Mažesnė marža
Sveiki. Paskola Luminor banke. Anicetas. Palūkanos 6.09%, kintamos kas 6 mėn. Bazinė palūkanų norma 3.76%, marža 2.33%. Paskola paimta 30metų.Ar galima tikėtis sumažint palūkanų normą. Mokama visada laiku jau 6 metus. Atlyginimas padvigubėjo, bet atsirado dar 2 vaikučiai. Jaigu kreipčiaus į banką ar neatsitiktų taip kad dar pabranginti viską?
Jūsų paskolos sąlygos: bazinė palūkanų norma (EURIBOR 6 mėn.) 3,76 % + marža 2,33 % = 6,09 % bendra palūkanų norma.
Ar įmanoma sumažinti palūkanas?
Bankai kartais peržiūri maržą, jei pasikeičia kliento finansinė padėtis, tačiau praktikoje bankai retai patys mažina maržą, nebent kreipiatės su prašymu arba grasinant refinansavimu kitame banke.
Kas gali nutikti kreipiantis į banką?
- Dažniausiai bankas nepabrangina sąlygų, jei tiesiog teiraujatės.
- Gali pasiūlyti „lojalumo“ variantus – pvz., mažesnę maržą, jei atlyginimą pervesite į jų sąskaitą ar naudositės papildomais produktais.
Alternatyva – refinansavimas
Jei Luminor nebus linkęs mažinti maržos, verta pasitikrinti pasiūlymus SEB, Swedbank, Šiaulių banke ar kredito unijose.
Vaikai ir įsipareigojimai
Tai, kad šeimoje atsirado 2 vaikai, gali turėti įtakos maksimaliai paskolos sumai, bet Jūsų atveju paskola jau suteikta, tad įtakos palūkanoms tai neturi.
Palūkanų mažinimas įmanomas, bet reikia aktyviai kreiptis į banką arba pasidomėti refinansavimo galimybėmis kitur. Dėl kreipimosi į savo banką nerimauti nereikia – jis nepadidins palūkanų vien dėl užklausimo.
Sveiki, Esu Luminor banko kliente. Kreipiausi į banką dėl palųkanų normos mažinimo. Gauvau atsakymą, kad pagal pasirašytą sutartį yra nustatyta, kad maržos dytis nėra keičias sutarties galiojimo laikotarpiu. Suma 80 000eur,sutartis 30 metų, Anuitetnis grąžinimo būdas, maržos dydis 2,05 proc, keitimo periodas - 6 mėn., palūknanos - kintamos
Pagal Jūsų nurodytą situaciją – Luminor sutartyje aiškiai numatyta, kad maržos dydis yra fiksuotas visam sutarties laikotarpiui (30 m.) ir jo keisti negalima. Tai įprasta praktika daugumoje bankų: keičiasi tik bazinė palūkanų norma (EURIBOR), bet ne marža.
Maržos keitimas – jei sutartyje įrašyta, kad ji nekintanti, bankas neturi pareigos jos mažinti.
Kas gali keistis?
Palūkanos kinta pagal EURIBOR kas 6 mėn. (kaip ir pas jus nurodyta). Jei EURIBOR mažės, automatiškai mažės ir bendra palūkanų norma.
Alternatyva
Galite svarstyti refinansavimą kitame banke. Jei kitas bankas pasiūlys mažesnę maržą, verta persikelti paskolą.
Derybų galimybė – teoriškai bankas gali sutikti keisti sąlygas, bet tai labai reta ir dažniausiai įvyksta tik jei klientas grasina pereiti į kitą banką arba jei bankas vykdo specialias akcijas.
Pagal pasirašytą sutartį maržos Luminor banke pakeisti negalite, tačiau turite teisę refinansuoti paskolą kitame banke, jei rasite palankesnes sąlygas.
Sveiki. Noriu pabandyti refinansuoti būsto paskolą. Gal patartumėte ar verta, kadangi paskolos keitimo mokesčiai gali neatsipirkti? Būsto paskolos likutis 16 metų, 35200 Eur. Marža 2,2. Būsto paskola paimta Swedbank. Nuo paskolos paėmimo pajamos padidėjo 40 %.
Refinansavimas gali būti naudingas, jei kitas bankas pasiūlo mažesnę maržą arba palankesnes palūkanų sąlygas. Jūsų atveju likutis – 35 200 €, terminas – 16 metų, marža – 2,2 %. Pajamoms padidėjus 40 %, tikėtina, kad kiti bankai vertins jus palankiau ir galėtų pasiūlyti mažesnę maržą (pvz., apie 1,3–1,6 %).
Tačiau reikia įvertinti:
- Notaro, hipotekos įregistravimo ir sutarties keitimo mokesčius (gali siekti kelis šimtus eurų).
- Palūkanų skirtumo naudą – su nedideliu likučiu, kartais sutaupyta suma nebūna labai didelė.
- Banko taikomą kompensaciją už išankstinį grąžinimą (jei tokia numatyta sutartyje).
Patarimas: paprašykite kelių bankų preliminarių pasiūlymų su jūsų duomenimis ir paskaičiuokite, kiek realiai sutaupytumėte per visą likusį laikotarpį. Jei sutaupyta suma didesnė už mokesčius – refinansuoti verta.
Laba diena. Turiu paskolą su 2,23% banko marža ir Euribor 12 mėn. kintamomis palūkanomis 3,98%, viso 6,21%. Pasirašius kredito sutartį, tuo metu Euribor buvo minusinis, todėl buvo suformuotas viso paskolos laikotarpio (30 m.) įmokų mokėjimo grafikas tik su 2,23% palūkanomis. Mokėjimo metodas - anuitetas. Grafikas buvo tvarkingas, kiekvieną mėnesį palūkanų dalis mažėja, grąžinamo kredito dalis atitinkamai didėja. Kai pakilo Euribor ir prisidėjo kintamoji palūkanų norma, paprašiau, kad bankas suformuotų mokėjimų grafiką su perskaičiuotomis palūkanomis fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui. Atsiųstame grafike matyti, kad palūkanų ir grąžinamo kredito dalys neproporcingai šokinėja, ne taip kaip pirminiame grafike. Palūkanų dalis vieną mėnesį mažesnė, kitą didesnė ir taip "šokinėja" per visą 12 mėn. fiksuotą laikotarpį. Klausimas: ar gali taip neproporcingai keistis palūkanų ir grąžinamo kredito dalys, kai mokėjimo metodas yra anuitetas, o palūkanos užfiksuotos metams? Kur kreiptis, jei šioje vietoje kažkas yra negerai?
Laba diena,
anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.
Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.
Svarbu:
- Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
- Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
- Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.
Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.
Sveiki, turiu būsto paskolą su 2.2% marža EURIBOR 6 mėn. , mokama anuitetu. Praėjo 2 metai po paskolos pasiėmimo. Liko ~45000eu gražintina suma. Būsto vertė pakilo ~10%, mano paskutinių 6 mėnesių alga pakilo 2x, lyginant su metu, kai ėmiau paskolą. Noriu gauti geresnes paskolos sąlygas: mažesnę maržą. Kokius veiksmus turėčiau atlikti? Ar kreiptis į banką kur ir turiu paskolą, ar rašyti ir kitiems dėl refinansavimo? Ar man gali kas nors būti blogiau su mano kredito istorija jeigu refinansuos kitas bankas? Kokie galimi mokesčiai dėl refinansavimo esamame banke? Kokių argumentų reikia bankui sutikti sumažinti maržą?
Norint gauti geresnes būsto paskolos sąlygas, yra keletas veiksmų, kuriuos turėtumėte atlikti. Pirmiausia, pradėkite nuo kreipimosi į banką, kuriame šiuo metu turite paskolą. Aptarkite su jais savo finansinę padėtį, pabrėžkite, kad jūsų atlyginimas padvigubėjo ir kad būsto vertė pakilo. Tai yra stiprūs argumentai, leidžiantys tikėtis palankesnių paskolos sąlygų. Pabrėžkite savo norą ir galimybę tęsti bendradarbiavimą su banku, tačiau išdėstykite savo lūkesčius dėl maržos mažinimo.
Taip pat verta pasidomėti, kokių mokesčių arba baudų gali reikalauti jūsų dabartinis bankas už paskolos sąlygų keitimą ar anksčiau laiko grąžinimą.
Be to, reikėtų kreiptis ir į kitus bankus dėl galimo paskolos refinansavimo. Refinansavimas su kitu banku gali atnešti dar geresnes sąlygas, ypač atsižvelgiant į jūsų pagerėjusią finansinę padėtį ir būsto vertės augimą. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad refinansavimas su kitu banku gali reikalauti naujo kredito vertinimo, įkainių už vertinimą, notaro paslaugų ir kitų administracinių išlaidų.
Dėl kredito istorijos, refinansavimas su kitu banku neturėtų neigiamai paveikti jūsų kredito reitingo, jei visi mokėjimai bus atlikti laiku ir nesukelsite naujų skolų. Bankai vertina jūsų mokėjimų istoriją ir finansinę discipliną, todėl svarbu išlaikyti gerą kredito istoriją.
Prieš imdamiesi bet kokių veiksmų, rekomenduočiau pasitarti su finansų specialistu arba kredito patarėju, kuris galėtų padėti jums išsiaiškinti geriausias galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą pagal jūsų finansinę situaciją.
Sveiki, turiu būsto paskolą kurio likutis dar 48 000 eur. Paskola ėmiau dirbdamas užsienyje gaudamas atlyginimą kronomis (nok), todėl palūkanos buvo didesnes 2.92 euribor. Ką patartumėte daryti grįžus į Lietuvą. Ar refinansuoti ar dar kažką?
Sveiki, grįžus į Lietuvą tikrai verta kreiptis į bankus dėl paskolos refinansavimo, nes gaunate pajamas eurais, todėl galite gauti mažesnę maržą nei turėjote su NOK pajamomis. Dabar bankai siūlo palankesnes sąlygas vietinėms pajamoms, tad refinansavus paskolą galėtumėte sutaupyti nuo palūkanų ir galbūt gauti ilgesnį grąžinimo terminą ar mažesnę įmoką.
Laba diena, noriu pasiteirauti dėl pradinio įnašo dydžio įtakos banko palūkanoms. Turiu galimybę pradiniu įnašu padengti 56% turto vertės (vietoje 15%). Tokiu atveju atitinkamai sumažėja banko paskolos suma. Klausimai: banko palūkanų atžvilgiu geriau yra skolintis didesnę sumą ir įnešti reikšmingą dalį dengiant paskolą po pirmo mėnesio ar geriau iškart mokėti didensę sumą kaip pradinį įnašą? Ačiū.
Sveiki, jei galite padengti 56 % būsto vertės, tai bankui reiškia mažesnę riziką, todėl palūkanų marža gali būti šiek tiek mažesnė. Visada geriau iš karto įmokėti didesnį pradinį įnašą, nei skolintis daugiau ir grąžinti dalį po mėnesio – taip sumažinsite bendrą paskolos sumą, palūkanas ir mėnesines įmokas. Be to, toks sprendimas teigiamai vertinamas banko rizikos vertinime.
Sveiki, Mano banko marža šiuo metu 2.5% kitų bankų mažesnė. Ar galiu refinansuoti savo būsto paskolą? Ir kur reikia kreiptis? Paskolą moku jau virš 3 metų.
Gabrieliau, dėkui už klausimą. Kreipkitės į banką, kuriame turite paskolą ir prašykite maržos sumažinimo, o nepavykus sutarti su esamu banku, kreipkitės į kitus bankus dėl refinansavimo.
Sveiki. Ar yra priklausomybė tarp banko maržos ir kintamos maržos. Pvz: kuo mažesnis euribor, tuo didesnė banko marža ir atvirkščiai? Ar gali būti taip, kad paskola imant šiandien kai euribor yra praktiškai yra 0 teks mokėti didesnę banko maržą, o jei euribor būtų tarkim 1% tuomet banko marža būtų mažesnė?
Rojau, dėkui už klausimą. Nemanau, kad tokia sąsaja yra, tiesiog bankai reguliuoja maržas taip, kaip įsivertina rizikas ir turimų pinigų kainą. Atminkite, kad taip pat į paskolų kainą ir maržų dydį įeina ir gražūs ir erdvūs bankų pastatai, daugybė darbuotojų, bankininkų atlyginimai ir kt. Augant bankų patiriamoms išlaidoms, auga ir maržos - tai yra normalu, nes bankai yra komerciniai.
Laba diena. Norėčiau pasiteirauti, ar didesnis pradinis įnašas (ne 15 proc., o 30 proc.) keičia paskolos sąlygas? Aš suprantu, kad imama mažesnė suma, bet galbūt būtent dėl to bankai siūlo kaip pvz. didesnę maržą? Nes bankams labiau apsimoka, kad klientas imtų didesnę sumą arba būtų ilgesnis paskolos laikotarpis. Ačiū
Rita, dėkui už klausimą. Seniau buvo skirtumas kai kuriuose bankuose, dabar kažkaip nebeliko šitos privilegijos iš bankų. Bankai nori didesnės paskolos, jiems privalumas :) Pasiteiraukite kiekvieno banko individualiai pagal situaciją - gal kažkiek pagelbės.
