Palūkanų norma

Taip, palūkanas galima bandyti sumažinti, tačiau tai priklauso nuo kelių aplinkybių:

• Refinansavimas tame pačiame banke (Swedbank) – galite kreiptis ir prašyti peržiūrėti palūkanų normą. Dažniausiai bankas sutinka, jei mato, kad klientas gali pasirinkti kitą banką.
• Refinansavimas kitame banke – galima perkeltį paskolos likutį (42 tūkst. €) į kitą banką, kuris siūlo geresnes sąlygas. Tokiu atveju reikėtų pasitikrinti, ar sutartyje su Swedbank nėra ankstyvo grąžinimo mokesčio.
• Palūkanų lygis rinkoje – jei šiuo metu vidutinės palūkanos yra mažesnės nei Jūsų turimos, yra reali galimybė jas sumažinti.

Bankas pats palūkanų nesumažins automatiškai – reikia kreiptis ir derėtis. Jei Swedbank nesutiks, galite refinansuoti paskolą kitame banke su geresnėmis sąlygomis.

Jūsų paskolos sąlygos: bazinė palūkanų norma (EURIBOR 6 mėn.) 3,76 % + marža 2,33 % = 6,09 % bendra palūkanų norma.

Ar įmanoma sumažinti palūkanas?

Bankai kartais peržiūri maržą, jei pasikeičia kliento finansinė padėtis, tačiau praktikoje bankai retai patys mažina maržą, nebent kreipiatės su prašymu arba grasinant refinansavimu kitame banke.

Kas gali nutikti kreipiantis į banką?

1. Dažniausiai bankas nepabrangina sąlygų, jei tiesiog teiraujatės.
2. Gali pasiūlyti „lojalumo“ variantus – pvz., mažesnę maržą, jei atlyginimą pervesite į jų sąskaitą ar naudositės papildomais produktais.

Alternatyva – refinansavimas

Jei Luminor nebus linkęs mažinti maržos, verta pasitikrinti pasiūlymus SEB, Swedbank, Šiaulių banke ar kredito unijose.

Vaikai ir įsipareigojimai

Tai, kad šeimoje atsirado 2 vaikai, gali turėti įtakos maksimaliai paskolos sumai, bet Jūsų atveju paskola jau suteikta, tad įtakos palūkanoms tai neturi.

Palūkanų mažinimas įmanomas, bet reikia aktyviai kreiptis į banką arba pasidomėti refinansavimo galimybėmis kitur. Dėl kreipimosi į savo banką nerimauti nereikia – jis nepadidins palūkanų vien dėl užklausimo.

Pagal Jūsų nurodytą situaciją – Luminor sutartyje aiškiai numatyta, kad maržos dydis yra fiksuotas visam sutarties laikotarpiui (30 m.) ir jo keisti negalima. Tai įprasta praktika daugumoje bankų: keičiasi tik bazinė palūkanų norma (EURIBOR), bet ne marža.

Maržos keitimas – jei sutartyje įrašyta, kad ji nekintanti, bankas neturi pareigos jos mažinti.

Kas gali keistis?

Palūkanos kinta pagal EURIBOR kas 6 mėn. (kaip ir pas jus nurodyta). Jei EURIBOR mažės, automatiškai mažės ir bendra palūkanų norma.

Alternatyva

Galite svarstyti refinansavimą kitame banke. Jei kitas bankas pasiūlys mažesnę maržą, verta persikelti paskolą.

Derybų galimybė – teoriškai bankas gali sutikti keisti sąlygas, bet tai labai reta ir dažniausiai įvyksta tik jei klientas grasina pereiti į kitą banką arba jei bankas vykdo specialias akcijas.

Pagal pasirašytą sutartį maržos Luminor banke pakeisti negalite, tačiau turite teisę refinansuoti paskolą kitame banke, jei rasite palankesnes sąlygas.

Laba diena,

anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.

Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.

Svarbu:

• Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
• Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
• Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.

Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.

Jūsų situacija su kintamomis palūkanomis Luminor banke yra gana būdinga daugeliui paskolų. Tačiau yra keletas būdų, kaip galite bandyti sumažinti mokamas palūkanas:

1. Derybos su Banku: Kreipkitės tiesiogiai į banką ir aptarkite savo situaciją. Kartais bankai gali siūlyti palūkanų peržiūrėjimą, ypač jei esate ilgalaikis klientas ir laikotės mokėjimo grafiko. Aiškiai nurodykite, kodėl manote, kad jums turėtų būti taikomos mažesnės palūkanos.

2. Paskolos Refinansavimas: Tai vienas iš efektyviausių būdų sumažinti palūkanas. Refinansavimas reiškia, kad imate naują paskolą, su mažesnėmis palūkanomis, kad padengtumėte esamą skolą. Tai gali būti atliekama per tą patį banką arba kreipiantis į kitą finansų įstaigą.

3. Papildomi Mokėjimai: Jei turite galimybę, papildomi mokėjimai į paskolos sumą gali sumažinti bendrą palūkanų sumą, kurią mokate per visą laikotarpį. Tai sumažina likutinę skolos sumą ir taip mažina palūkanas.

4. Fiksuotos Palūkanos: Svarstykite galimybę perjungti į fiksuotų palūkanų normą, jei tai įmanoma. Tai gali padėti išvengti ateities palūkanų normų svyravimų.

5. Finansinė Konsultacija: Kreipkitės į nepriklausomą finansų konsultantą, kuris galėtų suteikti profesionalią patarimą, atsižvelgiant į jūsų asmenines finansines aplinkybes.

6. Bankų Pasiūlymų Palyginimas: Palyginkite kitų bankų ir finansų įstaigų siūlomas paskolų sąlygas. Jei rasite geresnį pasiūlymą, galite tai panaudoti kaip argumentą derybose su esamu banku.

Atsiminkite, kad bet kokius sprendimus dėl paskolos keitimo reikia atidžiai apsvarstyti, nes tai gali turėti ilgalaikių finansinių pasekmių. Taip pat svarbu išsiaiškinti, ar paskolos sutartyje nėra jokių ankstyvo grąžinimo ar kitų susijusių mokesčių. Sėkmės!

Sveiki, jeigu dabartinė jūsų marža yra 2,4 %, o kitas bankas siūlo 2,15 %, skirtumas tik 0,25 procentinio punkto. Esant likusiai sumai apie 38 tūkst. eurų ir ilgam terminui, toks pokytis sumažintų įmoką maždaug 7–9 eurais per mėnesį. Finansiškai tai nėra reikšmingas sutaupymas, ypač įvertinus refinansavimo išlaidas. Tokiu atveju refinansuoti verta tik tada, jei bankas papildomai siūlytų geresnes sąlygas ar mažesnius mokesčius. Vien dėl 0,25 % maržos skirtumo – neapsimoka keisti banko.