Kredito istorija

Kadangi turėjote nemokėtų greitųjų kreditų, net ir juos pilnai apmokėjus, Jūsų kredito istorija dar kurį laiką išliks su neigiamais įrašais. Lietuvoje bankai remiasi Kredito biuro (Creditinfo) duomenimis – informacija apie pradelstus įsipareigojimus paprastai saugoma 10 metų nuo visiško jų padengimo dienos.

Tai reiškia, kad nors dabar turite stabilias pajamas (3500 € per mėn.) ir jau esate sumokėjęs skolas, bankai gali vertinti Jus kaip rizikingesnį klientą. Dažniausiai tokiais atvejais:

• gali būti prašoma didesnio pradinio įnašo (20–30 % vietoje 15 %);
• gali būti taikomos griežtesnės sąlygos (aukštesnės palūkanos ar mažesnė paskolos suma).

Tačiau nėra nustatyto „privalomo laukimo termino“. Jei turite pakankamas pajamas ir švarų finansinį pagrindą, galite kreiptis į bankus jau dabar. Skirtumas tik tas, kad ne visi bankai iškart sutiks finansuoti, o kai kurie gali pasiūlyti paskolą tik su didesniu įnašu arba papildomu užstatu.

Patarimas: kreipkitės į kelis bankus ar kredito unijas – jų požiūris gali skirtis. Jei pageidaujate, galima pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ir matyti, kaip bankai Jus matys prieš priimdami sprendimą.

Pats kriptovaliutos pirkimas už 5000 € nėra kliūtis gauti būsto paskolą. Bankai vertina ne tai, ką įsigijote, o Jūsų pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Jei kriptovaliutą pirkote iš oficialiai deklaruotų pajamų, problemų kilti neturėtų.
• Jei planuotumėte dalį pradinio įnašo formuoti iš kriptovaliutų, bankas paprašytų aiškių dokumentų, įrodančių lėšų kilmę (pvz., pirkimo/pardavimo išrašų, sąskaitų).
• Bankai gana atsargiai žiūri į nestabilius finansinius instrumentus, todėl pačios kriptovaliutos kaip užstato jie nepriima.

Trumpai – pats faktas, kad pirkote kriptovaliutą, netrukdys gauti būsto paskolos, jei galite pagrįsti savo pajamas ir turite tvarkingą kredito istoriją.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Taip, teoriškai galite refinansuoti turimus kreditus į vieną ir papildomai pasiskolinti dar 11 000 €, ypač jei turite gerą kredito istoriją ir laiku mokate įmokas. Jūsų 3000 € atlyginimas yra pakankamas, kad bankas ar kredito unija svarstytų refinansavimo galimybę.

Ką vertins bankas:

• Mokumo lygį – ar įmokos neviršys 40 % Jūsų pajamų.
• Kredito istoriją – kadangi įmokas mokate laiku, tai Jūsų pliusas.
• Turto įkeitimą – jei refinansuojant norite geresnių sąlygų ar mažesnių palūkanų, gali būti prašoma įkeisti būstą.

Praktikoje refinansavimas dažnai leidžia:

• sumažinti mėnesines įmokas (su ilgesniu terminu),
• sujungti kelis kreditus į vieną patogią įmoką,
• gauti papildomą sumą (pvz., 11 000 € renovacijai).

Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ir kredito unijas, nes jų sąlygos gali labai skirtis.

Taip, Jūs galite siekti perimti bendrą būsto paskolą vien savo vardu, tačiau tai priklauso nuo banko sprendimo. Tokiais atvejais bankas atliks naują mokumo vertinimą:

• Jei Jūsų pajamų pakanka – paskola gali būti perrašyta tik Jums.
• Jei pajamų nepakanka, galima siūlyti laiduotoją. Sesuo teoriškai gali būti laiduotoja, bet bankas įvertins jos finansinę padėtį ir kredito istoriją. Laiduotoja prisiimtų atsakomybę grąžinti visą paskolą, jei Jūs negalėtumėte to padaryti.

Svarbu: galutinį sprendimą priima bankas – jis gali sutikti su laiduotoju, paprašyti papildomo užstato arba pasiūlyti kitas sąlygas.

Taip, paskolą galima perimti, o sesuo gali būti laiduotoja, jei atitinka banko reikalavimus.

Taip, kelių turimų kreditų sujungimas į vieną yra galimas – tai vadinama refinansavimu. Bankai ar kredito unijos gali pasiūlyti naują paskolą, kuria padengiami visi Jūsų turimi kreditai, o Jūs liekate su viena paskola ir viena mėnesio įmoka.

Nauda:

• Viena įmoka vietoje kelių.
• Dažnai mažesnės palūkanos ir ilgesnis terminas, todėl sumažėja mėnesio įmokos dydis.
• Aiškesnė finansinė situacija.

Svarbu:

• Refinansuoti galima tik laiku mokamus kreditus. Jei yra pradelstų įsipareigojimų, bankai gali atsisakyti.
• Bankas įvertins Jūsų pajamas, kredito istoriją ir bendrą įsipareigojimų lygį.
• Kartais pridedami papildomi administraciniai mokesčiai.

4 kreditus sujungti į vieną galima, jei Jūsų mokumo istorija tvarkinga ir atitinkate banko reikalavimus.

Pajamos ir paskolos dydis – poros bendros pajamos 2500 €/mėn. yra pakankamos gauti paskolą, tačiau bankai vertins įsipareigojimų ir pajamų santykį. Dažniausiai mėnesinė paskolos įmoka negali viršyti ~40 % pajamų (apie 1000 €). 200 tūkst. € paskolai 30 m. laikotarpiui įmoka gali siekti 900–1100 € (priklausomai nuo palūkanų), tad teoriškai galimybė gauti tokią sumą yra.

Pradinis įnašas – turėdami iki 30 % savo lėšų, atitinkate reikalavimus. Jei įnešite daugiau nei 15 %, bankui tai bus pliusas.

Išsilavinimas – bankui Jūsų išsilavinimas nėra esminis kriterijus. Jie vertina:

• pajamas (jų dydį, stabilumą),
• darbo sutarties pobūdį,
• kredito istoriją.
  Užsienyje įgyto diplomo ar atestato bankai netikrina – pakanka oficialiai deklaruotų pajamų.

200 tūkst. € paskola Jūsų šeimai yra reali, jei pajamos stabilios ir neturite didelių kitų įsipareigojimų. Išsilavinimo dokumentų nesklandumai jokios įtakos banko sprendimui neturės.

Vien tik fakto, kad skola jau atiduota anstoliams, nepakanka gauti naują paskolą – bankai žiūri į Jūsų kredito istoriją.

• Kredito istorija (CBI / Creditinfo): visi įrašai apie pradelstus mokėjimus lieka matomi dar kurį laiką, net ir po visiško skolos grąžinimo.
• Laikas: dažniausiai bankai mato pradelstus įsipareigojimus iki 10 metų atgal. Tačiau praktikoje, jei skolos išmokėtos, po ~1–2 metų kai kurie bankai jau gali svarstyti suteikti paskolą.

Kas svarbu:

• ar neturite kitų negrąžintų skolų,
• ar dabar turite stabilias pajamas,
• kokia buvo įsiskolinimo istorija (vienkartinis atvejis ar pasikartojantis).

Alternatyvos: kredito unijos ar vartojimo kreditų bendrovės kartais būna lankstesnės nei didieji bankai, bet siūlo didesnes palūkanas.

Teoriškai kreiptis dėl paskolos galite iš karto po skolos sumokėjimo, bet realiai bankai dažniausiai nori matyti bent 1–2 metus tvarkingų finansų be naujų įsiskolinimų.

Su Jūsų nurodyta situacija (3000 € atlyginimas, jokių įsipareigojimų, išlaikytinių nėra) Jūsų galimybės gauti paskolą yra labai geros.

Paskolos suma – bankai taiko taisyklę, kad mėnesinės įmokos negali viršyti 40 % pajamų.

3000 € x 40 % = apie 1200 € per mėnesį įmokoms.

Tai reiškia, kad teoriškai galite gauti iki maždaug 200 000–250 000 € būsto paskolą (priklausomai nuo palūkanų, termino ir banko skaičiavimų).

Darbo stažas – dauguma bankų reikalauja, kad dabartinėje darbovietėje būtumėte išdirbęs bent 3–6 mėnesius. Jei darbas toje pačioje srityje ir pajamos stabilios, užtenka ir trumpesnio laikotarpio.

Papildomi faktoriai:

• reikės pradinio įnašo (mažiausiai 15 % būsto vertės),
• bus vertinama kredito istorija (kadangi įsipareigojimų neturite, tai pliusas),
• svarbu, kad pajamos būtų oficialios ir pastovios.

Su 3000 € alga ir be įsipareigojimų realiai galite gauti apie 200–250 tūkst. € paskolą, o bankui paprastai reikia bent kelių mėnesių stabilaus darbo toje pačioje vietoje.

Lietuvos bankai tiesiogiai nemato Jūsų paskolos Olandijoje, nes užsienio įsipareigojimai nėra registruojami Lietuvos kredito biuruose automatiškai. Tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Paraiškos metu – bankas prašys Jūsų pateikti informaciją apie visus turimus finansinius įsipareigojimus, įskaitant užsienyje. Tai yra privaloma, nes bankas vertina bendrą Jūsų finansinę situaciją.
• Dokumentai – gali būti prašoma pateikti pažymas apie užsienyje turimas paskolas ar oficialius įsipareigojimų likučius.
• Rizika – jei nenurodysite apie paskolą, bankas gali sužinoti netiesiogiai (pvz., per išrašus, mokėjimus, kredito istorijos patikrinimus tarptautiniuose tinkluose). Tai gali turėti neigiamų pasekmių.
• Skyrybos – jei paskola Olandijoje buvo imta kartu su buvusiu vyru, teisiškai Jūs vis dar esate bendraskolė, kol oficialiai nebūsite išbraukta iš sutarties (net jei skyrybos įvykusios).

Lietuvos bankai automatiškai nemato paskolų užsienyje, bet Jūs privalote jas deklaruoti pildydama paraišką. Jei buvote bendraskolė Olandijoje, tai bus vertinama kaip įsipareigojimas, nebent paskola refinansuota tik buvusio vyro vardu.