Oficialios pajamos

Bankai vertina ne tik oficialias pajamas, bet ir jų stabilumą bei tęstinumą. Jūsų atveju:

1. Mažoji bendrija (MB) – bankai paprastai žiūri, ar MB dirba pelningai bent 2 metus iš eilės.

• Jei sau išsimokate pagal civilinę paslaugų sutartį 5 000 € ir 1 000 € kas mėnesį, bankas tikrins, ar MB pelnas tai leidžia pagrįsti.
• Jei pelnas stabiliai auga, tokias išmokas dažniausiai pripažįsta kaip pajamas.

2. Individuali veikla – bankai priima ir individualios veiklos pajamas, bet vertina paskutinių 2 metų deklaracijas (VMI duomenis).

• 400 €/mėn. iš individualios veiklos bus pridėta prie bendrų šeimos pajamų.

Svarbiausia bankui:

• ar MB ir individuali veikla generuoja stabilias pajamas,
• ar mokami visi mokesčiai,
• pateiktos oficialios ataskaitos (pelno-nuostolio, deklaracijos).

Jei Jūsų MB jau 2 metus dirba pelningai ir išmokos pagrįstos, bankas šias pajamas vertins kaip tinkamas paskolai. Individualios veiklos 400 € taip pat bus įtraukti.

Taip, Jūsų idėja yra reali – kai kurie Lietuvos bankai suteikia būsto paskolas žmonėms, kurie dirba užsienyje, tačiau sąlygos gali skirtis.

1. Pajamų vertinimas – bankai priima užsienyje gaunamas pajamas, jei jos yra:

• stabilios (tame pačiame darbe bent 12–24 mėn.),
• oficialios ir apmokestinamos. Jūs jau dirbate 26 mėnesius, tad šį kriterijų atitinkate.

2. Pradinis įnašas – dažniausiai bankai prašo didesnio pradinio įnašo (20–30 %), kai pajamos gaunamos užsienio valiuta. Turėdami 40 tūkst. € santaupų, atitiktumėte šį reikalavimą.

3. Valiuta – sudėtingumas tas, kad Jūsų pajamos yra ne eurais, o Norvegijos kronomis. Kai kurie bankai (pvz., SEB, Luminor) yra griežtesni ir gali paskolų neduoti, jei pajamos ne eurais. Kiti (pvz., Šiaulių bankas, kai kurios kredito unijos) žiūri lanksčiau.

4. Praktika – vieni bankai iškart atmeta paraišką dėl ne eurinių pajamų, kiti suteikia paskolą, bet taiko didesnį pradinį įnašą ir atsargesnį vertinimą.

Gauti paskolą Lietuvoje dirbant Norvegijoje yra įmanoma, bet dažniausiai reikės 20–30 % pradinio įnašo ir rinktis banką, kuris priima užsienio pajamas.

Taip, buto įkeitimas galimas, tačiau yra keli svarbūs aspektai:

1. Įkeitimo turtas – bankai Lietuvoje priima įkeitimui tik turtą, kuris yra registruotas Lietuvos registrų centre. Jei Jūsų butas yra Lietuvoje (vertė 270 000 €), jį galima įkeisti norint gauti paskolą.
2. Gyvenamoji vieta – kadangi gyvenate Olandijoje ir pajamas gaunate užsienyje, bankas vertins, ar Jūsų pajamos yra stabilios bei oficialios. Kai kurie bankai skeptiškai žiūri į pajamas ne eurais, bet Olandijoje gaunamos eurais, todėl šiuo atveju situacija palankesnė.
3. Pradinis įnašas – bankui dažnai lengviau suteikti paskolą, jei be įkeitimo turite ir savo pradinį įnašą (15–20 %). Tai gali pagreitinti sprendimą.
4. Norima suma – Jūsų buto vertė 270 000 €, o paskolos prašote tik 150 000 €, tad santykis yra palankus. Tai didina tikimybę, kad bankas sutiks.

Ką dar reikėtų žinoti:

• bankas paprašys oficialių dokumentų apie gaunamas pajamas Olandijoje,
• reikės pateikti buto vertinimą (turto vertintojo aktą),
• kai kurie bankai gali reikalauti papildomų garantijų ar bendraskolio Lietuvoje.

Taip, butą Lietuvoje galite įkeisti ir gauti 150 000 € paskolą, net jei gyvenate Olandijoje. Tačiau būtina pasiruošti įrodyti stabilias užsienio pajamas ir atlikti turto vertinimą.

Taip, galimybė gauti būsto paskolą yra, tačiau bankų vertinimas priklausys nuo kelių dalykų:

1. Sesers pajamos Lietuvoje – tai didelis pliusas, nes dalis Jūsų šeimos pajamų yra vietinės ir eurais. Bankai tokius atvejus vertina palankiau.
2. Jūsų pajamos užsienyje – bankai dažniausiai priima užsienyje gaunamas pajamas, jei jos yra oficialios, deklaruotos ir pastovios. Problema gali kilti, jei jos gaunamos ne eurais – kai kurie bankai to nepripažįsta.
3. Pradinis įnašas – svarbu turėti bent 15–20 % nuosavų lėšų. Jei dalis įnašo bus iš Jūsų santaupų užsienyje, reikės įrodyti lėšų kilmę.

Praktika:

• didieji bankai (Swedbank, SEB, Luminor) gali vertinti atsargiai, jei viena iš skolininkių gyvena užsienyje,
• kredito unijos dažnai būna lankstesnės ir labiau individualiai žiūri į tokias situacijas, bet jų siūlomos palūkanos kartais būna didesnės.

Paskolą gauti įmanoma tiek banke, tiek kredito unijoje, bet bankai bus griežtesni dėl užsienio pajamų. Jei norite greitesnio sprendimo, verta kreiptis į kredito uniją, o jei siekiate mažesnių palūkanų – bandyti su keliais didžiaisiais bankais.

Su Jūsų nurodyta situacija (3000 € atlyginimas, jokių įsipareigojimų, išlaikytinių nėra) Jūsų galimybės gauti paskolą yra labai geros.

Paskolos suma – bankai taiko taisyklę, kad mėnesinės įmokos negali viršyti 40 % pajamų.

3000 € x 40 % = apie 1200 € per mėnesį įmokoms.

Tai reiškia, kad teoriškai galite gauti iki maždaug 200 000–250 000 € būsto paskolą (priklausomai nuo palūkanų, termino ir banko skaičiavimų).

Darbo stažas – dauguma bankų reikalauja, kad dabartinėje darbovietėje būtumėte išdirbęs bent 3–6 mėnesius. Jei darbas toje pačioje srityje ir pajamos stabilios, užtenka ir trumpesnio laikotarpio.

Papildomi faktoriai:

• reikės pradinio įnašo (mažiausiai 15 % būsto vertės),
• bus vertinama kredito istorija (kadangi įsipareigojimų neturite, tai pliusas),
• svarbu, kad pajamos būtų oficialios ir pastovios.

Su 3000 € alga ir be įsipareigojimų realiai galite gauti apie 200–250 tūkst. € paskolą, o bankui paprastai reikia bent kelių mėnesių stabilaus darbo toje pačioje vietoje.

Alimentai paprastai nėra priskiriami prie tvarių mėnesinių pajamų, kurias bankai vertina suteikdami būsto paskolą.

Bankų praktika – bankai vertina tik tas pajamas, kurios yra nuolatinės, oficialios ir patikimai gaunamos (darbo užmokestis, verslo pajamos, pensija ir pan.). Alimentai nelaikomi stabiliu finansavimo šaltiniu, nes jie gali būti sustabdyti arba nevykdomi.

Galimas išimtinumas – kai kurie bankai gali atsižvelgti į alimentus kaip papildomą faktorių, tačiau tai retai turi reikšmingą įtaką skolinimosi galimybėms.

Įsipareigojimų pusė – jei Jūs mokate alimentus, bankas tai priskirs prie finansinių įsipareigojimų ir sumažins galimą paskolos dydį.

Alimentai nelaikomi pagrindinėmis pajamomis būsto paskolai gauti. Bankas labiau remsis Jūsų darbo užmokesčiu ar kitomis nuolatinėmis oficialiomis pajamomis.

Sveikinu pradėjus individualią veiklą! Jei dirbate su individualia veikla Lietuvoje ir gaunate pajamas grynaisiais, svarbu tinkamai deklaruoti šias pajamas, kad jos būtų laikomos oficialiomis, ypač jei planuojate imti būsto paskolą. Štai pagrindiniai žingsniai:

1. Pajamų Deklaravimas: Pajamas, gautas iš individualios veiklos, reikia deklaruoti Valstybinei mokesčių inspekcijai (VMI) per metinę pajamų mokesčio deklaraciją. Deklaracijoje turi būti nurodytos visos per metus gautos pajamos ir sumokėti atitinkami mokesčiai.

2. Mokesčių Mokėjimas: Jei gaunate pajamas grynaisiais, turite patys apskaičiuoti ir sumokėti reikiamus mokesčius (pajamų mokestį, socialinio draudimo įmokas, sveikatos draudimo įmokas ir pan.) pagal galiojančius tarifus.

3. Dokumentai Pajamoms Patvirtinti: Kai pajamos bus deklaruotos ir mokesčiai sumokėti, galite gauti oficialų pajamų patvirtinimo dokumentą iš VMI. Tai gali būti pajamų mokesčio deklaracijos kopija arba specialus pajamų išrašas.

4. Kreipimasis į VMI: Kreipkitės į VMI, kad gautumėte reikiamus dokumentus, patvirtinančius jūsų oficialias pajamas. Tai galima padaryti per VMI elektroninę deklaravimo sistemą (EDS) arba asmeniškai apsilankius VMI skyriuje.

5. Banko Reikalavimai: Kai turėsite reikiamus dokumentus, galite kreiptis į banką dėl būsto paskolos. Bankas paprašys pateikti šiuos dokumentus kaip įrodymą apie jūsų pajamas.

6. Konsultacija su Banku: Prieš imant būsto paskolą, rekomenduočiau pasitarti su banko specialistais. Jie galės paaiškinti, kokius tiksliai dokumentus reikės pateikti ir kaip bankas vertina individualios veiklos pajamas.

Atminkite, kad skaidrus pajamų deklaravimas ir mokesčių mokėjimas yra svarbūs ne tik dėl būsto paskolos, bet ir bendrai dėl teisėtos ir skaidrios veiklos vykdymo.

Evaldai, dėkui už klausimą. Tik bankai įvertinę situaciją ir perkamą būstą individualiai, galės pasakyti ar suteiktų Jūms būsto paskolą.

Robertai, dėkui už klausimą. Esant įmonės savininku ir gaunant pagrindines pajamas iš ten, reikės pateikti ne vien tik darbo užmokestį, tačiau vertins ir įmonės veiklą 2-3 metų deklaracijas, ar pelninga ir pan. Tuomet pagal tai būtų suteiktas atsakymas. Įprastu atveju, nesant įmonės savininku, užtektų 6 mėn., tačiau šiuo atveju, gali būti ir kitaip.

Karoli, dėkui už klausimą. Kiekvienas atvejis yra individualus, gali skirtis turto būklė, vertė, patrauklumas, Jūsų situacija, todėl ir galimybės skirtinguose bankuose gali būti skirtingos. Reikia kreiptis į bankus tiesiogiai ir tartis dėl galimybių finansuoti projektą.