Nauja paskola

Sveiki, bankai vertindami galimybę suteikti būsto paskolą analizuoja abiejų bendraskolių pajamas, jų stabilumą ir tęstinumą.

Darbo sutartis 2 metams – tai laikoma terminuota sutartimi, tačiau ji nėra minusas, nes jos trukmė ilgesnė nei 1 metai. Bankai dažniausiai nori matyti bent 6 mėn. išdirbtą laikotarpį, tad jei dirbsite pusę metų pagal šią sutartį, tai neturėtų trukdyti gauti paskolos.

Individuali veikla – bankai paprastai prašo bent 1–2 metų veiklos istorijos ir deklaruotų pajamų, kad galėtų jas pripažinti kaip pastovias.

Vertinant kartu – jūsų pajamos bus sumuojamos. Bankui svarbiausia, kad po mėnesinių įsipareigojimų liktų pakankamai lėšų pragyvenimui (taikomas atsakingo skolinimo reikalavimas).

Taigi, jei vienas iš jūsų jau turės bent pusės metų patirtį pagal terminuotą 2 metų sutartį, o kitas galės pagrįsti individualios veiklos pajamas, tai neturėtų kliudyti gauti paskolos.

Rekomenduotina kreiptis į kelis bankus dėl išankstinio įvertinimo, nes požiūris į individualią veiklą ir terminuotas sutartis gali šiek tiek skirtis.

Taip, tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo. Dažniausiai taikomi du variantai:

1. Esamos paskolos refinansavimas – galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti. Tokiu atveju visas įsipareigojimas būtų sujungtas į vieną.
2. Papildoma paskola – jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui. Tokiu atveju vertinama, ar galite padengti abiejų paskolų įmokas.

Svarbiausi kriterijai – pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui. Todėl geriausia kreiptis į kelis bankus ir pasitikslinti jų siūlomas galimybes.

Taip, Jūs galite siekti perimti bendrą būsto paskolą vien savo vardu, tačiau tai priklauso nuo banko sprendimo. Tokiais atvejais bankas atliks naują mokumo vertinimą:

• Jei Jūsų pajamų pakanka – paskola gali būti perrašyta tik Jums.
• Jei pajamų nepakanka, galima siūlyti laiduotoją. Sesuo teoriškai gali būti laiduotoja, bet bankas įvertins jos finansinę padėtį ir kredito istoriją. Laiduotoja prisiimtų atsakomybę grąžinti visą paskolą, jei Jūs negalėtumėte to padaryti.

Svarbu: galutinį sprendimą priima bankas – jis gali sutikti su laiduotoju, paprašyti papildomo užstato arba pasiūlyti kitas sąlygas.

Taip, paskolą galima perimti, o sesuo gali būti laiduotoja, jei atitinka banko reikalavimus.

Taip, kelių turimų kreditų sujungimas į vieną yra galimas – tai vadinama refinansavimu. Bankai ar kredito unijos gali pasiūlyti naują paskolą, kuria padengiami visi Jūsų turimi kreditai, o Jūs liekate su viena paskola ir viena mėnesio įmoka.

Nauda:

• Viena įmoka vietoje kelių.
• Dažnai mažesnės palūkanos ir ilgesnis terminas, todėl sumažėja mėnesio įmokos dydis.
• Aiškesnė finansinė situacija.

Svarbu:

• Refinansuoti galima tik laiku mokamus kreditus. Jei yra pradelstų įsipareigojimų, bankai gali atsisakyti.
• Bankas įvertins Jūsų pajamas, kredito istoriją ir bendrą įsipareigojimų lygį.
• Kartais pridedami papildomi administraciniai mokesčiai.

4 kreditus sujungti į vieną galima, jei Jūsų mokumo istorija tvarkinga ir atitinkate banko reikalavimus.

Taip, galite pasirašyti preliminarią pirkimo–pardavimo sutartį ir joje nurodyti, kad pagrindinė sutartis bus sudaroma, pavyzdžiui, po 5 mėnesių – jeigu su tuo sutinka pardavėjas. Tokiose sutartyse dažnai nustatoma:

• tiksli galutinio sandorio data,
• avansas (dažniausiai 5–10 % būsto kainos),
• sąlygos, kas nutiks, jei viena šalis atsisakys sudaryti pagrindinę sutartį.

Dėl banko ir paskolos:

• Būsto paskolos pasiūlymas galioja ribotą laiką – dažniausiai 2–4 mėnesius.
• Todėl dabar bankai Jums preliminarios sutarties pagrindu pasiūlytų sąlygas, bet po 5 mėnesių vis tiek reikėtų gauti naują pasiūlymą.
• Optimalu su bankais pradėti kalbėtis likus maždaug 1–2 mėnesiams iki pagrindinės sutarties, nes tada jų sąlygos bus aktualios.

Preliminarią sutartį pasirašyti galima ir nurodyti gegužės datą, bet į bankus dėl paskolos geriausia kreiptis arčiau tos datos (apie 1–2 mėnesius iki sandorio).

Nuo 2025 m. įsigaliojus naujai tvarkai, paskolos refinansavimas taps pigesnis – bankai nebegalės taikyti papildomų kompensacijų už anksčiau grąžintą paskolą (vadinamąjį sutarties nutraukimo mokestį).

Tačiau tam tikros išlaidos vis tiek išliks:

• Notaro mokestis – jei refinansuojant reikia pasirašyti naują hipotekos sutartį, teks apmokėti notaro paslaugas. Tai gali sudaryti nuo keliasdešimt iki kelių šimtų eurų, priklausomai nuo paskolos sumos.
• Registrų centro mokestis – už hipotekos įregistravimą ir senos išregistravimą (dažniausiai keliasdešimt eurų).
• Turto vertinimo išlaidos – bankas gali paprašyti naujo nekilnojamojo turto vertinimo, kad patvirtintų užstato vertę.
• Draudimo atnaujinimas – jei buvo privalomas turto ar gyvybės draudimas, gali reikėti persirašyti sutartis.

Nebebus mokesčio už anksčiau grąžintą paskolą, bet vis dar teks sumokėti už notaro, Registrų centro ir turto vertinimo paslaugas.

Vien tik fakto, kad skola jau atiduota anstoliams, nepakanka gauti naują paskolą – bankai žiūri į Jūsų kredito istoriją.

• Kredito istorija (CBI / Creditinfo): visi įrašai apie pradelstus mokėjimus lieka matomi dar kurį laiką, net ir po visiško skolos grąžinimo.
• Laikas: dažniausiai bankai mato pradelstus įsipareigojimus iki 10 metų atgal. Tačiau praktikoje, jei skolos išmokėtos, po ~1–2 metų kai kurie bankai jau gali svarstyti suteikti paskolą.

Kas svarbu:

• ar neturite kitų negrąžintų skolų,
• ar dabar turite stabilias pajamas,
• kokia buvo įsiskolinimo istorija (vienkartinis atvejis ar pasikartojantis).

Alternatyvos: kredito unijos ar vartojimo kreditų bendrovės kartais būna lankstesnės nei didieji bankai, bet siūlo didesnes palūkanas.

Teoriškai kreiptis dėl paskolos galite iš karto po skolos sumokėjimo, bet realiai bankai dažniausiai nori matyti bent 1–2 metus tvarkingų finansų be naujų įsiskolinimų.

Deja, bankai šioje situacijoje yra griežti, nes paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, o jų sąlygas reguliuoja ir Lietuvos banko (LB) priežiūros reikalavimai.

Jūsų atvejis:

Butas Jūsų vardu, įmokas mokate Jūs, tačiau buvusi sutuoktinė liko bendraskolė.

Banko pozicija – jei norite išbraukti bendraskolį, bankas turi būti įsitikinęs, kad naujoji sutartis išlieka finansiškai tvari. Todėl jie reikalauja:

• arba naujo bendraskolio (dažniausiai – esamos sutuoktinės),
• arba povedybinės sutarties, kuria aiškiai nustatoma, jog įsipareigojimai yra tik Jūsų.

Kodėl taip yra: bankai privalo turėti teisinį aiškumą, jog šeimos finansiniai įsipareigojimai yra tinkamai padengti. Jei esate vedęs, jie vengia situacijos, kai oficialiai žmona neturi jokio teisinio ryšio su paskola, bet realiai šeimos turtas yra bendras.

Ar yra išimčių?

Kartais bankai sutinka palikti tik vieną skolininką, jei jo pajamos yra didelės ir užtikrina visą paskolos aptarnavimą. Bet praktikoje tai labai reta – dauguma bankų remiasi taisykle, kad naujasis sutuoktinis turi būti bent jau formaliai įtrauktas.

Be povedybinės sutarties ar turto perrašymo bankai paprastai nesutinka.
Jūsų bankas elgiasi pagal standartinę praktiką. Realiai galimybės išbraukti buvusią sutuoktinę be papildomų sąlygų beveik nėra. Vienintelė išeitis būtų derybos su kitu banku dėl refinansavimo – ten gali pasiūlyti kitokį modelį, bet dažniausiai reikalavimai bus tie patys.

Skyrybų teismo sprendimas, kad už paskolą moka buvęs sutuoktinis, bankui nėra pakankamas pagrindas Jus išbraukti iš bendraskolių. Kol esate paskolos sutartyje, bankas turi teisę reikalauti įmokų ir iš Jūsų, jei buvęs vyras jų nemokėtų.

Ką galima daryti:

1. Kreiptis į banką – vienintelis kelias perrašyti paskolą yra su banko sutikimu. Bankas įvertins, ar buvusio vyro pajamos vieno pakanka padengti paskolą.
2. Sutarties pakeitimas – jei bankas matys, kad buvęs vyras yra finansiškai pajėgus, sutartis gali būti pakeista ir Jūs išbraukta.
3. Refinansavimas – jei bankas nesutinka, Jūsų buvęs vyras gali kreiptis dėl refinansavimo vien tik savo vardu kitame banke. Tokiu atveju nauja paskola būtų vien tik jo įsipareigojimas.
4. Teismas – teismas gali nustatyti, kas atsakingas už paskolos mokėjimą, bet bankui tai neturi teisinės galios, kol sutartis nėra pakeista.

Turite kreiptis į tą banką, kuriame turite paskolą, ir prašyti peržiūrėti sutartį. Jei vyras bus pakankamai mokus, Jus išbrauks iš bendraskolių. Jei ne – reikės svarstyti refinansavimą jo vardu.

Taip, bankai gali svarstyti suteikti paskolą ir sužadėtiniams kaip bendraskoliams, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų pajamų istorijos ir naujo darbo sutarties.

1. Darbo stažas – bankai dažniausiai nori matyti bent 3–6 mėnesių išdirbtą laikotarpį naujoje darbovietėje. Tačiau jei:

• darbas toje pačioje srityje,
• nauja pozicija panaši į buvusią,
• pajamos yra didesnės,
  bankas gali į tai žiūrėti palankiau.

2. Buvęs darbas – kadangi praėjusiame darbe dirbote 2 metus, tai rodo stabilumą ir gali kompensuoti trumpą laiką naujoje įmonėje.

3. Bendraskolio (sužadėtinio) pajamos – jei jo pajamos yra stabilios ir pakankamos, tai sustiprins Jūsų galimybes gauti kreditą net ir esant pokyčiui Jūsų darbe.

4. Bankų praktika – vieni bankai laikosi griežtos taisyklės dėl 6 mėnesių stažo, kiti žiūri lankščiau, ypač jei pateikiama nauja darbo sutartis su aiškiai nustatytu atlyginimu.

5. Paskolos gauti įmanoma, bet gali reikėti daugiau dokumentų (naujos darbo sutarties, pirmo atlyginimo išrašo). Sužadėtinio stabilios pajamos taip pat padidins galimybes.