Bankai

Taip, teoriškai yra galimybė pradinį įnašą sudaryti dalinai iš savo santaupų, o trūkstamą dalį užtikrinti kitu nekilnojamuoju turtu. Tačiau sprendimą priima pats bankas, įvertinęs Jūsų ir papildomo turto situaciją.

Santaupos – bankas pirmiausia tikisi, kad turėsite bent dalį nuosavų lėšų (dažniausiai ne mažiau kaip 5–10 % būsto vertės).

Papildomo turto įkeitimas – jei trūksta lėšų iki minimalaus pradinio įnašo, bankas gali leisti užtikrinti skirtumą įkeičiant kitą nekilnojamąjį turtą.

Turtas gali priklausyti ir trečiajam asmeniui, bet reikalingas jos notarinis sutikimas.

Bankas atliks turto vertinimą ir žiūrės, ar jo vertė pakankama užtikrinti įnašo dalį.

Praktika – kai kurie bankai į tai žiūri lanksčiau, kiti – griežčiau.

Rizikos – mama prisiimtų įsipareigojimą: jei paskola nebūtų grąžinta, bankas galėtų nukreipti išieškojimą ir į jos turtą.

Šiuo metu Lietuvoje galioja 15 % minimalaus pradinio įnašo reikalavimas pirmam būstui.

Jūsų atvejis – jei jau turite paskolą namui, buto pirkimas bus laikomas antru būstu, todėl bankas gali prašyti ne mažiau kaip 30 % pradinio įnašo.

Įstatymas dėl 30 % – tai nėra naujas priimtas įstatymas, o Lietuvos banko rekomendacija, kuri galioja jau kurį laiką:

• pirmam būstui – nuo 15 %,
• antram ir kitiems – ne mažiau kaip 30 %.

Išimtis – jei perkate butą iš tėvų, kai kurie bankai gali žiūrėti lanksčiau, bet tai priklausys nuo konkretaus banko.

Pirmam būstui galioja 15 % įnašas, bet kadangi Jūs jau turite paskolą namui, perkant butą gali būti taikomas 30 % pradinio įnašo reikalavimas.

Kadangi turėjote nemokėtų greitųjų kreditų, net ir juos pilnai apmokėjus, Jūsų kredito istorija dar kurį laiką išliks su neigiamais įrašais. Lietuvoje bankai remiasi Kredito biuro (Creditinfo) duomenimis – informacija apie pradelstus įsipareigojimus paprastai saugoma 10 metų nuo visiško jų padengimo dienos.

Tai reiškia, kad nors dabar turite stabilias pajamas (3500 € per mėn.) ir jau esate sumokėjęs skolas, bankai gali vertinti Jus kaip rizikingesnį klientą. Dažniausiai tokiais atvejais:

• gali būti prašoma didesnio pradinio įnašo (20–30 % vietoje 15 %);
• gali būti taikomos griežtesnės sąlygos (aukštesnės palūkanos ar mažesnė paskolos suma).

Tačiau nėra nustatyto „privalomo laukimo termino“. Jei turite pakankamas pajamas ir švarų finansinį pagrindą, galite kreiptis į bankus jau dabar. Skirtumas tik tas, kad ne visi bankai iškart sutiks finansuoti, o kai kurie gali pasiūlyti paskolą tik su didesniu įnašu arba papildomu užstatu.

Patarimas: kreipkitės į kelis bankus ar kredito unijas – jų požiūris gali skirtis. Jei pageidaujate, galima pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ir matyti, kaip bankai Jus matys prieš priimdami sprendimą.

Pats kriptovaliutos pirkimas už 5000 € nėra kliūtis gauti būsto paskolą. Bankai vertina ne tai, ką įsigijote, o Jūsų pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Jei kriptovaliutą pirkote iš oficialiai deklaruotų pajamų, problemų kilti neturėtų.
• Jei planuotumėte dalį pradinio įnašo formuoti iš kriptovaliutų, bankas paprašytų aiškių dokumentų, įrodančių lėšų kilmę (pvz., pirkimo/pardavimo išrašų, sąskaitų).
• Bankai gana atsargiai žiūri į nestabilius finansinius instrumentus, todėl pačios kriptovaliutos kaip užstato jie nepriima.

Trumpai – pats faktas, kad pirkote kriptovaliutą, netrukdys gauti būsto paskolos, jei galite pagrįsti savo pajamas ir turite tvarkingą kredito istoriją.

Ne, dėl amžiaus problemų nekils – bankai Lietuvoje netaiko amžiaus apribojimų atidarant sąskaitą pensijai gauti. Jums tereikia asmens dokumento (paso arba asmens tapatybės kortelės). Sąskaitą galima atsidaryti pasirinktame banke, o tada pateikti jos numerį „Sodrai“, kad pensija būtų pervedama tiesiai į ją.

Jei pageidaujate, galite įgaliojimu suteikti teisę artimam žmogui tvarkyti sąskaitą ar išsiimti pinigus už Jus. Tai ypač patogu, jei judėjimas ribotas ar kyla sunkumų lankytis banke.

Trumpai – būdami 92 metų tikrai galite atsidaryti sąskaitą pensijai, amžius tam neturi jokios įtakos.

Bankai paprastai nesuteikia mažų paskolų (pvz., 2800 €) su nekilnojamojo turto įkeitimu, nes tokiems kreditams administracinės sąnaudos būtų per didelės. Dažniausiai užstatomas turtas reikalingas didesnėms būsto ar verslo paskoloms. Jūsų atveju labiau tiktų vartojimo paskola, kuri suteikiama be užstato, jei atitinkate banko keliamus mokumo reikalavimus. Jei bankas nesuteiktų, galima kreiptis į kredito unijas ar alternatyvius finansuotojus, kurie kartais priima užstatą ir dėl mažesnių sumų.

Taip, teoriškai galima įkeisti turimą bendrabučio tipo butą kaip užstatą bankui ir gauti paskolą naujam būstui. Tačiau praktikoje bankai dažnai atsargiai vertina tokį turtą – bendrabučio tipo butai laikomi mažiau likvidžiais, todėl jų vertė gali būti nepakankama kaip užstatas. Bankas atliks turto vertinimą ir tik tada nuspręs, kokią paskolos sumą galėtų suteikti. Dažnai prašoma papildomo užstato arba didesnio pradinio įnašo. Pardavus bendrabučio butą, gauta suma gali būti panaudota paskolos daliai padengti. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ar kredito unijas ir pasitikslinti jų sąlygas.

Taip, bankas gali prašyti didesnio nei 15 % pradinio įnašo, jei perkamas būstas nėra visiškai užbaigtas (pvz., tik 85 % baigtumas). Tokiu atveju bankai vertina didesnę riziką, nes turtas dar nėra tinkamas 100 % pridavimui. Net jei turite pakankamai lėšų įrengimui, bankas gali reikalauti, kad dalį jų panaudotumėte kaip papildomą įnašą, arba paprašyti pateikti įrodymus, jog turėsite galimybę užbaigti statybą. Įprasta praktika – tokiems objektams reikalaujamas 20–30 % pradinis įnašas. Tikslios sąlygos priklauso nuo konkretaus banko politikos, todėl verta kreiptis į kelis bankus ir palyginti jų pasiūlymus.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Vieno bendro prašymo, kuris automatiškai nueitų į visus bankus, Lietuvoje nėra – kiekvienas bankas turi savo vidinę paraiškų teikimo tvarką ir vertinimo kriterijus. Todėl, jei kreipsitės savarankiškai, reikės atskirai pateikti paraišką kiekvienam bankui.

Tačiau yra alternatyva – galite kreiptis į kreditų tarpininkus (brokerius). Jie už Jus pateiks informaciją keliems bankams ir grąžins pasiūlymus su sąlygomis, todėl nereikės pildyti daugybės atskirų prašymų.

Jei einate tiesiai į bankus – reikės pildyti kiekvienam atskirai. Jei norite vieno kreipimosi – rinkitės tarpininką (pvz., būsto paskolų brokerius).