Būsto paskolos suma

Kadangi turėjote nemokėtų greitųjų kreditų, net ir juos pilnai apmokėjus, Jūsų kredito istorija dar kurį laiką išliks su neigiamais įrašais. Lietuvoje bankai remiasi Kredito biuro (Creditinfo) duomenimis – informacija apie pradelstus įsipareigojimus paprastai saugoma 10 metų nuo visiško jų padengimo dienos.

Tai reiškia, kad nors dabar turite stabilias pajamas (3500 € per mėn.) ir jau esate sumokėjęs skolas, bankai gali vertinti Jus kaip rizikingesnį klientą. Dažniausiai tokiais atvejais:

• gali būti prašoma didesnio pradinio įnašo (20–30 % vietoje 15 %);
• gali būti taikomos griežtesnės sąlygos (aukštesnės palūkanos ar mažesnė paskolos suma).

Tačiau nėra nustatyto „privalomo laukimo termino“. Jei turite pakankamas pajamas ir švarų finansinį pagrindą, galite kreiptis į bankus jau dabar. Skirtumas tik tas, kad ne visi bankai iškart sutiks finansuoti, o kai kurie gali pasiūlyti paskolą tik su didesniu įnašu arba papildomu užstatu.

Patarimas: kreipkitės į kelis bankus ar kredito unijas – jų požiūris gali skirtis. Jei pageidaujate, galima pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ir matyti, kaip bankai Jus matys prieš priimdami sprendimą.

Taip, teoriškai galima įkeisti turimą bendrabučio tipo butą kaip užstatą bankui ir gauti paskolą naujam būstui. Tačiau praktikoje bankai dažnai atsargiai vertina tokį turtą – bendrabučio tipo butai laikomi mažiau likvidžiais, todėl jų vertė gali būti nepakankama kaip užstatas. Bankas atliks turto vertinimą ir tik tada nuspręs, kokią paskolos sumą galėtų suteikti. Dažnai prašoma papildomo užstato arba didesnio pradinio įnašo. Pardavus bendrabučio butą, gauta suma gali būti panaudota paskolos daliai padengti. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ar kredito unijas ir pasitikslinti jų sąlygas.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Taip, gauti paskolą tokiu atveju įmanoma, tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Baigtumas – 52 % baigtumas yra gana žemas, todėl bankai vertins šį turtą kaip rizikingą. Paprastai palankiau žiūrima, kai statybos pasiekia bent 80–85 %. Iki tol bankas gali reikalauti didesnio pradinio įnašo arba papildomo užstato.
• Paskolos struktūra – bankai gali suteikti paskolą ne tik būstui įsigyti (35 000 €), bet ir jo įrengimui (dar 35 000 €). Dažniausiai pinigai išmokami dalimis pagal statybų eigą, pateikus atliktų darbų įrodymus.
• Pradinis įnašas – jis skaičiuojamas nuo visos paskolos sumos, t. y. nuo 70 000 €. Jei reikalaujama 15 %, tai būtų 10 500 €. Kadangi objektas nebaigtas, bankas gali prašyti didesnio įnašo – pvz., 20–30 %.

Paskolą gauti galima, bet sąlygos bus griežtesnės. Reikės didesnio pradinio įnašo ir įrodymų, kad galėsite užbaigti statybas.

Pajamos ir paskolos dydis – poros bendros pajamos 2500 €/mėn. yra pakankamos gauti paskolą, tačiau bankai vertins įsipareigojimų ir pajamų santykį. Dažniausiai mėnesinė paskolos įmoka negali viršyti ~40 % pajamų (apie 1000 €). 200 tūkst. € paskolai 30 m. laikotarpiui įmoka gali siekti 900–1100 € (priklausomai nuo palūkanų), tad teoriškai galimybė gauti tokią sumą yra.

Pradinis įnašas – turėdami iki 30 % savo lėšų, atitinkate reikalavimus. Jei įnešite daugiau nei 15 %, bankui tai bus pliusas.

Išsilavinimas – bankui Jūsų išsilavinimas nėra esminis kriterijus. Jie vertina:

• pajamas (jų dydį, stabilumą),
• darbo sutarties pobūdį,
• kredito istoriją.
  Užsienyje įgyto diplomo ar atestato bankai netikrina – pakanka oficialiai deklaruotų pajamų.

200 tūkst. € paskola Jūsų šeimai yra reali, jei pajamos stabilios ir neturite didelių kitų įsipareigojimų. Išsilavinimo dokumentų nesklandumai jokios įtakos banko sprendimui neturės.

Taip, įmokos datą paprastai galima pakeisti, jei pasikeitė Jūsų atlyginimo gavimo laikas. Kiekvienas bankas turi savo taisykles, bet bendra tvarka tokia:

• Kreipimasis į banką – turite parašyti prašymą internetu arba atvykti į skyrių.
• Leidžiami pakeitimai – dažniausiai galima rinktis bet kurią mėnesio dieną nuo 1 iki 28.
• Mokestis – dauguma bankų už įmokos datos pakeitimą taiko vienkartinį administracinį mokestį, kuris gali siekti 20–50 €. Kai kurios kredito unijos tai daro nemokamai.
• Sutarties sąlygos – kartais bankas prašo pasirašyti sutarties pakeitimą, bet paskolos suma ar palūkanos nuo to nesikeičia.

Taip, galite pakeisti kredito įmokos dieną į 18-ą, tačiau tikėtina, kad bankas už tai ims vienkartinį administracinį mokestį.

Taip, gauti būsto paskolą įmanoma, tačiau bankas labai atidžiai vertins Jūsų darbo pobūdį ir pajamas.

1. Sutarties tipas – jei turite neterminuotą sutartį per laikinojo įdarbinimo agentūrą, tai formaliai yra stabilus teisinis pagrindas pajamoms, bet bankai vis tiek žiūri atsargiai, nes tokios sutartys dažnai laikomos mažiau patikimomis nei tiesioginė darbo sutartis su darbdaviu.
2. Pajamų stabilumas – bankui svarbiausia, kad būtų nuosekliai gaunamas atlyginimas bent 6–12 mėnesių be didelių pertraukų. Jei galite tai įrodyti (banko sąskaitos išrašais), Jūsų šansai gerokai padidėja.

Papildomi reikalavimai:

• gali prašyti didesnio pradinio įnašo (pvz., 20–30 %),
• gali įvertinti, ar neturite kitų didelių įsipareigojimų,
• gali pasiūlyti mažesnę paskolos sumą nei prašote.

Kiti variantai – kredito unijos kartais yra lankstesnės nei komerciniai bankai ir gali priimti laikinojo darbo sutartis be papildomų barjerų.

Būsto paskola dirbant pagal laikinojo įdarbinimo agentūros neterminuotą sutartį yra galima, bet bankas vertins riziką ir gali prašyti didesnio pradinio įnašo ar papildomų garantijų.

Su Jūsų nurodyta situacija (3000 € atlyginimas, jokių įsipareigojimų, išlaikytinių nėra) Jūsų galimybės gauti paskolą yra labai geros.

Paskolos suma – bankai taiko taisyklę, kad mėnesinės įmokos negali viršyti 40 % pajamų.

3000 € x 40 % = apie 1200 € per mėnesį įmokoms.

Tai reiškia, kad teoriškai galite gauti iki maždaug 200 000–250 000 € būsto paskolą (priklausomai nuo palūkanų, termino ir banko skaičiavimų).

Darbo stažas – dauguma bankų reikalauja, kad dabartinėje darbovietėje būtumėte išdirbęs bent 3–6 mėnesius. Jei darbas toje pačioje srityje ir pajamos stabilios, užtenka ir trumpesnio laikotarpio.

Papildomi faktoriai:

• reikės pradinio įnašo (mažiausiai 15 % būsto vertės),
• bus vertinama kredito istorija (kadangi įsipareigojimų neturite, tai pliusas),
• svarbu, kad pajamos būtų oficialios ir pastovios.

Su 3000 € alga ir be įsipareigojimų realiai galite gauti apie 200–250 tūkst. € paskolą, o bankui paprastai reikia bent kelių mėnesių stabilaus darbo toje pačioje vietoje.

Taip, turto vertintojas gali įtraukti parkavimo vietą į bendrą turto vertę, tačiau tai priklauso nuo to, kaip teisiškai įformintas parkavimo plotas:

1. Jei parkavimo vieta yra registruota atskiru turtu – vertintojas ją vertina papildomai, o bendra suma prisideda prie bendros sandorio vertės. Tokiu atveju buto vertė atskirai ir parkavimo vertė bus aiškiai išskirtos.
2. Jei parkavimas priskirtas butui kaip naudojimosi teisė – tai laikoma tik papildomu privalumu, kuris gali kilstelėti buto vertę, bet nėra vertinamas kaip atskiras objektas.
3. Banko požiūris – bankas finansuos paskolą pagal turto vertintojo nustatytą vertę. Jei parkavimo vieta yra registruota ir įtraukta į sandorį, bendra vertė bus didesnė, todėl gali būti paprasčiau gauti didesnę paskolos sumą.

Parkavimo vieta bus įvertinta tik tuo atveju, jei ji yra teisiškai registruota kaip atskiras ar priskirtas turtas. Jei tai tik naudojimosi teisė, vertė daugiausia pakils simboliškai.

Jeigu sutinkate tapti bendrasavininke kartu su broliu, svarbu atkreipti dėmesį į šeimyninę padėtį:

Jūsų statusas – kaip sesuo, galite tapti bendrasavininke ir bendraskole paskolos sutartyje.

Santuoka – jeigu esate ištekėjusi, dauguma bankų reikalauja, kad sutuoktinis taip pat pasirašytų paskolos sutartį (ar bent jau duotų notarinį sutikimą). Tai daroma dėl to, kad pagal įstatymą sutuoktinių turtas paprastai laikomas bendru, nebent turite povedybinę sutartį.

Galimybė figūruoti vienai – jei turite povedybinę sutartį, kurioje aiškiai numatyta, kad Jūsų asmeniniai įsipareigojimai nesusiję su vyru, tada galite būti įtraukta tik Jūs. Jei tokios sutarties nėra, vyras bus laikomas kartu atsakingu ir turės būti įtrauktas.

Praktika – bankai stengiasi užtikrinti, kad paskolos gavėjų sutuoktiniai žinotų apie finansinius įsipareigojimus, todėl dažniausiai jų įtraukimas yra neišvengiamas.

Viena galite figūruoti tik tuo atveju, jei su vyru turite povedybinę sutartį dėl turto atskirumo. Jei tokios sutarties nėra, Jūsų vyras taip pat bus įtrauktas į paskolos procesą.