmoka šiai dienai? 3. Ar banko marža visus 30m. išlieka ta pati, kokia buvo sutarta? Ačiū
Ovidijau, dėkui už klausimus. Į visus juos atsakyti reikia kreiptis į bankus individualiam vertinimui. Preliminariai galiu pakomentuoti:
- Jūsų šeimos pajamos turėtų būti ne mažiau nei 1300 eurų per mėn.
- priklauso nuo to, kokius mokėjimo būdus pasirinksite bei kokios bus palūkanos - preliminariai iki 200 eur/mėn.
- priklauso nuo sutarties kokią pasirašysite.
Sveiki, planuoju imti būsto paskolą. Kadangi darbe yra premijavimo sistema paskolą planuoju grąžinti gerokai anksčiau termino (tubūt imsiu 30m dėl viso pikto). Turbūt geresnis variantas būtų linijinis? Didesnė suma pradžioje šiuo metu negąsdina.
Aivarai, dėkui už klausimą. Linijinis ir anuitetas gali būti geras priklausomai nuo poreikių ir strategijos. Kiekvienas turi žiūrėti ir apsvarstyti kaip yra geriau. Tam, kad suprasti principą ir esminį skirtumą, pasinaudokite būsto paskolos skaičiuokle.
Laba diena, Klausimas dėl fiksuotų palūkanų perskaičiavimo (kas 5 metai). Gavau informacinį laišką kad SEB bankas iki 3,84% kelia fiksuotų palūkanų normą (fiksuotos palūkanos (anuitetas), nors pagal LB atskaitas manu kad vidutinės paskolų palūkanosgyventojams būstui įsigyti yra 2-2.26 % . Paskola mokama jau 10 metų. (Sutartis sudaryta 2008 m.) Viskas vykdoma laiku, nei karto nevėlavo įmokos ir t.t. Tą informaciją dar pasitikrinau Paskolų rizikos duomenų bazėje ir gavau oficialią ataskaitą. Ar tokios auk6tos palūkanos yra normali praktika šiuo metu? Nes man jos ženkliai per didelės nagrinėjant LB statistikos suvestines. 1.Kokių veiksmų patartumėte imtis? (telefonu su banko vadybinike jau kalbėjau – kalba bendrinėmis frazėmis, kad įsigaliojus Lietuvos Respublikos su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymui fiksuotos palūkanos negali būti individualiai peržiūrimos ir t.t. o yra tokios kokios pasiūlo Bankas) 2. Ar bankas raštu pareikalavus privalo pateikti kredito fiksuotų palūkanų dydžio nustatymo ir perskaičiavimo salygas pasibaigus 5 laikotarpiui (t.y. iš kos susideda Jūsų naujai pasiūlyta 3.84 % fiksuotų palūkanų norma ir kodėl jį siūloma didesnė nei praeitų penkerių metų)? 3.O gal keisti sutartį į kinatmas palūkanas?
Andriau, dėkui už klausimą. Reikia žiūrėti sutartį, kas joje numatyta. Atsakau į pateiktus klausimus:
- Kreiptis į specialistus, teisininkus, kad išnagrinėtų Jūsų būsto paskolos sutartį ir pasakytų galimus variantus. Galite kreiptis į Marių Jansoną - jis padės, paieškokite google ar facebook, nebus problemų jį surasti;
- Taip, bankas privalo pateikti kodėl buvo pakeistos palūkanos ir kodėl jos pakilo. Kreipkitės į banką ir reikalaukite paaikškinimo;
- Reikia žiūrėti ar galima keisti ir ar Jums tai naudinga, jeigu prieš imant paskolą pasirinkote fiksuoti palūkanas, kodėl dabar keičiate požiūrį, apsvarstykite.
Bet kokiu atveju, dėl tokių didelių palūkanų verta pasidomėti ir skirti pora šimtų eurų konsultacijoms su specialistais ir analizėms. Būtų smagu, jeigu parašytumėte kaip sekėsi išspręsti situaciją, lauksime ;) Sėkmės!
