Šeimos pajamos

Valstybės subsidiją pirmam būstui regionuose galima gauti, jei atitinkamos sąlygos:

• šeima augina vaikus (jūs auginate 3, tai tinka),
• pirkimas vykdomas regionuose (ne didmiesčiuose),
• neviršijamos nustatytos pajamos ir turto ribos.

Kaip skaičiuojama:

• Vertinamos visos šeimos metinės pajamos „į rankas“ (atlyginimas + vaiko pinigai).
  Jūsų atveju: apie 900 € × 12 mėn. = 10 800 € + vaiko pinigai 458 € × 12 mėn. = 5 496 €.
  Iš viso ~16 300 € per metus.
• Pajamos dalijamos iš visų šeimos narių (4 asmenys). Tai ~4 075 €/metus vienam asmeniui (~340 €/mėn.).
• Pagal paramos būstui taisykles, riba yra apie 16 000–18 000 € vienam asmeniui per metus (priklausomai nuo šeimos dydžio ir tikslinių išmokų metų). Jūs šią ribą tikrai atitinkate – t. y. jūsų pajamos nėra per didelės.

Taip, galite pretenduoti į valstybės subsidiją pirmam būstui regione. Jūsų pajamos tam netrukdo, o auginate tris vaikus, kas padidina subsidijos dydį.

Bankai vertina ne tik oficialias pajamas, bet ir jų stabilumą bei tęstinumą. Jūsų atveju:

1. Mažoji bendrija (MB) – bankai paprastai žiūri, ar MB dirba pelningai bent 2 metus iš eilės.

• Jei sau išsimokate pagal civilinę paslaugų sutartį 5 000 € ir 1 000 € kas mėnesį, bankas tikrins, ar MB pelnas tai leidžia pagrįsti.
• Jei pelnas stabiliai auga, tokias išmokas dažniausiai pripažįsta kaip pajamas.

2. Individuali veikla – bankai priima ir individualios veiklos pajamas, bet vertina paskutinių 2 metų deklaracijas (VMI duomenis).

• 400 €/mėn. iš individualios veiklos bus pridėta prie bendrų šeimos pajamų.

Svarbiausia bankui:

• ar MB ir individuali veikla generuoja stabilias pajamas,
• ar mokami visi mokesčiai,
• pateiktos oficialios ataskaitos (pelno-nuostolio, deklaracijos).

Jei Jūsų MB jau 2 metus dirba pelningai ir išmokos pagrįstos, bankas šias pajamas vertins kaip tinkamas paskolai. Individualios veiklos 400 € taip pat bus įtraukti.

Tiesa, gavus valstybės paramą pirmajam būstui, galioja apribojimai dėl paskolos refinansavimo.

Kodėl taip yra: valstybės subsidija suteikiama konkrečiai paskolai, todėl jos negalima laisvai perkelti į kitą banką. Refinansavimas kitame banke reikštų, kad subsidijos sąlygos būtų pažeistos.

5 metų taisyklė: dauguma bankų laikosi nuostatos, kad paskolą su subsidija galima refinansuoti tik po 5 metų, nes tada nebelieka subsidijos grąžinimo rizikos.

Kokios alternatyvos:

1. galite derėtis su ta pačia kredito unija dėl sąlygų pagerinimo (palūkanų mažinimo ar kitų pakeitimų), nes tai nebus laikoma refinansavimu kitoje įstaigoje;
2. pasitikslinti su Lietuvos banku ar Socialinės apsaugos ir darbo ministerija, ar yra išimčių Jūsų situacijai (pvz., jei pasikeitė šeimos padėtis ar pajamos).

Ką verta padaryti dabar: paprašykite kredito unijos pateikti oficialų pasiūlymą dėl sąlygų peržiūrėjimo – dažnai jie, norėdami neprarasti kliento, būna lankstesni.

Refinansuoti į kitą banką iš tiesų galėsite tik po 5 metų, tačiau jau dabar galite bandyti derėtis dėl sąlygų pakeitimo toje pačioje kredito unijoje.

Taip, galimybė gauti būsto paskolą yra, tačiau bankų vertinimas priklausys nuo kelių dalykų:

1. Sesers pajamos Lietuvoje – tai didelis pliusas, nes dalis Jūsų šeimos pajamų yra vietinės ir eurais. Bankai tokius atvejus vertina palankiau.
2. Jūsų pajamos užsienyje – bankai dažniausiai priima užsienyje gaunamas pajamas, jei jos yra oficialios, deklaruotos ir pastovios. Problema gali kilti, jei jos gaunamos ne eurais – kai kurie bankai to nepripažįsta.
3. Pradinis įnašas – svarbu turėti bent 15–20 % nuosavų lėšų. Jei dalis įnašo bus iš Jūsų santaupų užsienyje, reikės įrodyti lėšų kilmę.

Praktika:

• didieji bankai (Swedbank, SEB, Luminor) gali vertinti atsargiai, jei viena iš skolininkių gyvena užsienyje,
• kredito unijos dažnai būna lankstesnės ir labiau individualiai žiūri į tokias situacijas, bet jų siūlomos palūkanos kartais būna didesnės.

Paskolą gauti įmanoma tiek banke, tiek kredito unijoje, bet bankai bus griežtesni dėl užsienio pajamų. Jei norite greitesnio sprendimo, verta kreiptis į kredito uniją, o jei siekiate mažesnių palūkanų – bandyti su keliais didžiaisiais bankais.

Taip, „Swedbank“ suteikia galimybę refinansuoti kredito unijoje turimą paskolą, tačiau sąlygos priklausys nuo kelių dalykų:

1. Refinansavimas iš kredito unijos – „Swedbank“ gali perimti Jūsų įsipareigojimus ir suteikti būsto paskolą pagal savo sąlygas.
2. Maksimali suma – bankas paprastai finansuoja iki 85 % įkeičiamo turto vertės. Tiksli suma priklausys nuo vertinimo, kredito istorijos ir pajamų.
3. Jūsų situacija (vaiko priežiūros atostogos) – jei šiuo metu pajamų negaunate, bankas vertins šeimos finansinę situaciją. Tai reiškia, kad Jūsų galimybes labai nulems bendraskolio (vaiko tėvo) pajamos.
4. Bendraskolio įtraukimas – galite išlikti turto savininke, o vaiko tėvas būti bendraskoliu (ir bendrasavininku, jei taip nuspręsite). Jei jis turi stabilias oficialias pajamas, tai leis gauti finansavimą net Jums esant vaiko priežiūros atostogose.
5. Dokumentai – bankui reikės turto vertinimo akto, bendraskolio pajamų įrodymo, šeimos situaciją pagrindžiančių dokumentų.

Taip, refinansavimas „Swedbank“ įmanomas. Maksimali suma priklausys nuo turto vertės ir bendraskolio pajamų. Jei šiuo metu neturite pajamų, bankas sprendimą priims pagal vaiko tėvo finansines galimybes.

Pagal Jūsų nurodytą situaciją (šeimos pajamos apie 3000 € per mėnesį + išmokos už vaikus ir neįgalumą) teoriškai galėtumėte gauti būsto paskolą, tačiau yra keli esminiai niuansai:

1. Paskolos dydis – šeimos pajamos yra pakankamos, kad bankas suteiktų net ir gerokai didesnę sumą nei 30 000 €. Tad vien iš pajamų pusės problema neturėtų kilti.
2. Pradinis įnašas – pirmam būstui privalomas ne mažesnis kaip 15 % įnašas. Jei tai nebūtų pirmas būstas – reikalaujamas bent 30 %.
3. Turto tipas – didžiausias klausimas – ar perkamas namas / sodyba yra registruotas kaip gyvenamosios paskirties ir tinkamas nuolat gyventi. Jei taip – bankas finansuos. Jei tai sodyba su ūkiniais pastatais ar mažas baigtumas, finansavimas gali būti ribotas.
4. Papildomi privalumai – trijų ar daugiau vaikų šeimos dažnai turi teisę į valstybės subsidiją pirmam būstui regionuose. Tokiu atveju dalį paskolos gali padengti valstybė.

Pagal pajamas paskolą tikrai galite gauti, bet viskas priklausys nuo to, ar perkama sodyba yra gyvenamosios paskirties ir atitinka banko keliamus reikalavimus.

Jūsų aprašytas turtas (sodo sklypas su gyvenimui pritaikytu namu ir kitais pastatais) yra gana specifinis, todėl bankų požiūris gali skirtis. Vertėtų įvertinti kelis svarbius dalykus:

Paskolos suma ir pajamos

1. Norite skolintis 60 000 €, pajamos šeimai siekia apie 1700 € į rankas.
2. Esant tokiai pajamų sumai, teoriškai įmanoma gauti paskolą – ypač jei anksčiau jau turėjote paskolą ir neturite įsiskolinimų.
3. Įprastai bankai leidžia įmokoms skirti iki 40 % šeimos pajamų, t. y. apie 680 € per mėnesį. 60 000 € paskolai 20–25 m. laikotarpiui įmokos paprastai būtų mažesnės, todėl pajamų pakanka.

Pradinis įnašas

1. Jei tai būtų pirmas būstas, minimalus įnašas – 15 %.
2. Tačiau sodų namai ne visada pripažįstami kaip tinkami pagrindiniam gyvenimui. Tokiu atveju bankas gali prašyti 20–30 % pradinio įnašo.

Turto tipas

1. Namo paskirtis – sodų. Bankai į tokius objektus žiūri atsargiai. Jei Registrų centre nėra pakeista į „gyvenamąją paskirtį“, gali būti sunkiau gauti kreditą.
2. Dažniausiai bankas nori, kad būstas būtų gyvenamasis, su pakankamu baigtumu (≥ 85 %).

Bankų požiūris

1. Didieji bankai sodų namams paskolas suteikia tik tuomet, jei jie tinkami nuolat gyventi.
2. Jei ne – galima kreiptis į kredito unijas, kurios dažniausiai yra lankstesnės dėl tokio tipo objektų.

60 000 € paskola teoriškai įmanoma, pajamų turite pakankamai, ankstesnė kredito istorija teigiama. Tačiau svarbiausia kliūtis – turto paskirtis. Jei sodo namas bus pripažįstamas kaip gyvenamasis būstas, bankas gali suteikti paskolą, bet tikėtinas didesnis pradinis įnašas.

Pagal pateiktą informaciją (717 € į rankas per mėnesį, žmona nedirba), tikimybė gauti 30 000 € paskolą yra labai maža.

1. Bankų reikalavimai – mėnesio įmoka negali viršyti ~40 % šeimos pajamų. Jūsų atveju tai būtų apie 280–290 € per mėnesį.
2. Paskolos dydis – tokioms pajamoms įprastai bankas galėtų suteikti paskolą apie 8 000–12 000 €, priklausomai nuo termino ir kitų įsipareigojimų.
3. Papildomi faktoriai – šeimos išlaikytinių skaičius, kredito istorija, turimas turtas ar užstatas. Kadangi žmona nedirba, jūs esate vienintelis šeimos maitintojas, todėl bankai vertins jus konservatyviau.

Sveiki,
deja, valstybės subsidija pirmajam būstui šiuo metu galioja tik regionuose, todėl Vilniuje, Kaune, Klaipėdoje ir jų rajonuose tokia parama nebetaikoma. Net ir atitikus šeimos kriterijus (susituokus, turint vaikų ar specialius atvejus, pvz., neįgalumą) subsidijos sostinėje gauti negalėsite.

Sveiki,
bankai, svarstydami paskolos suteikimą, vertina visas šeimos gaunamas pajamas, kredito istoriją bei esamus įsipareigojimus. Jūsų atveju pajamos yra gana ribotos, todėl gauti paskolą gali būti sudėtinga, nebent užstatant turimą turtą. Tačiau tokiu atveju bankas vertins jūsų galimybes laiku mokėti įmokas, o ne tik užstatyto turto vertę.

Dėl socialinės paramos – ji nėra nutraukiama vien dėl to, kad gaunate paskolą, tačiau svarbu, jog pasikeitus jūsų pajamoms (pavyzdžiui, padidėjus bendroms pajamoms arba turto vertei), savivaldybė gali perskaičiuoti socialinės paramos dydį. Kitaip tariant, pati paskola paramos nesumažins, bet jei dėl jos pasikeistų jūsų deklaruojamos pajamos ar turtas, tai galėtų turėti įtakos.

Rekomenduočiau pirmiausia pasikonsultuoti savo savivaldybės socialinės paramos skyriuje dėl paramos išsaugojimo, o su banku ar kredito unija – dėl realių paskolos galimybių užstatant turimą butą.