2 paskolos

Kadangi turėjote nemokėtų greitųjų kreditų, net ir juos pilnai apmokėjus, Jūsų kredito istorija dar kurį laiką išliks su neigiamais įrašais. Lietuvoje bankai remiasi Kredito biuro (Creditinfo) duomenimis – informacija apie pradelstus įsipareigojimus paprastai saugoma 10 metų nuo visiško jų padengimo dienos.

Tai reiškia, kad nors dabar turite stabilias pajamas (3500 € per mėn.) ir jau esate sumokėjęs skolas, bankai gali vertinti Jus kaip rizikingesnį klientą. Dažniausiai tokiais atvejais:

• gali būti prašoma didesnio pradinio įnašo (20–30 % vietoje 15 %);
• gali būti taikomos griežtesnės sąlygos (aukštesnės palūkanos ar mažesnė paskolos suma).

Tačiau nėra nustatyto „privalomo laukimo termino“. Jei turite pakankamas pajamas ir švarų finansinį pagrindą, galite kreiptis į bankus jau dabar. Skirtumas tik tas, kad ne visi bankai iškart sutiks finansuoti, o kai kurie gali pasiūlyti paskolą tik su didesniu įnašu arba papildomu užstatu.

Patarimas: kreipkitės į kelis bankus ar kredito unijas – jų požiūris gali skirtis. Jei pageidaujate, galima pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ir matyti, kaip bankai Jus matys prieš priimdami sprendimą.

Pats kriptovaliutos pirkimas už 5000 € nėra kliūtis gauti būsto paskolą. Bankai vertina ne tai, ką įsigijote, o Jūsų pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Jei kriptovaliutą pirkote iš oficialiai deklaruotų pajamų, problemų kilti neturėtų.
• Jei planuotumėte dalį pradinio įnašo formuoti iš kriptovaliutų, bankas paprašytų aiškių dokumentų, įrodančių lėšų kilmę (pvz., pirkimo/pardavimo išrašų, sąskaitų).
• Bankai gana atsargiai žiūri į nestabilius finansinius instrumentus, todėl pačios kriptovaliutos kaip užstato jie nepriima.

Trumpai – pats faktas, kad pirkote kriptovaliutą, netrukdys gauti būsto paskolos, jei galite pagrįsti savo pajamas ir turite tvarkingą kredito istoriją.

Taip, teoriškai galima įkeisti turimą bendrabučio tipo butą kaip užstatą bankui ir gauti paskolą naujam būstui. Tačiau praktikoje bankai dažnai atsargiai vertina tokį turtą – bendrabučio tipo butai laikomi mažiau likvidžiais, todėl jų vertė gali būti nepakankama kaip užstatas. Bankas atliks turto vertinimą ir tik tada nuspręs, kokią paskolos sumą galėtų suteikti. Dažnai prašoma papildomo užstato arba didesnio pradinio įnašo. Pardavus bendrabučio butą, gauta suma gali būti panaudota paskolos daliai padengti. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ar kredito unijas ir pasitikslinti jų sąlygas.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Laiduotojo įsipareigojimai nesikeičia nei po skyrybų, nei pasikeitus pavardei. Jei žmona buvo laiduotoja Jūsų paskolai, ji lieka atsakinga pagal laidavimo sutartį tol, kol paskola visiškai negrąžinta arba kol bankas oficialiai jos neatleidžia nuo laidavimo. Norint, kad ji būtų atleista, reikia kreiptis į banką ir susitarti dėl laidavimo pakeitimo, pvz., pateikti kitą laiduotoją arba papildomą užstatą. Vien tik skyrybos ar pavardės pasikeitimas laiduotojo pareigų nepanaikina.

Jeigu Registrų centre ir statybos dokumentuose įregistruotas tik vyro vardas, teisiškai namas priklauso tik jam, net jeigu paskola imta kaip bendraskolių. Bendraskolis yra atsakingas už paskolos grąžinimą, bet tai nesuteikia nuosavybės teisės į turtą, jei ji nėra įforminta Registrų centre.

Dėl NT mokesčio:

• Nekilnojamojo turto mokestis apskaičiuojamas pagal Registrų centre įregistruotus savininkus.
• Kadangi oficialiai savininkas nurodytas tik vyras, NT mokestis bus skaičiuojamas jo vardu kaip vieno savininko.

Savininku laikomas tik tas, kuris įregistruotas Registrų centre. Jei norite, kad nuosavybė priklausytų abiem, reikia atlikti turto dalies perleidimo ar bendrosios nuosavybės įforminimo procedūrą pas notarą.

Vieno bendro prašymo, kuris automatiškai nueitų į visus bankus, Lietuvoje nėra – kiekvienas bankas turi savo vidinę paraiškų teikimo tvarką ir vertinimo kriterijus. Todėl, jei kreipsitės savarankiškai, reikės atskirai pateikti paraišką kiekvienam bankui.

Tačiau yra alternatyva – galite kreiptis į kreditų tarpininkus (brokerius). Jie už Jus pateiks informaciją keliems bankams ir grąžins pasiūlymus su sąlygomis, todėl nereikės pildyti daugybės atskirų prašymų.

Jei einate tiesiai į bankus – reikės pildyti kiekvienam atskirai. Jei norite vieno kreipimosi – rinkitės tarpininką (pvz., būsto paskolų brokerius).

Jeigu paskola buvo paimta Jūsų vyro dar iki santuokos, tai yra jo asmeninis įsipareigojimas. Po mirties skola pereina paveldėtojams – kartu su paveldėtu turtu. Tai reiškia:

• Jūs neprivalote savo asmeninėmis lėšomis dengti vyro skolos, jei jos nepriimate paveldėdama.
• Jei priimate paveldėjimą (paveldite turtą), paveldite ir su juo susijusias skolas, bet tik iki paveldėto turto vertės.
• Jei atsisakote paveldėjimo, kartu atsisakote ir skolos.

Banko sąlygos (palūkanos, grafikas) lieka tos pačios, kaip buvo numatyta sutartyje su velioniu, išskyrus atvejus, kai paveldėtojai susitaria su banku dėl paskolos restruktūrizavimo.

Bankai vertina tiek turto baigtumą, tiek Jūsų turimus įsipareigojimus. Šiuo metu Jūsų namas turi tik 65 % baigtumą, o tai dažnai laikoma rizikinga – todėl bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo ar papildomų garantijų.

Ką daryti, kad bankai žiūrėtų palankiau:

• Padidinti baigtumą bent iki 80–85 % – kuo labiau turtas artėja prie galutinio pridavimo, tuo labiau jis bankui tampa tinkamas kaip užstatas.
• Sumažinti privačius įsipareigojimus – net jei paskola beprocentinė, bankai mato ją kaip finansinį įsipareigojimą. Jei bent dalį jos grąžintumėte, Jūsų finansinė situacija atrodytų stabilesnė.
• Pateikti oficialias užsienio pajamas – kadangi vyras dirba Vokietijoje 10 metų, svarbu dokumentais pagrįsti stabilias ir deklaruotas pajamas (darbo sutartis, atlyginimo lapeliai, sąskaitų išrašai).

Geriausia strategija – pasiekti didesnį baigtumą ir, jei įmanoma, mažinti privačią skolą, nes tada bankas labiau pasitikės, kad projektas bus užbaigtas ir Jūsų finansinė našta nebus per didelė.

Lietuvos bankai gali suteikti būsto paskolą ir tada, kai klientas gyvena užsienyje bei gauna pajamas užsienio valiuta, tačiau sąlygos yra griežtesnės nei nuolat gyvenant Lietuvoje.

Į ką atkreipiamas dėmesys:

• Pajamų stabilumas – reikės pateikti darbo sutartį, atlyginimo lapelius ir banko išrašus, patvirtinančius reguliarias pajamas Šveicarijos frankais (CHF).
• Valiutos rizika – pajamos konvertuojamos į eurus pagal konservatyvų kursą. Dėl valiutos svyravimų bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo (dažniausiai ne mažiau kaip 30 %).
• Gyvenamoji vieta – jei nuolat gyvenate Šveicarijoje, bankui gali reikėti papildomų dokumentų (rezidencijos leidimo, adreso patvirtinimo).
• Įsipareigojimai užsienyje – turimi kreditai Šveicarijoje taip pat bus vertinami.

Būsto paskolą Lietuvoje gauti galima, tačiau sąlygos bus griežtesnės – dažniausiai reikalaujamas didesnis pradinis įnašas ir labai aiškus pajamų pagrindimas.