Būsto paskolos sąlygos

Laba diena, jeigu esate pripažinta neįgalia ir nedarbinga, galite pretenduoti į valstybės subsidiją pirmajam būstui įsigyti, jeigu atitinkate nustatytus kriterijus. Pagal galiojančią tvarką, asmenims su negalia gali būti suteikiama 20–30 % subsidija nuo būsto kredito sumos.

Svarbios sąlygos:

1. Turite neturėti kito būsto savo vardu.
2. Būstas turi būti pirmasis ir tinkamas nuolatiniam gyvenimui.
3. Reikia turėti pastovias pajamas, kad bankas galėtų suteikti kreditą (gali būti neįgalumo pensija ar kita nuolatinė išmoka).
4. Parama teikiama regionuose, ne didmiesčiuose (Vilnius, Kaunas, Klaipėda, Šiauliai, Panevėžys ir jų rajonai paramai netaikomi).

Pirmas žingsnis – kreiptis į savivaldybę pagal deklaruotą gyvenamąją vietą dėl pažymos, suteikiančios teisę gauti valstybės paramą būstui įsigyti, o vėliau – į pasirinktą banką ar kredito uniją dėl paskolos suteikimo.

Kadangi turėjote nemokėtų greitųjų kreditų, net ir juos pilnai apmokėjus, Jūsų kredito istorija dar kurį laiką išliks su neigiamais įrašais. Lietuvoje bankai remiasi Kredito biuro (Creditinfo) duomenimis – informacija apie pradelstus įsipareigojimus paprastai saugoma 10 metų nuo visiško jų padengimo dienos.

Tai reiškia, kad nors dabar turite stabilias pajamas (3500 € per mėn.) ir jau esate sumokėjęs skolas, bankai gali vertinti Jus kaip rizikingesnį klientą. Dažniausiai tokiais atvejais:

• gali būti prašoma didesnio pradinio įnašo (20–30 % vietoje 15 %);
• gali būti taikomos griežtesnės sąlygos (aukštesnės palūkanos ar mažesnė paskolos suma).

Tačiau nėra nustatyto „privalomo laukimo termino“. Jei turite pakankamas pajamas ir švarų finansinį pagrindą, galite kreiptis į bankus jau dabar. Skirtumas tik tas, kad ne visi bankai iškart sutiks finansuoti, o kai kurie gali pasiūlyti paskolą tik su didesniu įnašu arba papildomu užstatu.

Patarimas: kreipkitės į kelis bankus ar kredito unijas – jų požiūris gali skirtis. Jei pageidaujate, galima pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ir matyti, kaip bankai Jus matys prieš priimdami sprendimą.

Lietuvos bankai gali suteikti būsto paskolą ir tada, kai klientas gyvena užsienyje bei gauna pajamas užsienio valiuta, tačiau sąlygos yra griežtesnės nei nuolat gyvenant Lietuvoje.

Į ką atkreipiamas dėmesys:

• Pajamų stabilumas – reikės pateikti darbo sutartį, atlyginimo lapelius ir banko išrašus, patvirtinančius reguliarias pajamas Šveicarijos frankais (CHF).
• Valiutos rizika – pajamos konvertuojamos į eurus pagal konservatyvų kursą. Dėl valiutos svyravimų bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo (dažniausiai ne mažiau kaip 30 %).
• Gyvenamoji vieta – jei nuolat gyvenate Šveicarijoje, bankui gali reikėti papildomų dokumentų (rezidencijos leidimo, adreso patvirtinimo).
• Įsipareigojimai užsienyje – turimi kreditai Šveicarijoje taip pat bus vertinami.

Būsto paskolą Lietuvoje gauti galima, tačiau sąlygos bus griežtesnės – dažniausiai reikalaujamas didesnis pradinis įnašas ir labai aiškus pajamų pagrindimas.

Taip, gauti paskolą tokiu atveju įmanoma, tačiau yra keli svarbūs niuansai:

• Baigtumas – 52 % baigtumas yra gana žemas, todėl bankai vertins šį turtą kaip rizikingą. Paprastai palankiau žiūrima, kai statybos pasiekia bent 80–85 %. Iki tol bankas gali reikalauti didesnio pradinio įnašo arba papildomo užstato.
• Paskolos struktūra – bankai gali suteikti paskolą ne tik būstui įsigyti (35 000 €), bet ir jo įrengimui (dar 35 000 €). Dažniausiai pinigai išmokami dalimis pagal statybų eigą, pateikus atliktų darbų įrodymus.
• Pradinis įnašas – jis skaičiuojamas nuo visos paskolos sumos, t. y. nuo 70 000 €. Jei reikalaujama 15 %, tai būtų 10 500 €. Kadangi objektas nebaigtas, bankas gali prašyti didesnio įnašo – pvz., 20–30 %.

Paskolą gauti galima, bet sąlygos bus griežtesnės. Reikės didesnio pradinio įnašo ir įrodymų, kad galėsite užbaigti statybas.

Taip, galite pasirašyti preliminarią pirkimo–pardavimo sutartį ir joje nurodyti, kad pagrindinė sutartis bus sudaroma, pavyzdžiui, po 5 mėnesių – jeigu su tuo sutinka pardavėjas. Tokiose sutartyse dažnai nustatoma:

• tiksli galutinio sandorio data,
• avansas (dažniausiai 5–10 % būsto kainos),
• sąlygos, kas nutiks, jei viena šalis atsisakys sudaryti pagrindinę sutartį.

Dėl banko ir paskolos:

• Būsto paskolos pasiūlymas galioja ribotą laiką – dažniausiai 2–4 mėnesius.
• Todėl dabar bankai Jums preliminarios sutarties pagrindu pasiūlytų sąlygas, bet po 5 mėnesių vis tiek reikėtų gauti naują pasiūlymą.
• Optimalu su bankais pradėti kalbėtis likus maždaug 1–2 mėnesiams iki pagrindinės sutarties, nes tada jų sąlygos bus aktualios.

Preliminarią sutartį pasirašyti galima ir nurodyti gegužės datą, bet į bankus dėl paskolos geriausia kreiptis arčiau tos datos (apie 1–2 mėnesius iki sandorio).

Taip, įmokos datą paprastai galima pakeisti, jei pasikeitė Jūsų atlyginimo gavimo laikas. Kiekvienas bankas turi savo taisykles, bet bendra tvarka tokia:

• Kreipimasis į banką – turite parašyti prašymą internetu arba atvykti į skyrių.
• Leidžiami pakeitimai – dažniausiai galima rinktis bet kurią mėnesio dieną nuo 1 iki 28.
• Mokestis – dauguma bankų už įmokos datos pakeitimą taiko vienkartinį administracinį mokestį, kuris gali siekti 20–50 €. Kai kurios kredito unijos tai daro nemokamai.
• Sutarties sąlygos – kartais bankas prašo pasirašyti sutarties pakeitimą, bet paskolos suma ar palūkanos nuo to nesikeičia.

Taip, galite pakeisti kredito įmokos dieną į 18-ą, tačiau tikėtina, kad bankas už tai ims vienkartinį administracinį mokestį.

Tiesa, gavus valstybės paramą pirmajam būstui, galioja apribojimai dėl paskolos refinansavimo.

Kodėl taip yra: valstybės subsidija suteikiama konkrečiai paskolai, todėl jos negalima laisvai perkelti į kitą banką. Refinansavimas kitame banke reikštų, kad subsidijos sąlygos būtų pažeistos.

5 metų taisyklė: dauguma bankų laikosi nuostatos, kad paskolą su subsidija galima refinansuoti tik po 5 metų, nes tada nebelieka subsidijos grąžinimo rizikos.

Kokios alternatyvos:

1. galite derėtis su ta pačia kredito unija dėl sąlygų pagerinimo (palūkanų mažinimo ar kitų pakeitimų), nes tai nebus laikoma refinansavimu kitoje įstaigoje;
2. pasitikslinti su Lietuvos banku ar Socialinės apsaugos ir darbo ministerija, ar yra išimčių Jūsų situacijai (pvz., jei pasikeitė šeimos padėtis ar pajamos).

Ką verta padaryti dabar: paprašykite kredito unijos pateikti oficialų pasiūlymą dėl sąlygų peržiūrėjimo – dažnai jie, norėdami neprarasti kliento, būna lankstesni.

Refinansuoti į kitą banką iš tiesų galėsite tik po 5 metų, tačiau jau dabar galite bandyti derėtis dėl sąlygų pakeitimo toje pačioje kredito unijoje.

Jūsų paskolos sąlygos: bazinė palūkanų norma (EURIBOR 6 mėn.) 3,76 % + marža 2,33 % = 6,09 % bendra palūkanų norma.

Ar įmanoma sumažinti palūkanas?

Bankai kartais peržiūri maržą, jei pasikeičia kliento finansinė padėtis, tačiau praktikoje bankai retai patys mažina maržą, nebent kreipiatės su prašymu arba grasinant refinansavimu kitame banke.

Kas gali nutikti kreipiantis į banką?

1. Dažniausiai bankas nepabrangina sąlygų, jei tiesiog teiraujatės.
2. Gali pasiūlyti „lojalumo“ variantus – pvz., mažesnę maržą, jei atlyginimą pervesite į jų sąskaitą ar naudositės papildomais produktais.

Alternatyva – refinansavimas

Jei Luminor nebus linkęs mažinti maržos, verta pasitikrinti pasiūlymus SEB, Swedbank, Šiaulių banke ar kredito unijose.

Vaikai ir įsipareigojimai

Tai, kad šeimoje atsirado 2 vaikai, gali turėti įtakos maksimaliai paskolos sumai, bet Jūsų atveju paskola jau suteikta, tad įtakos palūkanoms tai neturi.

Palūkanų mažinimas įmanomas, bet reikia aktyviai kreiptis į banką arba pasidomėti refinansavimo galimybėmis kitur. Dėl kreipimosi į savo banką nerimauti nereikia – jis nepadidins palūkanų vien dėl užklausimo.

Jeigu jau turite nuosavą būstą ir planuojate imti paskolą antram, bankai taiko griežtesnes sąlygas nei pirmo būsto įsigijimui.

• Pradinis įnašas – už antrą būstą dažniausiai reikia ne mažiau kaip 30 % būsto vertės (už pirmą paprastai pakanka 15 %).
• Palūkanos – sąlygos gali būti kiek mažiau palankios, nes bankas vertina didesnę riziką.
• Pajamų vertinimas – bus atsižvelgta į jūsų turimą pirmą paskolą (jei ji neišmokėta), įsipareigojimus ir bendrą finansinį pajėgumą.
• Paskolos tikslas – jei perkate antrą būstą nuomai ar kaip investiciją, tai bankas gali į tai žiūrėti dar griežčiau.

Sąlygos antram būstui paprastai nėra geresnės, priešingai – pradinis įnašas didesnis (apie 30 %), o palūkanos ir kiti reikalavimai gali būti kiek griežtesni.

Sveiki, gauti nedidelę paskolą iki 5 000 eurų įmanoma, tačiau situacija priklausys nuo kelių veiksnių:

1. Pajamų šaltinis ir tvarumas – bankai Lietuvoje dažniausiai vertina pajamas, gautas Lietuvoje, tačiau kai kurie gali priimti ir užsienyje gaunamas oficialias pajamas, jei turite neterminuotą darbo sutartį.
2. Darbo stažas – kad bankas pripažintų užsienyje gaunamas pajamas, paprastai reikalaujama bent 6 mėn. nepertraukiamo darbo stažo pagal tą pačią sutartį. 3 mėn. darbo gali būti per trumpas laikotarpis, nebent kreipsitės į kredito uniją ar greitųjų kreditų bendroves, kurios taiko mažiau griežtus kriterijus (bet palūkanos ten didesnės).
3. Paskolos tipas – nedidelei sumai (iki 5 000 eurų) dažniausiai siūlomos vartojimo paskolos. Jų sąlygos lankstesnės nei būsto kredito, tačiau palūkanos aukštesnės.