Darbo sutartis

Sveiki, bankai vertindami galimybę suteikti būsto paskolą analizuoja abiejų bendraskolių pajamas, jų stabilumą ir tęstinumą.

Darbo sutartis 2 metams – tai laikoma terminuota sutartimi, tačiau ji nėra minusas, nes jos trukmė ilgesnė nei 1 metai. Bankai dažniausiai nori matyti bent 6 mėn. išdirbtą laikotarpį, tad jei dirbsite pusę metų pagal šią sutartį, tai neturėtų trukdyti gauti paskolos.

Individuali veikla – bankai paprastai prašo bent 1–2 metų veiklos istorijos ir deklaruotų pajamų, kad galėtų jas pripažinti kaip pastovias.

Vertinant kartu – jūsų pajamos bus sumuojamos. Bankui svarbiausia, kad po mėnesinių įsipareigojimų liktų pakankamai lėšų pragyvenimui (taikomas atsakingo skolinimo reikalavimas).

Taigi, jei vienas iš jūsų jau turės bent pusės metų patirtį pagal terminuotą 2 metų sutartį, o kitas galės pagrįsti individualios veiklos pajamas, tai neturėtų kliudyti gauti paskolos.

Rekomenduotina kreiptis į kelis bankus dėl išankstinio įvertinimo, nes požiūris į individualią veiklą ir terminuotas sutartis gali šiek tiek skirtis.

Bankai vertina tiek turto baigtumą, tiek Jūsų turimus įsipareigojimus. Šiuo metu Jūsų namas turi tik 65 % baigtumą, o tai dažnai laikoma rizikinga – todėl bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo ar papildomų garantijų.

Ką daryti, kad bankai žiūrėtų palankiau:

• Padidinti baigtumą bent iki 80–85 % – kuo labiau turtas artėja prie galutinio pridavimo, tuo labiau jis bankui tampa tinkamas kaip užstatas.
• Sumažinti privačius įsipareigojimus – net jei paskola beprocentinė, bankai mato ją kaip finansinį įsipareigojimą. Jei bent dalį jos grąžintumėte, Jūsų finansinė situacija atrodytų stabilesnė.
• Pateikti oficialias užsienio pajamas – kadangi vyras dirba Vokietijoje 10 metų, svarbu dokumentais pagrįsti stabilias ir deklaruotas pajamas (darbo sutartis, atlyginimo lapeliai, sąskaitų išrašai).

Geriausia strategija – pasiekti didesnį baigtumą ir, jei įmanoma, mažinti privačią skolą, nes tada bankas labiau pasitikės, kad projektas bus užbaigtas ir Jūsų finansinė našta nebus per didelė.

Bankai ir kredito unijos vertina ne tik gaunamų pajamų dydį, bet ir darbo sutarties tipą.

• Pajamos – 747 € „į rankas“ teoriškai leidžia gauti 7 000 € vartojimo paskolą, nes mėnesio įmoka priklausomai nuo termino būtų apie 140–200 €.
• Terminuota sutartis – tai pagrindinis iššūkis. Jei sutartis galioja tik iki sausio pabaigos, bankas gali laikyti, kad nėra garantijos dėl pajamų tęstinumo, todėl paskolos nesuteikti.

Kas padėtų:

• jei darbdavys galėtų pateikti pažymą, kad sutartis bus pratęsta,
• jei turite papildomų pajamų ar bendraskolį/garantą.

Alternatyvos: kai kurios kredito unijos ar vartojimo kreditų bendrovės gali būti lankstesnės nei didieji bankai, bet palūkanos bus didesnės.

Gauti paskolą su tokia sutartimi sudėtinga, nebent turėsite darbdavio patvirtinimą dėl sutarties pratęsimo arba pridėsite bendraskolį.

Taip, gauti būsto paskolą įmanoma, tačiau bankas labai atidžiai vertins Jūsų darbo pobūdį ir pajamas.

1. Sutarties tipas – jei turite neterminuotą sutartį per laikinojo įdarbinimo agentūrą, tai formaliai yra stabilus teisinis pagrindas pajamoms, bet bankai vis tiek žiūri atsargiai, nes tokios sutartys dažnai laikomos mažiau patikimomis nei tiesioginė darbo sutartis su darbdaviu.
2. Pajamų stabilumas – bankui svarbiausia, kad būtų nuosekliai gaunamas atlyginimas bent 6–12 mėnesių be didelių pertraukų. Jei galite tai įrodyti (banko sąskaitos išrašais), Jūsų šansai gerokai padidėja.

Papildomi reikalavimai:

• gali prašyti didesnio pradinio įnašo (pvz., 20–30 %),
• gali įvertinti, ar neturite kitų didelių įsipareigojimų,
• gali pasiūlyti mažesnę paskolos sumą nei prašote.

Kiti variantai – kredito unijos kartais yra lankstesnės nei komerciniai bankai ir gali priimti laikinojo darbo sutartis be papildomų barjerų.

Būsto paskola dirbant pagal laikinojo įdarbinimo agentūros neterminuotą sutartį yra galima, bet bankas vertins riziką ir gali prašyti didesnio pradinio įnašo ar papildomų garantijų.

Jūsų situacija dažna, kai po skyrybų vienas iš buvusių partnerių nori pasitraukti iš paskolos, bet teisiškai tai nėra paprasta.

Banko pozicija – kol paskolos sutartis neperrašyta, abu bendraskoliai yra lygiai atsakingi už įmokų mokėjimą. Tai reiškia, kad net jei faktiškai už turtą rūpinasi tik buvęs draugas, bankas turi teisę reikalauti mokėjimų ir iš Jūsų.

Skolos perėmimas – kad jis perimtų paskolą vienas, bankas turi patikrinti jo finansinę būklę. Jei jis neturi oficialių pajamų, bankas paprasčiausiai nesutiks.

Galimi keliai:

1. Parduoti NT – pats realiausias variantas. Pardavus būstą, padengiama paskola, ir abu tampate laisvi nuo įsipareigojimų. Jei lieka permoka – ji padalinama, jei trūkumas – abu padengiate.
2. Refinansuoti kitame banke – teoriškai jis galėtų refinansuoti paskolą vienas, bet tam reikalingos stabilios pajamos, ko šiuo metu nėra.
3. Teisminis kelias – teismas gali nustatyti turto padalijimą ar pardavimą per varžytines, tačiau paskolos prievolė bankui liks bendra, kol paskola neišmokėta. Teismas negali vienašališkai išbraukti Jūsų iš paskolos sutarties.

Kol paskola neišmokėta ar turtas neparduotas, Jūs liksite bendraskolė. Vienintelis realus kelias – inicijuoti turto pardavimą (net ir per teismą, jei jis nesutinka), kad galėtumėte nutraukti įsipareigojimus bankui.

Sveiki, būsto paskolos suteikimo galimybės tiesiogiai priklauso nuo oficialių, pastovių ir deklaruotų pajamų. Jei šiuo metu nedirbate, jūsų pajamos negalėtų būti vertinamos, todėl bankas vertintų tik sutuoktinio ir bendrasavininku tapti norinčio artimojo oficialias pajamas.

Svarbu žinoti:

Bankai reikalauja, kad visos mėnesinės paskolos įmokos neviršytų ~40 % visų šeimos pajamų.

160 000 Eur paskolai 30-čiai metų, priklausomai nuo palūkanų, mėnesinė įmoka gali siekti apie 750–850 Eur.

Tai reiškia, jog bendra šeimos ar bendraskolių pajamų suma turėtų būti bent ~2000–2200 Eur į rankas.

Bendrą paskolą galima imti su artimu asmeniu – bankai tai leidžia, tačiau jie privalo būti oficialūs bendraskoliai, turintys pakankamas pajamas.

Jūsų atveju, esant tik sutuoktinio 800 Eur pajamoms, paskolos vienam tikrai neužteks. Reikėtų įtraukti dar vieną asmenį su stabiliomis pajamomis arba laukti, kol jūsų pačios pajamos bus tinkamos.

Rekomenduočiau pasikalbėti su pasirinktu banku ar kredito unija – jie tiksliai paskaičiuos pagal jūsų situaciją ir pajamas.

Taip, galimybė gauti būsto paskolą Lietuvoje yra, net jei dirbate užsienyje, tačiau viskas priklauso nuo kelių veiksnių. Bankai vertina ne tik pajamas, bet ir jų stabilumą, darbo šalį bei gaunamos valiutos tipą.

Svarbiausia, kad būtų pateikti oficialūs dokumentai:

1. darbo sutartis,
2. paskutinių 6–12 mėn. darbo užmokesčio išrašai,
3. sąskaitos išrašai, į kurią pervedamas atlyginimas,
4. gyvenamosios vietos ir mokesčių mokėtojo statuso dokumentai.

Bankai Lietuvoje dažniausiai suteikia paskolas užsienyje dirbantiems asmenims, jei pajamos yra stabilios ir gaunamos konvertuojama valiuta. Norvegijos kronos atveju dažniausiai taikomas tam tikras valiutos rizikos vertinimas – tai reiškia, kad gali būti reikalaujamas didesnis pradinis įnašas arba trumpesnis paskolos terminas.

Nors vyras nėra registruotas Lietuvoje, tai nėra kliūtis, tačiau bent vienas iš būsto pirkėjų turėtų turėti deklaruotą gyvenamąją vietą Lietuvoje. Jei planuojate įsigyti būstą kartu, galite paskolą imti bendrai – tuomet dalis formalumų bus paprastesnė.

Sveiki, jei keičiate darbą, bankas paprastai prašo, kad naujoje darbovietėje būtumėte išdirbusi bent 3–6 mėnesius, kad galėtų įvertinti pajamų stabilumą. Tačiau jei dirbate toje pačioje srityje ir turite nuolatinį darbo stažą, kai kurie bankai priima paskolos paraišką iškart po sutarties pasirašymo, ypač jei darbdavys patikimas.