Mokėjimo grafikas
1. Kurį mokėjimo būdą – linijinį ar anuitetinį rinktis, jeigu įvertinus turimas pajamas, realistiška jog paskolą pavyks išmokėti anksčiau laiko?
2. Jeigu bankas leidžia įmokėjus papildomą įmoką perskaičiuoti mėnesines įmokas arba susitrumpinti paskolos terminą, kuris sprendimas įprastai finansiškai yra naudingesnis?
Sveiki,
Mokėjimo būdas: jeigu planuojate paskolą grąžinti anksčiau laiko, dažniausiai finansiškai naudingiau yra linijinis grafikas. Jo pradžioje įmokos būna didesnės, bet greičiau mažėja paskolos likutis, todėl ilgainiui sumokama mažiau palūkanų. Anuitetas labiau tinka tiems, kuriems svarbu turėti pastovias mėnesines įmokas.
Papildomos įmokos: įmokėjus papildomai, naudingiau trumpinti paskolos terminą, o ne mažinti mėnesines įmokas. Tokiu būdu greičiau sumažėja bendra paskolos palūkanų suma, nes trumpėja kredito laikotarpis. Mažinti įmokas labiau verta tik tuo atveju, jei svarbiau turėti mažesnę finansinę naštą kas mėnesį.
Laba diena. Turiu paskolą su 2,23% banko marža ir Euribor 12 mėn. kintamomis palūkanomis 3,98%, viso 6,21%. Pasirašius kredito sutartį, tuo metu Euribor buvo minusinis, todėl buvo suformuotas viso paskolos laikotarpio (30 m.) įmokų mokėjimo grafikas tik su 2,23% palūkanomis. Mokėjimo metodas - anuitetas. Grafikas buvo tvarkingas, kiekvieną mėnesį palūkanų dalis mažėja, grąžinamo kredito dalis atitinkamai didėja. Kai pakilo Euribor ir prisidėjo kintamoji palūkanų norma, paprašiau, kad bankas suformuotų mokėjimų grafiką su perskaičiuotomis palūkanomis fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui. Atsiųstame grafike matyti, kad palūkanų ir grąžinamo kredito dalys neproporcingai šokinėja, ne taip kaip pirminiame grafike. Palūkanų dalis vieną mėnesį mažesnė, kitą didesnė ir taip "šokinėja" per visą 12 mėn. fiksuotą laikotarpį. Klausimas: ar gali taip neproporcingai keistis palūkanų ir grąžinamo kredito dalys, kai mokėjimo metodas yra anuitetas, o palūkanos užfiksuotos metams? Kur kreiptis, jei šioje vietoje kažkas yra negerai?
Laba diena,
anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.
Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.
Svarbu:
- Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
- Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
- Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.
Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.
Kredito unijos paskolos sutartis, kurioje yra numatyta 0,2% delspinigiai už kiekvieną pradelstą mokėjimo dieną. Yra sudarytas paskolos grąžinimo ir palūkanų mokėjimo grafikas, kuriame yra nustatyta fiksuota grąžinamo kapitalo ir fiksuota palūkanų suma. Vėlavau sumokėti - 425 Eur. 5 dienas, pagal grafiką, tai mano paskaičiavimais sudaro 4,25 Eur. delspinigių, kuriuos su sekančia įmoka padengiau. Kredito unija nuskaitė minėtus delspinigius, plius priskaičiavo palūkanas už tas dienas, nuo likusios paskolos dalies, kuri numatyta sumokėti 5-ių metų laikoterpyje. Ar tai yra teisinga?
Rita, dėkui už klausimą. Jeigu sutartyje yra numatyti šie veiksmai, kuriuos unija įvykdė, tuomet teisėta, jeigu sutartyje nematote veiksmų, pagal kuriuos unija atliko priskaičiavimus, kreipkitės į uniją ir teisininkus išaiškinimui.
Sveiki, esu paėmes paskolą būstui (anuetas). Kiek žinau mokant šiuo metodu paskolos suma kas mėnesį turėtu būti vienoda, bet pasižiūrėjes mokėjimo grafiką banko svetainėje pastebėjau, kad suma mokama kas mėnesį gale viso paskolos termino išauga vos ne trigubai, t.y šiuo metu moku paskolos dalis+palūkanos sudaro apie 113€ per mėn. o termino gale paskolos dalis + palūkanos sudaro virs 300€ per mėn. Mokėti liko apie 25metus. Sakykite prašau ar iš tikro bėgant laikui turėsiu mokėti vis didesnes įmokas, ar tas grafikas kažkaip persiskaičiuoja priklausomai nuo kažkokių veiksnių? Paskolą esu paėmes Danske Bank, vėliau 2016m Danske bank mažmeninės bankininkystės paslaugos buvo perkeltos į Swedbank.
Igori, dėkui už klausimą. Deja negaliu tiksliai pakomentuoti. Geriau būtų jeigu kreiptumėtės į savo banko paskolos vadybininką išsiaiškinti tiksliai kas per situacija.
Sveiki, Prieš kelis metus man suteikė būsto paskolą 19 000 EUR sumai. Už būsto paskolą moku 102 eur/mėn (anuitetas). Kadangi moku jau kelis metus ir pastebėjau, kad paskolos kas mėnesį grąžinama suma nekinta. Noriu pasitikslinti ar, kaip pavyzdžiui, mokant paskolą 300 eur/mėn ir po 20 metų tektų mokėti tą pačią sumą atsižvelgiant į infliaciją ir kitus įprastus ekonominius pokyčius? Jei kinta, kokiu principu ir kur/kaip galėčiau preliminariai apskaičiuoti kitimą?
Vidmantai, dėkui už klausimą. Yra du paskolos grąžinimo metodai anuitetas ir linijinis, vienas pastovus, kitas kintamas. Paskaičiuoti ir pamatyti skirtumus gali Bankai.lt būsto paskolos skaičiuoklėje. Infliacijos ir kitų pokyčių nelabai numatysi, tad čia jau individualus dalykas ir prognozės.
