Įmokos dydis
Taip, kelių turimų kreditų sujungimas į vieną yra galimas – tai vadinama refinansavimu. Bankai ar kredito unijos gali pasiūlyti naują paskolą, kuria padengiami visi Jūsų turimi kreditai, o Jūs liekate su viena paskola ir viena mėnesio įmoka.
Nauda:
- Viena įmoka vietoje kelių.
- Dažnai mažesnės palūkanos ir ilgesnis terminas, todėl sumažėja mėnesio įmokos dydis.
- Aiškesnė finansinė situacija.
Svarbu:
- Refinansuoti galima tik laiku mokamus kreditus. Jei yra pradelstų įsipareigojimų, bankai gali atsisakyti.
- Bankas įvertins Jūsų pajamas, kredito istoriją ir bendrą įsipareigojimų lygį.
- Kartais pridedami papildomi administraciniai mokesčiai.
4 kreditus sujungti į vieną galima, jei Jūsų mokumo istorija tvarkinga ir atitinkate banko reikalavimus.
Laba diena. Turiu paskolą su 2,23% banko marža ir Euribor 12 mėn. kintamomis palūkanomis 3,98%, viso 6,21%. Pasirašius kredito sutartį, tuo metu Euribor buvo minusinis, todėl buvo suformuotas viso paskolos laikotarpio (30 m.) įmokų mokėjimo grafikas tik su 2,23% palūkanomis. Mokėjimo metodas - anuitetas. Grafikas buvo tvarkingas, kiekvieną mėnesį palūkanų dalis mažėja, grąžinamo kredito dalis atitinkamai didėja. Kai pakilo Euribor ir prisidėjo kintamoji palūkanų norma, paprašiau, kad bankas suformuotų mokėjimų grafiką su perskaičiuotomis palūkanomis fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui. Atsiųstame grafike matyti, kad palūkanų ir grąžinamo kredito dalys neproporcingai šokinėja, ne taip kaip pirminiame grafike. Palūkanų dalis vieną mėnesį mažesnė, kitą didesnė ir taip "šokinėja" per visą 12 mėn. fiksuotą laikotarpį. Klausimas: ar gali taip neproporcingai keistis palūkanų ir grąžinamo kredito dalys, kai mokėjimo metodas yra anuitetas, o palūkanos užfiksuotos metams? Kur kreiptis, jei šioje vietoje kažkas yra negerai?
Laba diena,
anuiteto metodas reiškia, kad bendros mėnesio įmokos suma išlieka pastovi, tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje daugiau mokate palūkanų, o laikui bėgant – kredito dalį.
Kai Euribor buvo neigiamas, grafikas atrodė nuoseklus ir sklandžiai mažėjantis. Tačiau kai prašėte banko perskaičiuoti įmokas fiksuotam 12 mėn. laikotarpiui, sistema galėjo taikyti naują palūkanų perskaičiavimo logiką, atsižvelgdama į kiekvieno mėnesio dienų skaičių bei palūkanų kaupimo metodiką. Dėl to palūkanų dalis gali šiek tiek svyruoti tarp mėnesių (pvz., vieną mėnesį daugiau, kitą mažiau), nors įmokos dydis išlieka panašus.
Svarbu:
- Palūkanų dalis gali „šokinėti“ dėl techninės skaičiavimo tvarkos, bet neturėtų būti didelių disproporcijų.
- Jei abejojate, ar grafikas sudarytas teisingai, pirmiausia kreipkitės į banką raštu ir paprašykite oficialaus paaiškinimo, kokia metodika buvo taikyta.
- Jei banko atsakymas netenkins, galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris prižiūri kredito įstaigas ir gali patikrinti, ar skaičiavimai atlikti teisėtai bei pagal sutartį.
Rekomendacija – palyginti banko pateiktą grafiką su skaičiuokle. Jei skirtumai dideli – turite pagrindą reikalauti patikslinimo.
Sveiki, Planuoju pirkti garažą imant paskolą. Įmanoma gauti ne vartojamąją paskolą užstatant garažą? Jeigu jo žemė išpirkta/neišpirkta. Kaip dėl pačio objekto įvertinimo ir įmokos dydžio? Ačiū!
Alvydai, dėkui už klausimą. Garažas nėra gyvenamoji vieta ar būstas, todėl vargu ar pavyks. Čia jau kitokio tipo paskola nei būsto.
Sveiki, jeigu būsto paskolos skaičiuoklė rodo, kad maksimalus paskolos, kurią galiu gauti, dydis yra 100 tūkst. eurų. Ar tai reiškia, kad bankas man suteiktų 100 tūkst. eurų paskolą, bet turėčiau iškart jiems sumokėti 15% pradinį įnašą, o tai reikštų, kad suteikta paskola vos 85 tūkst. eurai?
Lukai, dėkui už klausimą. Paskolos suma reiškia tai, kiek gali bankas paskolinti ir suma nuo kurios mokėsite įmokas. Tad bankas skolins tiek, kiek parodo. Pradinis įnašas yra mokamas nuo perkamo būsto vertės. Tarkime, kad bankas gali suteikti 100 tūkst. eurų paskolą, o namas kainuoja 120 tūkst., tai tuos 20 tūkst. Jūs turėsite pats sumokėti kaip pradinį įnašą, o bankas galės finansuoti 100 tūkst. eur.
Esmė - minimalus pradinis įnašas 15% nuo būsto pirkimo kainos (gali būti didesnis, priklausomai nuo būsto vertės ir situacijos). O paskolos sumą bankas suteikia ir vertina įvertinęs Jūsų mėnesines pajamas ir būsimą mėnesinę įmoką, pagal tai apskaičiuojama kiek per mėn. Jums liks pragyvenimui po įmokos už paskolą sumokėjimo. Vadovaujamasi atsakingo skolinimo nuostatais.
Laba diena, turime seną namą, kuris reikalauja kapitalinio remonto, yra parengtas projektas remontui. Pakankamo pradinio įnašo neturime. Namo likutinė vertė yra per maža (apie 15t eur), kad užtektų pradiniam arba didesniam remontui. Yra tėvų namas, kuris yra su didesne verte (apie 45t eur), ir tėvai sutiktų būti bendraskolininkais ir užstatyti savo namą, kad gauti didesnę paskolos sumą, bendra suma būtu apie 60t eur. Šeimoje turime mažametį vaiką ir kartu uždirbame apie 1t eur į rankas, abu tėvai pensininkai. Turiu du klausimus:
- ar pasitaiko praktikoje, kad pradžiai užstačius abu namus, ir po kelerių metų pervertinus remontuojamą namą, peržiūrėti sutartį ir palikti įkeistą tik remontuojama namą, jei užtektu vertės;
- ar bankas galėtu finansuoti paskola, nors prie vieno banko yra priregistruotas mažametis vaikas, o kitame gyvena pensininkai.
O gal turite kitų variantų, kaip gauti paskolą kapitaliniam namo remontui?
Artūrai, dėkui už klausimą. Suprantu situaciją, tačiau nemanau, kad pavyks operacija su abiejų namų užstatymu. Matote, svarbu Jūsų stabilios pajamos, kad galėtumėte mokėti paskolos įmokas. Įmokos dydis priklausys nuo paskolos sumos. Jūs dabar kalbate tik apie tai kokį turtą galite užstatyti. Užstatyti du namus neturint pakankamai pajamų blogas požiūris.
Manau, kad realiausias variantas yra imti būsto remonto/statybos paskolą dalimis. T.y. pasidarote būsto rekonstrukcijos projektą, jeigu tinka projektas bankui ir sutinka finansuoti, tuomet išskaidote finansavimą į tris dalis. Pvz. rekonstrukcijai reikia 30 tūkst. eur, savo lėšomis pakeliate vertę 10 tūkst. eurų ir tada gaunate tą sumą iš banko, tada vėl pakeliate vertę 10 tūkst. ir vėl gaunate finansavimą iš banko. Žinoma, bus įvertintas ir būtinas pradinis įnašas, namo likvidumas ir t.t. Mažesniuose miestuose namų likvidumas yra prastokas, tad ir su paskoloms sunkiau.
Sveiki. Planuojame su sutuoktiniu imti būsto paskolą 24 000 eurų. Mūsų pajamos į rankas 1000 eurų, norėtume pasiimti ant 10 metų. 15proc. įnašą turime. Kaip manote, ar labai didelė tikimybė, kad pakels įnašo dydį? (atlyginimai pervedami kitame banke nei mes planuojama imti paskolą, pensijos kaupimas ir visa kita taip pat. Yra įsipareigojimas-buitinė techinika lizingu, likusios kelios įmokos). Nežinau ar labai atsižvelgs į tai, jog butas įvertintas daugiau, nei mums reikalinga paskola. Ačiū.
Agne, dėkui už klausimą. Manau, kad pradinio įnašo dydis daugiau priklausys nuo perkamo turto likvidumo, statybos metų. Priklausomai nuo banko, tikėtina, kad norėdami gauti geresnes būsto paskolos sąlygas, bankas paprašys, kad atlyginimus gautumėte į būtent to banko sąskaitą (taip pat ir kiti banko produktai). Kiekvienas bankas vertins situaciją individualiai, tad ir sąlygos/pasiūlymai bus skirtingi. Galbūt situaciją gali prastinti ir 10 metų laikotarpis, tačiau tai jau pasakys bankas individualiai įvertinęs bendrą Jūsų šeimos portretą.
Sveiki, planuojame imti paskolą būstui įsigyti. Kyla keletas klausimų. Šeimoje esame dviese susituokę, ketiname pirkti namą vilniaus rajone (10-20km nuo vilniaus). Būsto kaina: 150 000 EUR. Pradinis įnašas: 22 500 EUR. Norimos paskolos dydis: 127 500 EUR. Paskolos grąžinimo terminas: 30 metų. Kiti įsipareigojimai: Nėra. Šeimos mėn. pajamos: 2000 EUR. 1)Ar įmanoma gauti tokio dydžio paskolą, ir kaip kinta banko marža, jeigu norim fiksuoti 10 metų įmokas ?. 2) Ar pasikeistų sąlygos, jeigu šeima pagausėtų (augintume mažametį vaiką). 3) Ar galima grąžinti paskolą anksčiau laiko, t.y jeigu turime papildomų pinigų ir norime greičiau grąžinti, ar už tai yra taikomi kokie mokesčiai (turime omenyje jeigu jau yra fiksuotos įmokos 10 metų). Ar grąžinus papildomai tarkime 20 000 EUR mėnesinė įmoka sumažėtų/ar sumažėja paskolos grąžinimo metai ?
Pagal pateiktus duomenis ir šeimos pajamas, maksimali finansuojama suma būtų 120 000 eur. Galima bandyti tvirtinti 127 500 eur, bet atsiras papildomos sąlygos, t.y 7500 eur turėsite padengti per 3 metus papildomais dengimais. Kintamos palūkanos šiuo metu nuo 1,6 iki 2,2 proc., fiksuotos nuo 2,59 iki 3 proc. Fiksuoti galite 2 arba 5 metams. Jeigu šeimoje yra pagausėjimas, pasikeičia pragyvenimo minimali suma, bet Jūsų atveju pajamos yra pakankamos. Kitos sąlygos dėl to nesikeičia. Išankstinis dengimas yra nemokamas jei pasirenkate kintamas palūkanas, jei yra fiksuotos, mokestis yra 1 proc. nuo dengiamos sumos. Kai yra dengiama paskola, yra perskaičiuojama įmoka, terminas lieka toks pat.
Pagal nurodytą informaciją bankas galėtų suteikti pageidaujamą kreditą, tačiau konkretus sprendimas yra svarstomas ir priimamas individualiai atsižvelgiant į kiekvieno kliento situaciją. Jei klientas pasirenka fiksuotąsias palūkanas, tuomet kredito sutartyje yra nurodomas bendras palūkanų normos dydis, kuris nekis kliento pasirinktą laikotarpį (pvz., 10 metų).
T. y. kredito sutartyje nėra išskiriama ir aprašoma marža.
Jei pagausėtų p. Mindaugo šeima, kredito sąlygos nebūtų keičiamos.
Atsakydami į trečią klausimą informuojame, už kredito sutarties sąlygų keitimą (pvz., už kredito grąžinimą prieš terminą) yra taikomi mokesčiai. Informaciją ir taikomus įkainius rasite spustelėję šią nuorodą. Grąžinant kreditą anksčiau, galima pasirinkti: perskaičiuoti kredito laikotarpį arba perskaičiuoti kredito įmoką.
