Skolos

Jeigu paskola buvo paimta Jūsų vyro dar iki santuokos, tai yra jo asmeninis įsipareigojimas. Po mirties skola pereina paveldėtojams – kartu su paveldėtu turtu. Tai reiškia:

• Jūs neprivalote savo asmeninėmis lėšomis dengti vyro skolos, jei jos nepriimate paveldėdama.
• Jei priimate paveldėjimą (paveldite turtą), paveldite ir su juo susijusias skolas, bet tik iki paveldėto turto vertės.
• Jei atsisakote paveldėjimo, kartu atsisakote ir skolos.

Banko sąlygos (palūkanos, grafikas) lieka tos pačios, kaip buvo numatyta sutartyje su velioniu, išskyrus atvejus, kai paveldėtojai susitaria su banku dėl paskolos restruktūrizavimo.

Vien tik fakto, kad skola jau atiduota anstoliams, nepakanka gauti naują paskolą – bankai žiūri į Jūsų kredito istoriją.

• Kredito istorija (CBI / Creditinfo): visi įrašai apie pradelstus mokėjimus lieka matomi dar kurį laiką, net ir po visiško skolos grąžinimo.
• Laikas: dažniausiai bankai mato pradelstus įsipareigojimus iki 10 metų atgal. Tačiau praktikoje, jei skolos išmokėtos, po ~1–2 metų kai kurie bankai jau gali svarstyti suteikti paskolą.

Kas svarbu:

• ar neturite kitų negrąžintų skolų,
• ar dabar turite stabilias pajamas,
• kokia buvo įsiskolinimo istorija (vienkartinis atvejis ar pasikartojantis).

Alternatyvos: kredito unijos ar vartojimo kreditų bendrovės kartais būna lankstesnės nei didieji bankai, bet siūlo didesnes palūkanas.

Teoriškai kreiptis dėl paskolos galite iš karto po skolos sumokėjimo, bet realiai bankai dažniausiai nori matyti bent 1–2 metus tvarkingų finansų be naujų įsiskolinimų.

Tokia situacija yra įmanoma – jei paskola (600 €) nebuvo grąžinta laiku, prie skolos prisideda:

• delspinigiai ir palūkanos,
• administraciniai mokesčiai,
• teismo ir antstolių išlaidos.

Dėl to skola per 7 mėnesius galėjo išaugti iki 1460 €.

Ką galite daryti:

• Patikrinkite dokumentus – turite gauti teismo sprendimą arba antstolio vykdomąjį raštą. Jame aiškiai nurodyta, iš kur susidarė suma.
• Skundas teismui – jei manote, kad priskaičiuoti delspinigiai ar mokesčiai yra per dideli, galite kreiptis į teismą dėl jų sumažinimo. Lietuvos teismai kartais sumažina nepagrįstai dideles netesybas.
• Derybos – galima kreiptis į kreditorių ar antstolį ir prašyti sudaryti skolos grąžinimo grafiką, kad nebūtų dar didesnių išlaidų.
• Teisinė pagalba – jei sunku susigaudyti, kreipkitės į Valstybės garantuojamą teisinę pagalbą, nes kaip fizinis asmuo turite teisę ją gauti, jei finansinė padėtis sunki.

Skola galėjo padidėti teisėtai dėl delspinigių ir antstolių išlaidų, bet turite teisę ginčyti nepagrįstai didelius mokesčius teisme.

Jūsų situacija dažna, kai po skyrybų vienas iš buvusių partnerių nori pasitraukti iš paskolos, bet teisiškai tai nėra paprasta.

Banko pozicija – kol paskolos sutartis neperrašyta, abu bendraskoliai yra lygiai atsakingi už įmokų mokėjimą. Tai reiškia, kad net jei faktiškai už turtą rūpinasi tik buvęs draugas, bankas turi teisę reikalauti mokėjimų ir iš Jūsų.

Skolos perėmimas – kad jis perimtų paskolą vienas, bankas turi patikrinti jo finansinę būklę. Jei jis neturi oficialių pajamų, bankas paprasčiausiai nesutiks.

Galimi keliai:

1. Parduoti NT – pats realiausias variantas. Pardavus būstą, padengiama paskola, ir abu tampate laisvi nuo įsipareigojimų. Jei lieka permoka – ji padalinama, jei trūkumas – abu padengiate.
2. Refinansuoti kitame banke – teoriškai jis galėtų refinansuoti paskolą vienas, bet tam reikalingos stabilios pajamos, ko šiuo metu nėra.
3. Teisminis kelias – teismas gali nustatyti turto padalijimą ar pardavimą per varžytines, tačiau paskolos prievolė bankui liks bendra, kol paskola neišmokėta. Teismas negali vienašališkai išbraukti Jūsų iš paskolos sutarties.

Kol paskola neišmokėta ar turtas neparduotas, Jūs liksite bendraskolė. Vienintelis realus kelias – inicijuoti turto pardavimą (net ir per teismą, jei jis nesutinka), kad galėtumėte nutraukti įsipareigojimus bankui.

Jūsų situacijoje yra du svarbūs aspektai – skolų išieškojimas per antstolį ir galimybė gauti paskolą:

Anstolių veiksmai – kadangi buvęs vyras kreipėsi į antstolius, namui uždėtas areštas. Jei skola nebus padengta, jis gali būti parduotas per varžytines. Tokiu atveju namą galite prarasti ir pardavimo suma gali būti mažesnė nei reali rinkos kaina.

Paskola skolai padengti – bankai ar kredito unijos gali suteikti paskolą, kad padengtumėte įsipareigojimą, tačiau yra keli reikalavimai:

• Jūsų pajamos turi būti pakankamos naujai paskolai.
• Bankas turės įvertinti namo vertę (157 000 €). Kadangi jis jau įkeistas/areštuotas, finansuotojas gali sutikti perimti įkeitimą, jei matys, kad paskola realiai bus grąžinta.
• Dažnai tokiais atvejais kreipiamasi į kredito unijas arba specializuotas finansų įmones, kurios suteikia „skolos išpirkimo“ kreditus.

Kaip išvengti varžytinių?

• kuo skubiau kreipkitės į bankus ar kredito unijas dėl paskolos. Jei gausite finansavimą, galėsite padengti skolą ir išvengti varžytinių;
• kreipkitės į antstolį su prašymu sustabdyti išieškojimą, jei pavyks parodyti, kad jau ieškote finansavimo;
• galite svarstyti laikinąsias priemones – pvz., skolos padengimą paskolos iš kredito unijos ar privačių kreditorių pagalba, o vėliau refinansuoti banke geresnėmis sąlygomis.

Taip, teoriškai galima gauti paskolą tam, kad išmokėtumėte buvusiam vyrui priklausančią dalį ir išvengtumėte varžytinių, bet reikia veikti skubiai ir įrodyti bankui savo finansinį pajėgumą.

Pats UAB likvidavimas paprastai tiesiogiai nedaro įtakos jūsų asmeniniam būsto paskolos gavimui, jei:

1. Nėra skolų – likvidavimas nepaliko nepadengtų įsiskolinimų „Sodrai“, VMI ar kreditoriams. Tokios skolos gali būti matomos kredito istorijoje.
2. Asmeninė atsakomybė – UAB yra ribotos atsakomybės juridinis asmuo, todėl įmonės prievolės neperkeliamos savininkui ar vadovui (išskyrus atvejus, kai nustatoma piktybinė ar neteisėta veikla).
3. Banko vertinimas – bankai labiau žiūri į jūsų dabartines pajamas, stabilumą ir kredito istoriją, o ne į tai, ar kažkada viena įmonė buvo likviduota.
4. Išimtys – jei bankas matys, kad įmonė buvo likviduota su problemomis, gali papildomai teirautis, bet tai neturėtų tapti kliūtimi, jei viskas sutvarkyta.

Jei UAB likvidavimas buvo tvarkingas ir be skolų, jis neturės reikšmingos įtakos jūsų asmeninei galimybei gauti būsto paskolą. Bankas vertins jūsų pajamas ir kredito istoriją, o ne buvusią įmonės veiklą.

Laba diena, Jūsų aprašyta situacija yra gana dažna. Teismas, kaip ir teisingai pažymėjo advokatas, neturi teisės pakeisti kredito sutarties sąlygų be banko sutikimo. Net jei teismo sprendimu nustatyta, kad buvęs sutuoktinis vienas vykdo įsipareigojimus, bankui tai nėra privaloma – jis vadovaujasi tik pasirašyta kredito sutartimi.

Šiuo metu:

Jūs abu liekate solidariai atsakingi už paskolą iki tol, kol ji bus visiškai išmokėta arba bankas sutiks pakeisti sutartį.

Bankas gali sutikti išbraukti jus tik tuo atveju, jei buvusio sutuoktinio pajamos ir kreditingumas atitiks visus reikalavimus. Jei ne – jūs išliekate bendraskole.

Jei buvęs sutuoktinis nemokėtų įmokų, bankas turėtų teisę reikalauti apmokėjimo iš jūsų. Sumokėjusi už jį, jūs turėtumėte atgręžtinio reikalavimo teisę (CK 6.9 str.), t. y. galėtumėte iš jo išsireikalauti padengtą dalį per teismą.

Deja, vienintelė reali galimybė nebelikti bendraskole – kreiptis į banką dėl sutarties pakeitimo (refinansavimo, naujos sutarties tik buvusio sutuoktinio vardu). Jei bankas tam nesutinka – kito kelio nėra, nebent kreditas bus grąžintas anksčiau.

Jūsų situacija yra gana sudėtinga ir priklauso nuo konkrečių teisinių aplinkybių, tačiau galiu pateikti bendrą informaciją, kaip tai paprastai būna Lietuvoje:

1. Skolos Perėmimas: Pirkdami turtą, įskaitant butą, kuris yra renovuojamas ir už kurį nesumokėta renovacija, jūs dažnai perimate su tuo susijusias finansines pareigas. Tai reiškia, kad skola gali pereiti pirkėjui.

2. Informacija Aukciono Sąlygose: Svarbu atidžiai peržiūrėti aukciono sąlygas. Jos turėtų aiškiai nurodyti, ar esamos skolos yra įtrauktos į parduodamo turto kainą arba ar jos pereina naujam savininkui.

3. Teisinė Konsultacija: Rekomenduočiau kreiptis į teisininką, kuris specializuojasi nekilnojamojo turto teisėje. Jis galės patikrinti aukciono dokumentus ir patarti, ar skola iš tikrųjų pereis jums kaip pirkėjui.

4. Renovacijos Paskolos Sąlygos: Taip pat svarbu išsiaiškinti, kaip yra organizuojama ir finansuojama pastato renovacija. Dažnai tai yra susiję su būsto savininkų bendrija ar kitomis institucijomis, kurios gali turėti susitarimus dėl renovacijos finansavimo.

5. Papildomos Išlaidos: Atsižvelgiant į tai, kad butas yra renovuojamas, gali kilti ir papildomų išlaidų, susijusių su baigiamaisiais darbais ar kitomis su renovacija susijusiomis veiklomis.

6. Savivaldybės Informacija: Galite kreiptis į atitinkamą savivaldybę ar aukciono organizatorių ir paprašyti papildomos informacijos apie skolą ir jos perėmimą.

Visada yra svarbu atidžiai įvertinti visus su nekilnojamojo turto pirkimu susijusius aspektus, ypač kai kalbama apie turto su skolomis įsigijimą. Teisinės konsultacijos gali padėti apsaugoti jus nuo galimų nesklandumų ateityje.