Banko paskola

Šiuo metu Lietuvoje galioja 15 % minimalaus pradinio įnašo reikalavimas pirmam būstui.

Jūsų atvejis – jei jau turite paskolą namui, buto pirkimas bus laikomas antru būstu, todėl bankas gali prašyti ne mažiau kaip 30 % pradinio įnašo.

Įstatymas dėl 30 % – tai nėra naujas priimtas įstatymas, o Lietuvos banko rekomendacija, kuri galioja jau kurį laiką:

• pirmam būstui – nuo 15 %,
• antram ir kitiems – ne mažiau kaip 30 %.

Išimtis – jei perkate butą iš tėvų, kai kurie bankai gali žiūrėti lanksčiau, bet tai priklausys nuo konkretaus banko.

Pirmam būstui galioja 15 % įnašas, bet kadangi Jūs jau turite paskolą namui, perkant butą gali būti taikomas 30 % pradinio įnašo reikalavimas.

Pats kriptovaliutos pirkimas už 5000 € nėra kliūtis gauti būsto paskolą. Bankai vertina ne tai, ką įsigijote, o Jūsų pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Jei kriptovaliutą pirkote iš oficialiai deklaruotų pajamų, problemų kilti neturėtų.
• Jei planuotumėte dalį pradinio įnašo formuoti iš kriptovaliutų, bankas paprašytų aiškių dokumentų, įrodančių lėšų kilmę (pvz., pirkimo/pardavimo išrašų, sąskaitų).
• Bankai gana atsargiai žiūri į nestabilius finansinius instrumentus, todėl pačios kriptovaliutos kaip užstato jie nepriima.

Trumpai – pats faktas, kad pirkote kriptovaliutą, netrukdys gauti būsto paskolos, jei galite pagrįsti savo pajamas ir turite tvarkingą kredito istoriją.

Taip, turtą galima padaryti bendru ir po santuokos sudarymo. Tam sudaroma sutuoktinių turto bendrumo sutartis arba atliekamas turto perleidimas notaro biure. Tačiau yra svarbus niuansas:

• Butą, kuris yra Jūsų vardu ir nėra įkeistas bankui, galima nesudėtingai įtraukti į bendrą nuosavybę.
• Vyrui priklausantis namas šiuo metu yra įkeistas bankui (nes dar mokama paskola). Tokiu atveju be banko sutikimo perrašyti nuosavybės teisių negalima, nes turtas yra užstatas pagal kredito sutartį.

Todėl Jūsų atveju dėl namo reikėtų kreiptis į banką – tik gavus jų leidimą galima būtų keisti nuosavybės teises.

Pirmiausia pasikonsultuokite su notaru, kuris paaiškins, kokie dokumentai reikalingi. Jei dalis turto įkeista, notarui reikės ir oficialaus banko sutikimo.

Bankai paprastai nesuteikia mažų paskolų (pvz., 2800 €) su nekilnojamojo turto įkeitimu, nes tokiems kreditams administracinės sąnaudos būtų per didelės. Dažniausiai užstatomas turtas reikalingas didesnėms būsto ar verslo paskoloms. Jūsų atveju labiau tiktų vartojimo paskola, kuri suteikiama be užstato, jei atitinkate banko keliamus mokumo reikalavimus. Jei bankas nesuteiktų, galima kreiptis į kredito unijas ar alternatyvius finansuotojus, kurie kartais priima užstatą ir dėl mažesnių sumų.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Laiduotojo įsipareigojimai nesikeičia nei po skyrybų, nei pasikeitus pavardei. Jei žmona buvo laiduotoja Jūsų paskolai, ji lieka atsakinga pagal laidavimo sutartį tol, kol paskola visiškai negrąžinta arba kol bankas oficialiai jos neatleidžia nuo laidavimo. Norint, kad ji būtų atleista, reikia kreiptis į banką ir susitarti dėl laidavimo pakeitimo, pvz., pateikti kitą laiduotoją arba papildomą užstatą. Vien tik skyrybos ar pavardės pasikeitimas laiduotojo pareigų nepanaikina.

Jeigu paskola buvo paimta Jūsų vyro dar iki santuokos, tai yra jo asmeninis įsipareigojimas. Po mirties skola pereina paveldėtojams – kartu su paveldėtu turtu. Tai reiškia:

• Jūs neprivalote savo asmeninėmis lėšomis dengti vyro skolos, jei jos nepriimate paveldėdama.
• Jei priimate paveldėjimą (paveldite turtą), paveldite ir su juo susijusias skolas, bet tik iki paveldėto turto vertės.
• Jei atsisakote paveldėjimo, kartu atsisakote ir skolos.

Banko sąlygos (palūkanos, grafikas) lieka tos pačios, kaip buvo numatyta sutartyje su velioniu, išskyrus atvejus, kai paveldėtojai susitaria su banku dėl paskolos restruktūrizavimo.

Bankai vertina tiek turto baigtumą, tiek Jūsų turimus įsipareigojimus. Šiuo metu Jūsų namas turi tik 65 % baigtumą, o tai dažnai laikoma rizikinga – todėl bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo ar papildomų garantijų.

Ką daryti, kad bankai žiūrėtų palankiau:

• Padidinti baigtumą bent iki 80–85 % – kuo labiau turtas artėja prie galutinio pridavimo, tuo labiau jis bankui tampa tinkamas kaip užstatas.
• Sumažinti privačius įsipareigojimus – net jei paskola beprocentinė, bankai mato ją kaip finansinį įsipareigojimą. Jei bent dalį jos grąžintumėte, Jūsų finansinė situacija atrodytų stabilesnė.
• Pateikti oficialias užsienio pajamas – kadangi vyras dirba Vokietijoje 10 metų, svarbu dokumentais pagrįsti stabilias ir deklaruotas pajamas (darbo sutartis, atlyginimo lapeliai, sąskaitų išrašai).

Geriausia strategija – pasiekti didesnį baigtumą ir, jei įmanoma, mažinti privačią skolą, nes tada bankas labiau pasitikės, kad projektas bus užbaigtas ir Jūsų finansinė našta nebus per didelė.

Lietuvos bankai gali suteikti būsto paskolą ir tada, kai klientas gyvena užsienyje bei gauna pajamas užsienio valiuta, tačiau sąlygos yra griežtesnės nei nuolat gyvenant Lietuvoje.

Į ką atkreipiamas dėmesys:

• Pajamų stabilumas – reikės pateikti darbo sutartį, atlyginimo lapelius ir banko išrašus, patvirtinančius reguliarias pajamas Šveicarijos frankais (CHF).
• Valiutos rizika – pajamos konvertuojamos į eurus pagal konservatyvų kursą. Dėl valiutos svyravimų bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo (dažniausiai ne mažiau kaip 30 %).
• Gyvenamoji vieta – jei nuolat gyvenate Šveicarijoje, bankui gali reikėti papildomų dokumentų (rezidencijos leidimo, adreso patvirtinimo).
• Įsipareigojimai užsienyje – turimi kreditai Šveicarijoje taip pat bus vertinami.

Būsto paskolą Lietuvoje gauti galima, tačiau sąlygos bus griežtesnės – dažniausiai reikalaujamas didesnis pradinis įnašas ir labai aiškus pajamų pagrindimas.

Avansas, sumokėtas rezervuojant būstą, tikrai gali būti traktuojamas kaip dalis pradinio įnašo, tačiau rizika atsiranda tada, jei bankas paskolos nesuteikia.

Pagal praktiką:

• Jei pasirašote rezervacinę arba preliminarią sutartį, paprastai joje numatoma, kas nutiks su avansu, jei paskola nesuteikiama. Dažniausiai avansas negrąžinamas, nebent sutartyje aiškiai nurodyta kitaip.
• Todėl labai svarbu prieš pasirašant tokią sutartį įtraukti sąlygą: „Jeigu bankas nesuteikia paskolos, avansas grąžinamas pirkėjui“. Tai vienintelis būdas apsisaugoti.
• Be tokios sąlygos, 10 000 € avansas iš tiesų gali „nuplaukti“.

Taip, yra rizika prarasti avansą, jei bankas nesuteiks paskolos, nebent iš anksto sutartyje aiškiai numatysite avanso grąžinimo sąlygą.