Bankų marža

Pagal Jūsų nurodytą situaciją – Luminor sutartyje aiškiai numatyta, kad maržos dydis yra fiksuotas visam sutarties laikotarpiui (30 m.) ir jo keisti negalima. Tai įprasta praktika daugumoje bankų: keičiasi tik bazinė palūkanų norma (EURIBOR), bet ne marža.

Maržos keitimas – jei sutartyje įrašyta, kad ji nekintanti, bankas neturi pareigos jos mažinti.

Kas gali keistis?

Palūkanos kinta pagal EURIBOR kas 6 mėn. (kaip ir pas jus nurodyta). Jei EURIBOR mažės, automatiškai mažės ir bendra palūkanų norma.

Alternatyva

Galite svarstyti refinansavimą kitame banke. Jei kitas bankas pasiūlys mažesnę maržą, verta persikelti paskolą.

Derybų galimybė – teoriškai bankas gali sutikti keisti sąlygas, bet tai labai reta ir dažniausiai įvyksta tik jei klientas grasina pereiti į kitą banką arba jei bankas vykdo specialias akcijas.

Pagal pasirašytą sutartį maržos Luminor banke pakeisti negalite, tačiau turite teisę refinansuoti paskolą kitame banke, jei rasite palankesnes sąlygas.

Refinansavimas gali būti naudingas, jei kitas bankas pasiūlo mažesnę maržą arba palankesnes palūkanų sąlygas. Jūsų atveju likutis – 35 200 €, terminas – 16 metų, marža – 2,2 %. Pajamoms padidėjus 40 %, tikėtina, kad kiti bankai vertins jus palankiau ir galėtų pasiūlyti mažesnę maržą (pvz., apie 1,3–1,6 %).

Tačiau reikia įvertinti:

1. Notaro, hipotekos įregistravimo ir sutarties keitimo mokesčius (gali siekti kelis šimtus eurų).
2. Palūkanų skirtumo naudą – su nedideliu likučiu, kartais sutaupyta suma nebūna labai didelė.
3. Banko taikomą kompensaciją už išankstinį grąžinimą (jei tokia numatyta sutartyje).

Patarimas: paprašykite kelių bankų preliminarių pasiūlymų su jūsų duomenimis ir paskaičiuokite, kiek realiai sutaupytumėte per visą likusį laikotarpį. Jei sutaupyta suma didesnė už mokesčius – refinansuoti verta.

Turint likutinę sumą 25 500 € ir palūkanas iš viso apie 6,53 %, verta pasvarstyti abi kryptis:

1. Derybos su dabartiniu banku. Kadangi paskola imta dar 2015 m., jūsų marža (2,6 %) yra pakankamai aukšta. Dabar rinkoje dažniau sutinkamos ~1,5–2 % maržos. Todėl pirmas žingsnis turėtų būti kreiptis į banką ir oficialiai paprašyti peržiūrėti sąlygas. Dažniausiai bankai linkę svarstyti, jei klientas tvarkingai moka įmokas.
2. Refinansavimas. Jei dabartinis bankas nesuteiks geresnės maržos, galima kreiptis į kitą banką dėl refinansavimo. Tačiau turint palyginti mažą likutį, reikia įvertinti, ar refinansavimo mokesčiai nebus didesni nei nauda iš mažesnės maržos.

Rekomendacija: pirmiausia kreipkitės į savo banką ir derėkitės dėl maržos sumažinimo. Jei pasiūlymas nebus patrauklus, tuomet palyginkite kitų bankų refinansavimo sąlygas. Ilgalaikėje perspektyvoje, mažesnė marža visada reiškia mažesnes palūkanas, bet prie tokio nedidelio likučio reikia skaičiuoti, ar sutaupytos sumos atsvers papildomas išlaidas.

Laba diena,

deja, vienoje vietoje visų bankų pasiūlymų gauti negalėsite – kiekvienas bankas pats vertina klientų situaciją, todėl reikia kreiptis atskirai. Turite du pagrindinius kelius:

1. Tiesiogiai kreiptis į bankus – pateikti paraišką SEB, Swedbank, Luminor, Šiaulių bankui...ir kt., ar kredito unijoms. Kiekvienas bankas individualiai įvertins jūsų pajamas, įsipareigojimus bei užstatą ir pateiks pasiūlymą.
2. Pasinaudoti kredito tarpininku – tai finansų konsultantai, kurie surenka pasiūlymus iš kelių bankų ir pateikia juos jums vienoje vietoje. Tokiu atveju jums nereikia kreiptis į kiekvieną banką atskirai, tačiau tokia paslauga dažniausiai kainuoja.

Kadangi jūs jau turite 30 % pradinį įnašą, tai yra stiprus pliusas – bankai į tokius klientus žiūri palankiau. Tačiau sąlygos (marža, palūkanos, paskolos terminas) gali labai skirtis, todėl verta palyginti bent 2–3 bankų pasiūlymus.

Jei norite sutaupyti laiko – rekomenduotina kreiptis į kredito tarpininką. Jei norite patys kontroliuoti procesą – kreipkitės individualiai į bankus.

Jūsų situacija su kintamomis palūkanomis Luminor banke yra gana būdinga daugeliui paskolų. Tačiau yra keletas būdų, kaip galite bandyti sumažinti mokamas palūkanas:

1. Derybos su Banku: Kreipkitės tiesiogiai į banką ir aptarkite savo situaciją. Kartais bankai gali siūlyti palūkanų peržiūrėjimą, ypač jei esate ilgalaikis klientas ir laikotės mokėjimo grafiko. Aiškiai nurodykite, kodėl manote, kad jums turėtų būti taikomos mažesnės palūkanos.

2. Paskolos Refinansavimas: Tai vienas iš efektyviausių būdų sumažinti palūkanas. Refinansavimas reiškia, kad imate naują paskolą, su mažesnėmis palūkanomis, kad padengtumėte esamą skolą. Tai gali būti atliekama per tą patį banką arba kreipiantis į kitą finansų įstaigą.

3. Papildomi Mokėjimai: Jei turite galimybę, papildomi mokėjimai į paskolos sumą gali sumažinti bendrą palūkanų sumą, kurią mokate per visą laikotarpį. Tai sumažina likutinę skolos sumą ir taip mažina palūkanas.

4. Fiksuotos Palūkanos: Svarstykite galimybę perjungti į fiksuotų palūkanų normą, jei tai įmanoma. Tai gali padėti išvengti ateities palūkanų normų svyravimų.

5. Finansinė Konsultacija: Kreipkitės į nepriklausomą finansų konsultantą, kuris galėtų suteikti profesionalią patarimą, atsižvelgiant į jūsų asmenines finansines aplinkybes.

6. Bankų Pasiūlymų Palyginimas: Palyginkite kitų bankų ir finansų įstaigų siūlomas paskolų sąlygas. Jei rasite geresnį pasiūlymą, galite tai panaudoti kaip argumentą derybose su esamu banku.

Atsiminkite, kad bet kokius sprendimus dėl paskolos keitimo reikia atidžiai apsvarstyti, nes tai gali turėti ilgalaikių finansinių pasekmių. Taip pat svarbu išsiaiškinti, ar paskolos sutartyje nėra jokių ankstyvo grąžinimo ar kitų susijusių mokesčių. Sėkmės!

Norint gauti geresnes būsto paskolos sąlygas, yra keletas veiksmų, kuriuos turėtumėte atlikti. Pirmiausia, pradėkite nuo kreipimosi į banką, kuriame šiuo metu turite paskolą. Aptarkite su jais savo finansinę padėtį, pabrėžkite, kad jūsų atlyginimas padvigubėjo ir kad būsto vertė pakilo. Tai yra stiprūs argumentai, leidžiantys tikėtis palankesnių paskolos sąlygų. Pabrėžkite savo norą ir galimybę tęsti bendradarbiavimą su banku, tačiau išdėstykite savo lūkesčius dėl maržos mažinimo.

Taip pat verta pasidomėti, kokių mokesčių arba baudų gali reikalauti jūsų dabartinis bankas už paskolos sąlygų keitimą ar anksčiau laiko grąžinimą.

Be to, reikėtų kreiptis ir į kitus bankus dėl galimo paskolos refinansavimo. Refinansavimas su kitu banku gali atnešti dar geresnes sąlygas, ypač atsižvelgiant į jūsų pagerėjusią finansinę padėtį ir būsto vertės augimą. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad refinansavimas su kitu banku gali reikalauti naujo kredito vertinimo, įkainių už vertinimą, notaro paslaugų ir kitų administracinių išlaidų.

Dėl kredito istorijos, refinansavimas su kitu banku neturėtų neigiamai paveikti jūsų kredito reitingo, jei visi mokėjimai bus atlikti laiku ir nesukelsite naujų skolų. Bankai vertina jūsų mokėjimų istoriją ir finansinę discipliną, todėl svarbu išlaikyti gerą kredito istoriją.

Prieš imdamiesi bet kokių veiksmų, rekomenduočiau pasitarti su finansų specialistu arba kredito patarėju, kuris galėtų padėti jums išsiaiškinti geriausias galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą pagal jūsų finansinę situaciją.

Sveiki, jeigu dabartinė jūsų marža yra 2,4 %, o kitas bankas siūlo 2,15 %, skirtumas tik 0,25 procentinio punkto. Esant likusiai sumai apie 38 tūkst. eurų ir ilgam terminui, toks pokytis sumažintų įmoką maždaug 7–9 eurais per mėnesį. Finansiškai tai nėra reikšmingas sutaupymas, ypač įvertinus refinansavimo išlaidas. Tokiu atveju refinansuoti verta tik tada, jei bankas papildomai siūlytų geresnes sąlygas ar mažesnius mokesčius. Vien dėl 0,25 % maržos skirtumo – neapsimoka keisti banko.

Tomai, dėkui už klausimą. Logiška, kad spausdinant tiek pinigų ir įliejant į ekonomikas, palūkanos kaip ir turėtų kristi, tačiau kaip matome, kad kaip ir 2008m, palūkanos jau dabar kyla ir skolinimosi sąlygos prastėja ir tikėtina, ka NT kainos kris. Ši situacija yra panaši į 2008, bet pati priežastis yra visai kita, tad kaip bus sunku pasakyti :) Visos nuomonės yra tik spėjimai.

Jonai, dėkui už klausimą. Sąlygas pasakys tik bankai. Todėl reikia kreiptis į skirtingus bankus, gauti pasiūlymus, juos palyginti ir išsirinkti geriausią. Bankų maržas ir žmonių patirtis bankuose rasite čia: žmonių gautos būsto paskolos ir sąlygos.

Gabrieliau, dėkui už klausimą. Kreipkitės į banką, kuriame turite paskolą ir prašykite maržos sumažinimo, o nepavykus sutarti su esamu banku, kreipkitės į kitus bankus dėl refinansavimo.